你结算了债务 — 现在你的信用评分会怎样？这是许多人在与债权人协商后提出的问题。答案很复杂：债务结算可以缓解压倒性的债务，但它带来了你需要理解的信用评分后果。好消息？你的评分可以恢复，并且有具体的步骤你可以采取来重建。

债务结算如何影响您的信用评分

当你以低于欠款的价格结算债务时，这可能感觉像是一场胜利 — 在财务上，通常确实如此。但信用局对结算的看法不同。结算债务的标记不同于全额支付的债务，这种差异会损害你的评分。

原因如下：结算向未来的贷款人表明你无法支付全额商定的金额。它表明你没有履行原始义务。信用评分模型将这解释为更高的风险，这就是为什么你的评分下降。影响是即时和明显的，但它不是永久的。

你的评分会下降多少分？

确切的影响取决于几个因素：你当前的评分、结算了多少个账户以及你的整体信用档案。通常，你可以预期显著下降 — 50到150分或更多。

如果你的评分已经很低（低于600），伤害在百分比术语上可能较小但仍然很大。如果你的评分更高（700+），你可能会看到更大的分数下降，因为你有更多的分数可以失去。好消息：伤害不如破产严重，破产可能会使你的评分下降200分以上。

要更好地理解如何计算评分，请参阅我们关于如何计算信用评分的指南。

债务结算在您的报告上保留多长时间？

结算账户在结算日期起的七年内保留在你的信用报告上。这是《公平信用报告法》下负面项目的标准报告期。

然而，影响会随着时间而减弱。前两年是最艰难的 — 贷款人对最近的负面项目加权更多。三到四年后，伤害变得不那么重要。到第七年，当它最终从你的报告中消失时，你可能已经通过积极的财务行为大幅重建了你的评分。

债务结算后重建信用的步骤

一旦你结算了债务，专注于重建。以下是你的行动计划：

1. 按时支付账单，每次都。 这是最重要的一步。按时支付占你的信用评分的35%。甚至一次逾期支付都可能让你倒退数月，所以让这一点不可谈判。

2. 保持信用卡余额较低。 在任何卡上仅使用10-30%的可用信用额度。高利用率表明财务压力并损害你的评分。

3. 不要关闭旧账户。 一旦结算账户老化，不要关闭它。保持账户开放维持你的信用历史长度和可用信用，两者都有助于你的评分。

4. 使用信用构建贷款。 获取专门为构建信用而设计的分期贷款向贷款人表明你可以负责任地处理不同类型的信用。查看我们关于信用构建贷款的指南。

5. 获得担保信用卡。 如果你无法获得传统卡，担保卡可以让你用现金押金构建积极的信用活动。很少使用它并每月支付全部余额。

6. 监控你的信用报告。 定期检查你的报告是否有错误。如果你发现与结算相关的不准确，立即争议。

7. 建立正面历史。 专注于数月和数年的一致、负责任的行为。每次按时支付都会与贷款人重建信任。

债务结算与破产

将债务结算与破产进行比较有助于澄清你的恢复前景。破产在你的报告上保留7-10年，并比结算更严重地损害你的评分（200分以上）。然而，破产提供了结算没有的法律保护和新的开始。

如果你能承担一次性支付或协商支付计划，债务结算通常是首选。你避免了破产的法律复杂性和污名。但你仍然对结算债务及其信用影响负责。

如果你在两者之间选择，考虑咨询财务顾问。有关更多背景，请参阅我们关于破产后重建信用的指南。

你应该结算你的债务吗？

债务结算并不总是正确的选择。在以下情况下考虑它：

• 你严重逾期支付并无法赶上
• 你有多个债务并需要救济
• 你可以承担一次性支付或协商支付计划
• 你理解信用评分影响并可以管理恢复

在以下情况下避免结算：

• 你的信用已经很强，伤害会很严重
• 你可以毫不费力地支付全部债务
• 你只是稍微逾期，可以通过支付计划赶上
• 债权人愿意与你合作而无需结算

在结算之前，探索替代方案，如协商信用卡债务或审查如何快速摆脱信用卡债务。如果债务已经进入催收，请了解从你的信用报告中移除催收的含义。

常见问题

从债务结算中恢复需要多长时间？ 大多数人在12-24个月的一致按时支付和负责任的信用使用中看到显著改善。显著恢复通常需要3-4年。了解更多关于构建信用需要多长时间。

我能在结算债务后获得贷款吗？ 是的，但最初更难。贷款人将收取更高的利率，并要求比他们对没有最近结算的人更好的条款。在2-3年的正面历史后，你的选择会显著改善。

我应该结算一个账户还是所有的？ 如果你有多个债务，战略性地结算可能会帮助。考虑先结算高利息债务并优先处理余额最大的账户。然而，结算每个账户表示更广泛的财务困境，所以如果可能的话专注于关键债务。

提前全额支付结算是否有助于我的评分？ 全额支付结算而不是协商减少金额显示诚意。它也更快地消除债务义务。虽然它不会抹去结算标记，但它表明了责任。

我能对我的信用报告上的结算提出争议吗？ 是的，如果结算不准确或债权人在你支付后未能更新状态。向信用局争议错误并提供文件。这就是为什么监控你的报告很重要。