Pensando em comprar uma casa algum dia? Seu score de crédito vai ser uma das primeiras coisas que credores verificam. Mas o número exato que você precisa depende de que tipo de hipoteca você está conseguindo.

A boa notícia é que você não precisa de um score de crédito perfeito para comprar casa. Mesmo com crédito menos do que ideal, opções existem. A não tão boa notícia é que seu score de crédito diretamente afeta se você se qualifica e quanto pagará em juros durante a vida do seu empréstimo.

Vamos quebrar os números reais e o que significam para seus objetivos de compra de casa.

Scores de Crédito Mínimos por Tipo de Hipoteca

Não todas as hipotecas têm os mesmos requisitos. Diferentes programas de empréstimo atendem diferentes níveis de crédito.

Empréstimos FHA: 580 a 620 é o intervalo típico. Alguns credores vão tão baixo quanto 500 com uma entrada maior.

Empréstimos convencionais: A maioria dos credores quer 620 como mínimo, embora alguns descem a 580. Muitos preferem 640 ou superior.

Empréstimos VA: 580 a 620, embora empréstimos VA sejam mais flexíveis com scores de crédito do que outros tipos.

Empréstimos USDA: Similar a empréstimos VA, mínimo 580, embora 620 seja mais comum.

Empréstimos Jumbo: Esses são para casas caras. Você típicamente precisará 700+.

Esses mínimos são apenas o piso. Você pode se qualificar com 580, mas não obterá as melhores taxas de juros. Credores veem scores na faixa de 620-650 como risco mais alto, então eles cobram mais para cobrir aquele risco.

Empréstimos FHA: A Opção de Score Baixo

Empréstimos FHA (apoiados pela Federal Housing Administration) são projetados para ajudar compradores de casa iniciantes e de crédito mais baixo. É por isso que eles têm os requisitos de crédito mais baixos.

Com um empréstimo FHA, você pode comprar uma casa com um score de 580 e apenas 3.5% de entrada. Alguns credores vão ainda mais baixo para 500 com mais dinheiro de entrada.

O tradeoff? Empréstimos FHA requerem seguro hipotecário, que é um pagamento mensal extra em cima da sua hipoteca. Este seguro protege o credor se você não pagar. Em um empréstimo de R$ 200 mil, aquele seguro pode adicionar R$ 200 a R$ 400 ao seu pagamento mensal.

Empréstimos FHA são ainda uma escolha sólida para pessoas construindo crédito ou com problemas financeiros recentes. Eles são mais tolerantes do que empréstimos convencionais e o ajudam a entrar em uma casa enquanto continua construindo seu crédito.

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Empréstimos Convencionais: Que Scores Se Qualificam

Hipotecas convencionais não são apoiadas pelo governo. Esses são empréstimos que os bancos oferecem a si mesmos e eles são mais rigorosos sobre crédito.

O mínimo oficial é normalmente 620, mas muitos credores preferem 640 ou superior. Quanto melhor seu score, melhor sua taxa de juros e termos.

Com um empréstimo convencional e um score na faixa de 620-650, você pagará uma taxa de juros mais alta do que alguém com um score de 750. Em um empréstimo de R$ 300 mil, a diferença poderia ser 0.5% a 1% em taxa de juros. Em 30 anos, isso é dezenas de milhares de reais a mais.

O lado positivo é que empréstimos convencionais não requerem seguro hipotecário se você colocar 20%. Isso pode economizar centenas de reais por mês comparado a um empréstimo FHA. Mas você precisa de um score de crédito mais alto ou mais dinheiro para a entrada.

Requisitos de Empréstimos VA e USDA

Empréstimos VA estão disponíveis para membros militares, veteranos e seus cônjuges. Eles típicamente requerem um score de crédito de 580 a 620, embora alguns credores VA vão mais baixo.

Empréstimos VA são incrivelmente favoritóveis ao mutuário. Eles frequentemente não requerem entrada, não requerem seguro hipotecário e tém subscrição flexível. Mesmo com um score de crédito mais baixo, um empréstimo VA pode lhe dar melhores termos do que um empréstimo FHA ou convencional.

Empréstimos USDA são para compradores de casas rurais. Eles são apoiados pelo USDA e requerem um mínimo de 580, embora 620 seja mais comum.

Como empréstimos VA, empréstimos USDA não requerem entrada e não requerem seguro hipotecário tradicional. Se seu crédito é mais baixo mas você está comprando em uma área qualíficada USDA, isso vale explorar.

Como Seu Score Afeta Sua Taxa de Juros

É aqui que seu score de crédito bate sua carteira. Em uma hipoteca de R$ 300 mil:

Score de 740+: Taxa de juros de 6.5% = aproximadamente R$ 1.896 pagamento mensal (30 anos)

Score de 700-739: Taxa de juros de 6.75% = aproximadamente R$ 1.996 pagamento mensal

Score de 680-699: Taxa de juros de 6.95% = aproximadamente R$ 1.996 pagamento mensal

Score de 660-679: Taxa de juros de 7.15% = aproximadamente R$ 2.046 pagamento mensal

Score de 640-659: Taxa de juros de 7.35% = aproximadamente R$ 2.097 pagamento mensal

Score de 620-639: Taxa de juros de 7.75% = aproximadamente R$ 2.198 pagamento mensal

Note o padrão. Cada queda em score de crédito adiciona cerca de 0.25% à sua taxa de juros. Em 30 anos, aquela diferença de 1.5% entre 620 e 740 soma quase R$ 100 mil mais em juros pagos.

Isso é por que construir seu crédito antes de comprar importa. Mesmo melhorar seu score em 50 pontos pode economizar milhares. Entenda seus intervalos de score de crédito para ver onde você fica relativo aos marcos de compra de casa.

Passos para Aumentar Seu Score Antes de Comprar

Se você não está pronto para comprar ainda, aqui está o que fazer:

Pague todas as contas em dia: Este é o maior fator. Mesmo um pagamento atrasado fica em seu relatório por 7 anos.

Abaixe sua utilização de crédito: Pague dívida revolvente. Se você tem R$ 10 mil em dívida de cartão de crédito e R$ 20 mil em crédito disponível, você está em 50% de utilização. Abaixe-a para abaixo de 30%. Entender proporção de utilização de crédito mostra por que isso importa tanto.

Não se candidate a novo crédito: Cada candidatura dispara uma investigação forte, o que abaixa temporariamente seu score.

Dispute erros em seu relatório: Verifique seu relatório de crédito e desafie qualquer erro. Informação errada pode arrastar seu score para baixo.

Torne-se um usuário autorizado: Se alguém com bom crédito o adiciona ao seu cartão, seu histórico de pagamentos pode aumentar seu score.

Use um cartão de construção de crédito: Produtos como um cartão de construção de crédito deixam você construir crédito com segurança enquanto se prepara para propriedade de casa.

Esses movimentos típicamente levam 6 a 12 meses para mostrar resultados significativos, mas esperar é melhor do que comprar com um score de 580 e pagar 1.5% mais em juros por 30 anos.

Quanto Tempo Leva para Se Qualificar

O cronograma depende de onde você está começando:

Nenhum histórico de crédito: 12 a 18 meses para alcançar 620 com uso responsável de um cartão de crédito.

Crédito justo (580-620): 6 a 12 meses para alcançar 640 com pagamentos consistentes e utilização mais baixa.

Bom crédito (700+): Você está pronto agora. Não espere.

Reconstruindo depois de problemas passados: 2 a 3 anos para alcançar 620 depois de um pagamento atrasado, cobrança ou falência.

A maioria dos credores quer ver você na faixa de 640-680 antes de aprová-lo sem caveats maiores. Esse é o ponto ideal onde você obterá termos decentes e taxas de juros razoáveis. Aprenda quanto tempo leva para construir crédito para definir expectativas realistas.

Perguntas Frequentes

P: Posso ser aprovado para uma hipoteca com um score de 550? R: Improvável. A maioria dos credores não vai tocar nada abaixo de 580, e aqueles que o fazem requerem uma entrada substancial e cobram taxas muito mais altas.

P: Quanto de entrada preciso com um score de crédito mais baixo? R: Empréstimos FHA o deixam colocar 3.5% com um score de 580. Empréstimos convencionais típicamente requerem 5-10% com scores na faixa de 620-650. Um avalista pode deixar você colocar menos.

P: O score de crédito do meu parceiro importa se comprarmos juntos? R: Sim. Se vocês estão ambos na hipoteca, ambos os scores são considerados. O credor geralmente usa o score mais baixo.

P: Quanto tempo depois de construir meu crédito devo me candidatar para uma hipoteca? R: Espere pelo menos 3 a 6 meses depois de seu último item negativo ou depois de abrir novas contas. Os credores querem ver estabilidade.

P: Pagar dívida abaixará meu score de crédito? R: Possivelmente, pelo menos temporariamente. Pagar uma conta de cartão de crédito pode abaixar seu score ligeiramente se for seu único cartão. Mas o benefício de longo prazo far supera o dip de curto prazo.

Isenção de responsabilidade: Este artigo é para fins educacionais. Requisitos de hipoteca variam por credor, tipo de empréstimo e situação. Fale com um credor hipotecário para orientação personalizada em suas circunstâncias específicas.