根据Experian的数据，美国人平均携带$6,360的信用卡债务。当您面临多笔债务时，选择正确的还款策略可以为您节省数千美元，并缩短您的还款时间表数年。

两种最流行的策略是债务雪球法和债务雪崩法。两者都有效——但工作方式不同。债务雪球专注于快速胜利来建立动力。债务雪崩专注于数学以最小化利息。

以下是每种方法如何精确工作的方式，附带真实数字，因此您可以选择适合您情况的方式。

什么是债务雪球法？

债务雪球法首先优先处理您的最小余额，无论利率如何。

工作原理：

1. 列出从最小余额到最大的所有债务。
2. 对除最小债务外的所有内容进行最低限度支付。
3. 向最小债务投入每一分钱，直到偿还。
4. 一旦最小债务被偿还，将该笔款项转入下一个最小债务。
5. 重复直到所有债务消除。

"雪球"名称来自效果：每一个小债务消除后，您的可用支付会变得更大——就像一个雪球向下滚动。

示例：

• 信用卡A：$500余额，18% APR，$25最低
• 信用卡B：$2,000余额，24% APR，$50最低
• 个人贷款：$5,000余额，12% APR，$100最低

使用雪球法，您会首先攻击信用卡A（$500），即使信用卡B具有更高的利率。您会在几个月内支付，然后将这$25添加到信用卡B的支付中，以此类推。

最适合： 需要动力的人。完全消除债务的快速胜利创造了心理上的提升，使您保持前进。

什么是债务雪崩法？

债务雪崩法首先优先处理利率最高的债务。

工作原理：

1. 列出从最高利率到最低的所有债务。
2. 对除最高利率债务外的所有内容进行最低限度支付。
3. 向最高利率债务投入每一分钱，直到偿还。
4. 将该笔款项转入下一个最高利率债务。
5. 重复直到无债务。

使用相同的示例：

使用雪崩法，您会首先攻击信用卡B（24% APR），然后是信用卡A（18%），然后是个人贷款（12%）。这在总利息方面花费更少，因为您首先消除最昂贵的债务。

最适合： 由节省资金激励的人。如果您可以保持纪律而不需要快速胜利，雪崩法节省最多。

并排比较

假设您在三个账户中总共有$10,000债务，可以每月投入$500用于还款：

使用债务雪球，您可能在24个月内偿还债务并支付$1,800的总利息。使用债务雪崩，您可能在23个月内偿还并支付$1,500的总利息。

雪崩在此示例中节省约$300。在较大债务与更大利率差异的情况下，节省可能要大得多。

然而，哈佛商业评论研究发现，使用雪球法的人更可能完全消除其债务。支付小余额的快速胜利使人们保持参与。

每种方法如何影响您的信用评分

两种方法通过减少总债务和降低信用利用率来随着时间改善您的信用评分。

雪球法可能在一个特定区域更快地改善您的评分：具有余额的账户数量。消除整个账户（即使是小的）会减少此指标。

雪崩法更快地减少您最高利率的债务，节省资金但在信用评分方面没有特殊优势。

两种方法都要求在所有账户上按时支付，这是信用评分最重要的因素（FICO的35%）。

您应该选择哪种方法？

如果以下情况，选择债务雪球：

• 您有多个小债务并需要快速胜利
• 动力和心理是您最大的挑战
• 您的利率在账户中相对相似
• 您之前尝试过还债并失去了动力

如果以下情况，选择债务雪崩：

• 您最高利率的债务也是您较大的余额之一
• 您有纪律，不需要情感胜利来保持轨道
• 您债务之间的利率差异很重大（例如12% vs 29%）
• 为您节省最多资金最重要

混合方法

您不必只选择一个。许多财务专家建议混合策略：

1. 从雪球开始以建立动力。支付1-2个小债务以获得快速胜利。
2. 切换到剩余债务的雪崩以节省利息。
3. 自动化支付，这样您就不必依赖意愿力。

这为您提供了早期胜利的心理益处，结合了利息优先级的数学效率。

任何方法的提示

• 停止添加新债务。 如果您继续进行购买，没有任何方法有效。
• 首先构建小应急基金。 即使$500-$1,000也防止意外费用脱轨您的计划。
• 协商您的利率。 致电每个债权人并要求较低的利率。它并不总是有效，但尝试不需要任何成本。
• 考虑高利率债务的余额转移卡。 0% 介绍APR可以加快偿还。
• 跟踪您的进度。 使用电子表格或应用程序来可视化您的进度。看到数字下降让您保持动力。

常见问题

哪种方法节省最多的资金？

债务雪崩因为您首先处理最高利率债务而在利息中节省最多资金。差异可以根据您的总债务和利率差异从几百到数千美元。

我可以中途切换方法吗？

是的。许多人从动力的雪球开始，一旦建立了额外支付的习惯，就切换到雪崩。

债务整合呢？

债务整合将多笔债务合并为一笔支付，通常以较低的利率。如果您有资格获得较低的利率，这是一个不错的选择。整合后，您可以对剩余债务使用任一方法。

我每个月应该额外支付多少？

即使额外$50也会有所不同。使用在线债务计算器查看不同金额如何影响您的还款时间表。您支付的越多，您自由越快。

这些方法对学生贷款有效吗？

是的。雪球和雪崩对任何类型的债务都有效——信用卡、个人贷款、学生贷款、医疗债务。原理相同。