Las tarjetas de crédito son herramientas útiles, pero tienen un costo si no eres cuidadoso. Algunas comisiones son pequeñas y fáciles de pasar por alto. Otras pueden acumularse rápido y convertir una tarjeta útil en un dolor de cabeza financiero.
Saber qué significa cada cargo es el primer paso para conservar más de tu dinero. Esta guía desglosa los cargos más comunes de las tarjetas de crédito y te muestra cómo esquivarlos.
Cuotas anuales
Una cuota anual es un cargo fijo cada año por mantener la tarjeta abierta. Puede ser tan baja como $25 o tan alta como $695, dependiendo de las recompensas. Por ejemplo, la Citi Strata Premier annual fee te da una idea de lo que cuesta una tarjeta premium de nivel medio.
Las tarjetas premium de viaje suelen cobrar más porque ofrecen beneficios como acceso a salas VIP y créditos de viaje. Si no usas esos beneficios, la cuota no vale la pena.
Para evitar este cargo, elige una tarjeta sin cuota anual. Muchas tarjetas para principiantes y productos para construir crédito omiten la cuota por completo, lo cual es útil cuando estás construyendo crédito.
Si eres nuevo en el crédito y quieres una opción de bajo costo, la Self Visa Credit Card está diseñada como una tarjeta para construir crédito sin comisiones sorpresa y con una estructura de costos clara desde el primer día. Aplican términos y condiciones. Las APRs varían según la solvencia crediticia.
Cargos por intereses (APR)
La APR, o tasa de porcentaje anual, es el costo de pedir prestado dinero en tu tarjeta. Si arrastras un saldo de un mes a otro, el emisor cobra intereses sobre lo que debes. La diferencia entre APR vs interest rate importa al comparar ofertas.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una APR variable ligada a la tasa preferencial. Las tasas pueden variar de alrededor del 15% a más del 30%, con las tarjetas subprime usualmente en el extremo más alto. Si quieres ver exactamente how to calculate interest sobre un saldo, las matemáticas son más simples de lo que parecen.
Para evitar los cargos por intereses, paga el saldo completo de tu estado de cuenta cada mes. Si solo pagas el mínimo, los intereses se acumulan rápido. Para deudas a más largo plazo, mira las credit cards with 0% APR for 24 months para pausar los intereses mientras pagas.
Comisiones por transferencia de saldo
Mover deuda de una tarjeta a otra puede ahorrarte dinero en intereses. El truco es que la mayoría de las tarjetas cobran una comisión por transferencia de saldo, generalmente del 3% al 5% del monto que mueves. Nuestra guía sobre credit card balance transfers desglosa la estructura completa de costos.
Así que una transferencia de $5,000 podría costar entre $150 y $250 por adelantado. Esa comisión se agrega al nuevo saldo.
Busca tarjetas que ofrezcan una APR introductoria del 0% en transferencias de saldo y una comisión de transferencia baja. Haz las cuentas primero para asegurarte de que el ahorro supere el costo.
Comisiones por adelanto de efectivo
Un adelanto de efectivo te permite sacar dinero de tu tarjeta de crédito en un cajero automático. Suena conveniente, pero las comisiones son altas.
La mayoría de las tarjetas cobran una comisión por adelanto de efectivo del 3% al 5% o un mínimo de $10, lo que sea mayor. La APR sobre los adelantos también es más alta que en las compras regulares, y los intereses comienzan el día que sacas el dinero.
La mejor manera de evitar este cargo es saltarte los adelantos de efectivo por completo. Usa una tarjeta de débito o ahorros en su lugar.
Comisiones por transacciones en el extranjero
Si usas tu tarjeta fuera de Estados Unidos, el emisor puede agregar una comisión por transacción en el extranjero. Esta suele ser del 1% al 3% de cada compra. La Chase Freedom Unlimited foreign transaction fee es un buen ejemplo de cómo aplica esto en una tarjeta cotidiana popular.
También aplica a compras en línea de comerciantes internacionales. Así que comprar desde un sitio web extranjero puede activar la comisión incluso si nunca sales de casa.
Para evitarlo, elige una tarjeta que anuncie sin comisiones por transacciones en el extranjero. La mayoría de las tarjetas de viaje y muchas tarjetas sin cuota se saltan este cargo.
Comisiones por pago tardío
Si pierdes tu fecha de vencimiento puedes recibir una comisión por pago tardío. La primera comisión por retraso está limitada, generalmente alrededor de $32, y las repetidas pueden subir hasta cerca de $43.
Peor aún, un pago atrasado por más de 30 días puede aparecer en tu reporte de crédito y dañar tu puntaje. Ese daño dura mucho más que la comisión misma.
Configura el pago automático por al menos el monto mínimo. De esa manera nunca pierdes una fecha de vencimiento, incluso si el efectivo está corto.
Comisiones por exceder el límite
Una comisión por exceder el límite se activa cuando gastas más allá de tu límite de crédito. Los emisores deben preguntar si quieres optar por transacciones por encima del límite, y muchas personas eligen no hacerlo.
Si optas por no participar, el emisor simplemente rechaza el cargo en lugar de dejarlo pasar. Eso puede ser inconveniente, pero evita que una comisión caiga en tu factura.
Monitorea tu saldo a través de la app del emisor para mantenerte muy por debajo de tu límite. Mantener el uso bajo el 30% también ayuda a tu puntaje de crédito.
Comisiones por pagos devueltos
Si tu banco rechaza un pago a tu tarjeta de crédito, el emisor puede cobrar una comisión por pago devuelto. Esta generalmente ronda los $40.
También puede llevar a un pago tardío si el rechazo te empuja más allá de la fecha de vencimiento. Eso duplica el dolor.
Asegúrate de que tu cuenta corriente tenga suficiente dinero antes de programar un pago. Vincular el pago automático a una cuenta estable ayuda a prevenir esto.
Cómo reducir los cargos de la tarjeta
La forma más rápida de bajar los costos de la tarjeta es pagar en su totalidad y a tiempo. Ese solo paso elimina los intereses y las comisiones por pago tardío.
Luego, ajusta la tarjeta a tus hábitos. Una tarjeta de viaje tiene sentido si vuelas con frecuencia, pero una tarjeta sin cuota puede servir mejor a alguien hogareño.
Si todavía estás construyendo crédito y quieres una opción sencilla, la Self credit builder card mantiene las comisiones predecibles mientras haces crecer tu puntaje. También puedes explorar credit building cards para comparar opciones similares.
Preguntas Frecuentes
¿Las comisiones de la tarjeta de crédito son negociables?
Algunas comisiones lo son. Puedes llamar a tu emisor y pedirle que renuncie a una comisión por pago tardío, especialmente si es la primera y usualmente pagas a tiempo. Las cuotas anuales a veces pueden ser eximidas como oferta de retención si llamas para cerrar la tarjeta.
¿Todas las tarjetas de crédito cobran intereses?
Sí, todas las tarjetas de crédito cobran intereses si arrastras un saldo más allá del período de gracia. El período de gracia suele ser de 21 a 25 días después del cierre del estado de cuenta. Paga en su totalidad dentro de esa ventana y no debes intereses.
¿Pagar solo el mínimo dañará mi crédito?
Pagar el mínimo mantiene tu cuenta al corriente, así que no daña directamente tu puntaje. El problema mayor son los intereses que pagas y el saldo alto que reduce tu ratio de utilización de crédito. Ambos se acumulan con el tiempo.
¿Cómo averiguo qué comisiones cobra mi tarjeta?
Revisa el acuerdo del titular y la Schumer box, que es la tabla resumen de comisiones que todas las tarjetas de EE. UU. deben proporcionar. También puedes iniciar sesión en la app de tu emisor y buscar bajo términos y divulgaciones. Aplican términos y condiciones. Las APRs varían según la solvencia crediticia.
