Una llanta pinchada un martes por la noche puede convertirse en un verdadero problema cuando tu cuenta de cheques también está vacía y tu puntaje de crédito está en los 500. Un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito empieza a verse como un salvavidas. Antes de usar ese cajero automático, conviene saber en qué te estás metiendo en realidad y si existe una mejor opción para alguien con mal crédito.
Esta guía explica cómo funcionan los adelantos de efectivo en las tarjetas que suelen aprobarse para puntajes de crédito más bajos, cuánto cuestan realmente y qué planes de respaldo tienden a doler menos. También verás dónde encaja un producto constructor de crédito como la Self Visa Credit Card y dónde las aplicaciones de adelanto de efectivo pueden ser una solución temporal más segura.
Qué es Realmente un Adelanto de Efectivo con Tarjeta de Crédito
Un adelanto de efectivo es un préstamo a corto plazo que tomas contra la línea de crédito de tu tarjeta. En lugar de pasar la tarjeta por una compra, retiras dinero en efectivo en un cajero automático, emites un cheque de conveniencia o solicitas una transferencia a tu cuenta bancaria. El dinero no es gratis. Se trata como un saldo aparte en tu tarjeta, con sus propias reglas, tarifas y tasa de interés.
En la mayoría de las tarjetas, los adelantos de efectivo tienen un límite menor que el límite de compras. Podrías tener una línea de crédito total de $500 pero solo $150 disponibles en efectivo. Los términos y condiciones de tu tarjeta detallan los números exactos, y pueden variar según tu solvencia crediticia.
¿Puedes Obtener un Adelanto de Efectivo con Mal Crédito?
La mayoría de las tarjetas aseguradas y constructoras de crédito dirigidas a personas con mal crédito sí permiten adelantos de efectivo, pero la cantidad disponible suele ser pequeña. La Self Visa Credit Card es una tarjeta asegurada basada en un préstamo constructor de crédito. Puede ser una herramienta sólida para reconstruir el crédito, y podrías tener acceso limitado a adelantos de efectivo una vez que tu línea esté financiada. OpenSky ofrece una tarjeta asegurada sin verificación de crédito y normalmente permite adelantos de efectivo hasta una parte de tu depósito, sujeto a sus términos actuales.
Si todavía estás trabajando para ser aprobado para una tarjeta asegurada, nuestra guía sobre cómo construir crédito desde cero detalla el orden de los pasos.
El Costo Real de un Adelanto de Efectivo
Los adelantos de efectivo son una de las formas más caras de pedir prestado, especialmente en las tarjetas diseñadas para mal crédito. Normalmente se acumulan tres costos.
Primero, la tarifa por adelanto de efectivo. Suele ser del 3 al 5 por ciento del monto tomado, con un mínimo de $10 en muchas tarjetas. Retirar $200 podría costarte $10 directamente en el cajero, además de cualquier cargo que cobre el operador del cajero.
Segundo, la APR del adelanto de efectivo. Esta tasa casi siempre es más alta que la APR de compras y puede llegar cerca del 29.99 por ciento en tarjetas subprime. Las APR varían según la solvencia crediticia y el emisor de la tarjeta.
Tercero, no hay período de gracia. A diferencia de las compras, los adelantos de efectivo empiezan a acumular intereses el mismo día en que los tomas. Incluso si pagas tu próximo estado de cuenta completo, todavía puedes deber intereses sobre ese adelanto.
Un adelanto de $200 pagado en tres meses en una tarjeta con APR del 29.99 por ciento y una tarifa del 5 por ciento puede costarte fácilmente entre $25 y $35 en tarifas e intereses totales. Esa cuenta se pone fea rápido con montos mayores.
Cuándo un Adelanto de Efectivo Podría Tener Sentido
Un adelanto de efectivo rara vez es la primera opción de nadie, pero algunos escenarios son menos dolorosos que otros. Si puedes pagar el adelanto completo en una o dos semanas, el costo de los intereses se mantiene bajo. Si la alternativa es un préstamo de día de pago con APR de tres dígitos o un cheque de renta rechazado, un adelanto con tarjeta puede ser la opción menos mala.
Tiene más sentido cuando la emergencia es real, el monto es pequeño y ya tienes un plan de pago para tu próximo cheque. Tiene menos sentido para gastos recurrentes, que son una señal de que el adelanto de efectivo está tratando un síntoma en lugar del problema de presupuesto de fondo.
Alternativas Más Seguras para Mal Crédito
Antes de tomar un adelanto, revisa esta lista corta.
Las aplicaciones de adelanto de efectivo como Brigit pueden permitirte pedir prestada una pequeña cantidad sin intereses y con una cuota modesta de membresía. No son gratuitas, pero pueden ser más baratas que un adelanto con tarjeta si se usan una sola vez.
Un préstamo constructor de crédito a través de Self.Inc coloca el dinero prestado en una cuenta de ahorros que se desbloquea cuando terminas de pagar. No resuelve el apuro de hoy, pero empieza a arreglar el puntaje de crédito que causó este aprieto en primer lugar. Nuestra reseña de Self Visa explica cómo funciona.
Un pequeño préstamo personal de una cooperativa de crédito, un plan de pagos negociado con el proveedor o vender un artículo que no uses desde tu teléfono pueden superar al adelanto de efectivo una vez que haces las cuentas.
Cómo Afectan los Adelantos de Efectivo a tu Puntaje de Crédito
Los adelantos de efectivo en sí mismos no se marcan de forma diferente en tu reporte de crédito. No le dicen directamente a los prestamistas, esta persona tomó efectivo. Lo que sí pueden hacer es aumentar tu utilización. Si tu adelanto de $150 cae en una tarjeta de $500, tu utilización en esa tarjeta sube al 30 por ciento o más, lo cual puede pesar en tu puntaje.
Dejar de pagar ese saldo más alto es el verdadero riesgo. Haz los pagos a tiempo, reduce el saldo poco a poco, y el daño al puntaje se mantiene limitado.
Crear un Plan para No Necesitar Otro
La mejor manera de dejar de necesitar adelantos de efectivo es construir un pequeño colchón de emergencia y mejorar tu acceso al crédito. Una tarjeta asegurada inicial usada para pequeños pagos recurrentes, pagada por completo cada mes, puede subir tu puntaje en 6 a 12 meses. Un préstamo constructor de crédito añade una cuenta a plazos a tu mezcla. Con el tiempo, te vuelves elegible para tarjetas con mejores términos, APR más bajas y límites más altos que hacen que las emergencias sean menos costosas.
Combínalo con un fondo de emergencia inicial sencillo de $500, y la próxima llanta pinchada dejará de ser una historia de adelanto de efectivo.
Preguntas Frecuentes
¿Un adelanto de efectivo daña mi puntaje de crédito?
No directamente, pero puede subir tu utilización de crédito, lo cual suele pesar en tu puntaje. Dejar de pagar ese saldo más alto es lo que puede causar un daño real. Mantener el adelanto pequeño y pagarlo rápido limita el impacto.
¿Puedo obtener un adelanto de efectivo con un puntaje de crédito de 500?
Puede que sí, pero solo si ya tienes una tarjeta de crédito con una línea de adelanto de efectivo. La mayoría de las tarjetas subprime y aseguradas ofrecen límites pequeños de adelanto de efectivo. La aprobación de una tarjeta nueva con un puntaje de 500 normalmente requiere primero una opción asegurada o constructora de crédito.
¿En qué se diferencia un adelanto de efectivo de una compra?
Los adelantos de efectivo retiran dinero en efectivo o un equivalente contra tu línea de crédito. Usualmente tienen una APR más alta, una tarifa aparte del 3 al 5 por ciento y no tienen período de gracia. Las compras suelen tener entre 21 y 25 días antes de que empiecen los intereses si pagas el total.
¿Son las aplicaciones de adelanto de efectivo más seguras que los adelantos con tarjeta de crédito?
Las aplicaciones pueden ser más baratas si las usas de vez en cuando y pagas el próximo día de pago. Suelen cobrar pequeñas cuotas de membresía o propinas opcionales en lugar de tarifas basadas en porcentaje más APR. Lee la letra pequeña, ya que el uso excesivo aún puede volverse caro.
