你的车坏了，现在需要一辆新车。你有不良信用。你能获得批准的汽车贷款吗？

能。与抵押贷款或信用卡不同，即使信用不好，汽车贷款也是可用的。原因很简单。汽车用作抵押品。如果你不支付，贷款人会收回汽车。这种担保意味着贷款人更愿意与较低的信用评分合作。

权衡是明显的：你会支付明显更高的利率。但有时你需要一辆车，而且现在就需要。

汽车贷款需要多少信用评分

与具有特定最低评分要求的抵押贷款不同，汽车贷款更灵活。

**最低信用评分：**大多数贷款人会降到500分。一些次级贷款人会更低甚至不使用信用评分。

**典型批准范围：**550-650分。在这个水平上，你会被批准，但利率会很高。

**良好利率从以下开始：**680分+。低于这个分数，利率会急剧上升。

关键区别在于汽车贷款人关注你的收入和就业稳定性，而不仅仅是信用评分。如果你有稳定的收入和最近的信用评分为580，一些贷款人即使你的评分低也会批准你。

不良信用如何影响你的汽车贷款

不良信用主要影响两件事：

**利率：**这是最大的影响。以下是你可能看到的：

• 750+信用评分：4-5%利率
• 700-749：5-7%利率
• 650-699：7-10%利率
• 600-649：10-15%利率
• 550-599：15-20%利率
• 低于550：20%+利率(如果你符合条件的话)

在60个月内25000美元的汽车贷款上，5%和18%之间的差异几乎是9000美元的利息。不良信用很快就变得昂贵。

**首付要求：**具有较高风险申请人的贷款人经常要求更大的首付。你可能需要支付10-20%的首付，而不是0-5%。

信用不好如何获得汽车贷款

**银行：**传统银行有更严格的信用要求，信用不好更难获得批准。除非你有关系或共同签署人，否则跳过他们。

**信用合作社：**比银行对信用评分更宽容。如果你有会员资格，先在那里查一下。信用合作社通常对较低信用评分提供更好的利率和条款。

**次级贷款人：**这些贷款人专门为信用不好的人服务。利率很高，但批准更容易。寻找专门从事不良信用汽车贷款的贷款人。仔细研究他们。一些是掠夺性的。

**现付即离开经销商：**这些经销商直接融资，意味着他们是贷款人，不是银行。批准几乎是保证的。利率非常高(18-29%)，但他们对此持开放态度。最适合绝望的情况。

**在线贷款人：**Elevate Credit或LendingClub等公司提供汽车贷款。一些有坏信用选项。购物多家在线贷款人以比较利率。

**经销商融资：**一些经销商与多个贷款人有关系，可以为你购物。他们收取手续费，但可以节省你的时间。要谨慎。经销商经常推高利率次级贷款人。

如何改进你的批准机会

**先获得预批准：**在购物前购物，先获得贷款金额的预批准。这表明经销商你很认真并已准备好融资。预批准是软查询，不会伤害你的评分。

**提供收入证明：**税务申报表、工资单、银行对账单。贷款人想知道你能否真正支付月度付款。稳定的收入胜过信用评分。

**有更大的首付：**如果可能的话，筹集10-15%。这会降低贷款人的风险，可能会稍微降低你的利率。

**获得共同签署人：**有良好信用的人共同签署大大改善批准几率并降低利率。但如果你不支付，他们会负责。

**购物多个贷款人：**每个查询都会伤害你的评分一点，但45天内的汽车查询算作一个查询。所以立即购物，不要在几个月内分散。

**选择可靠、成本较低的汽车：**可靠的15000美元二手本田比35000美元卡车更容易融资。贷款人看到你在做现实的选择。

**在稳定的工作中受雇：**贷款人关心收入稳定性。最近的工作变更或自雇使批准更难。

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获得更低利率的提示

你无法一夜之间改变你的信用评分，但你可以调整其他因素：

**比较预批准：**从多个贷款人获得预批准。他们会给你实际的利率和条款。选择最好的一个。

**接受更长的贷款期限：**72个月的贷款可能比48个月的贷款有更低的利率，因为你的月度付款较小。但你会支付更多的总利息。

**降低金额：**借用15000美元而不是25000美元意味着月度付款较小，对贷款人的风险较低，这可能意味着利率更低。

**等待几个月：**随着时间的流逝，每个月按时支付和没有新的负面项目都对你的评分有帮助。等待3-6个月可能会为你带来低1-2%的利率。

你应该等待并先构建信用吗

这取决于你的情况。

**等待如果：**你目前的车仍然可靠，你有时间。等待6-12个月来构建信用从580到640可以在贷款的生命周期内节省数千美元的利息。使用信用卡可以加速这一进展。

**不要等待如果：**你的车经常坏，你使用不可靠的乘坐，或你的工作需要可靠的交通。优步或租赁车的成本可能超过你将支付的额外利息。

数学：如果你等待6个月，将你的评分提升到640，并将60个月内20000美元贷款的利率从18%降低到14%，你节省了大约2500美元。使用Creditship.ai监控你的进展，它提供详细的信用监控和建议。

要警惕的事项(掠夺性贷款)

不良信用使你成为掠夺性贷款人的目标。注意：

**可调整利率的贷款：**你的利率可能会低开始，然后跳跃。完全避免这些。

**你不想要的附加：**延长保修、维护计划、缺口保险。这些被捆绑到你的贷款中并花费数千额外。拒绝它们。

**气球支付：**到期时应支付的巨大支付。这设置为使早期支付看起来负担得起，然后稍后就击中你努力。走开。

**负摊销：**你的支付太小，利息的建立速度比你支付的速度快。你后来欠的比最初欠的还多。这是有毒的。

**隐藏费用：**发起费、文件费、经销商费。要求完整的书面贷款估计。

红旗：任何不愿意将完整条款写下来的人。如果他们不会给你一份显示所有成本、利率和条款的完整贷款估计，别签署。了解更多关于如何协商信用卡债务和其他信用策略。

常见问题

次级和优级汽车贷款有什么区别？

优级贷款是为有良好信用的人(670+)，利率为5-8%。次级贷款是为有不良信用的人，利率为15-22%。同样的车，成本差异很大。

我以后能再融资不良信用汽车贷款吗？

是的。如果你支付12-24个月的按时支付，你可以用传统贷款人的更好利率再融资贷款。

我应该获得缺口保险吗？

缺口保险包含你的车价值与你欠款之间的差异，如果汽车总计。对于坏信用购买者来说，付款较少，这是值得考虑的。但不要让经销商将其捆绑到你的贷款中。

如果我错过次级汽车贷款付款会发生什么？

次级贷款人对回收很积极。一个或两个错过的付款可能意味着他们收回汽车。

72个月的汽车贷款是个好主意吗？

更长的贷款会降低你的月度付款，但你支付的总利息要多得多。如果可能的话，目标60个月。

我能获得没有信用历史的汽车贷款吗？

这更难，但可能是，特别是与共同签署人或更大的首付。先用信用卡构建一些信用，然后申请汽车贷款。了解更多关于什么是信用混合，以了解不同类型的信用如何影响你的个人资料。

**免责声明：**本文仅用于教育目的，不是财务建议。汽车贷款的可用性、利率和条款因贷款人和个人情况而异。