Respuesta corta: cerrar una cuenta corriente que está al día no afecta tu puntaje de crédito. Las cuentas corrientes y de ahorros no se reportan a los burós de crédito, así que abrir o cerrar una no mueve directamente tu puntaje.
Pero hay una respuesta más larga, porque algunos errores comunes pueden causar un daño indirecto al crédito. Aquí te explicamos exactamente a qué prestar atención y cómo cerrar una cuenta corriente de forma segura.
Por qué cerrar una cuenta corriente no afecta tu puntaje
Tu puntaje de crédito se construye a partir de cuentas de crédito: tarjetas de crédito, préstamos y líneas de crédito. Las cuentas de depósito, como las corrientes y de ahorros, viven en un mundo distinto.
Los bancos no reportan el saldo ni la actividad de tu cuenta corriente a Equifax, Experian ni TransUnion. Como los burós nunca ven la cuenta, cerrarla no puede bajar tu puntaje de la forma en que sí podría hacerlo cerrar una tarjeta de crédito antigua. Si quieres confirmar que nada cambió, puedes consultar tu puntaje FICO gratis antes y después de cerrar la cuenta.
Así que, si tu cuenta tiene saldo en cero y no tiene problemas, puedes cerrarla sin preocuparte por tu crédito. Eso cubre a la mayoría de las personas.
Las excepciones que sí pueden afectar tu crédito
La cuenta en sí no es el riesgo. Los problemas vienen de lo que dejas atrás cuando la cierras. Hay tres trampas principales.
La primera es un saldo negativo. Si cierras una cuenta mientras está sobregirada y nunca pagas lo que debes, el banco puede enviar esa deuda a cobranzas. Una cuenta en cobranzas puede aparecer luego en tu reporte de crédito y perjudicar tu puntaje. Si termina en cobranzas, una negociación de pago por eliminación (pay-for-delete) es una estrategia que algunas personas usan para lograr que se elimine.
La segunda trampa son los pagos automáticos olvidados. Si el pago de un préstamo, la factura de una tarjeta de crédito o una suscripción está configurada para cobrarse de la cuenta cerrada, ese pago puede fallar una vez que la cuenta desaparezca.
Un pago atrasado de un préstamo o una tarjeta de crédito puede reportarse a los burós, y el historial de pagos es el factor más importante de tu puntaje de crédito. Un solo pago atrasado puede causar un daño real.
El tercer problema es ChexSystems, que es distinto de tu puntaje de crédito. Si dejas un saldo negativo sin pagar, el banco puede reportarlo a ChexSystems, lo que puede dificultar la apertura de una nueva cuenta bancaria por hasta cinco años. Si eso ocurre, busca cuentas corrientes que no usan ChexSystems para que una marca del pasado no te bloquee.
Cuando abras una cuenta nueva, busca una que sea fácil de manejar y difícil de sobregirar. Current ofrece una cuenta corriente sin cuota mensual, sin saldo mínimo y con alertas de transacciones en tiempo real, lo que facilita mantener tu saldo fuera de números rojos.
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Cómo cerrar una cuenta corriente de la forma correcta
Cerrar una cuenta de forma segura consiste sobre todo en hacer las cosas en el orden correcto. Apresurarse es lo que causa los problemas anteriores. Los pasos son parecidos sin importar de qué banco te vayas, ya sea que estés intentando cerrar una cuenta corriente de Capital One o una de un banco local más pequeño.
Sigue estos pasos para proteger tanto tu dinero como tu crédito:
- Abre primero tu nueva cuenta, para que siempre tengas dónde recibir tu dinero.
- Traslada todos los depósitos directos, como tu cheque de pago, a la nueva cuenta.
- Actualiza cada pago automático y suscripción vinculada a la cuenta antigua.
- Espera a que las transacciones pendientes se procesen y deja el saldo exactamente en cero.
- Pídele al banco una confirmación por escrito de que la cuenta está cerrada.
Darte un ciclo de facturación completo de superposición entre las dos cuentas es el enfoque más seguro. Le da tiempo a los pagos sueltos para aparecer.
Qué buscar en tu próxima cuenta
Si estás cerrando una cuenta por comisiones o problemas de sobregiro, la solución es elegir una mejor cuenta la próxima vez. Las características correctas previenen exactamente los problemas que te empujaron a irte.
Busca sin cuotas mensuales, sin saldo mínimo y con alertas claras para que siempre conozcas tu saldo real. Chime ofrece una cuenta corriente sin cuotas mensuales, sin saldo mínimo y con acceso a una amplia red de cajeros automáticos sin comisión, además de depósito directo anticipado para los miembros que lo configuran.
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Cuando el banco cierra la cuenta por ti
A veces es el banco quien cierra tu cuenta, no tú. Esto puede pasar tras sobregiros repetidos o un saldo negativo sin pagar durante mucho tiempo.
Un cierre iniciado por el banco funciona igual para tu puntaje de crédito: el cierre en sí no se reporta a los burós. Pero cualquier saldo sin pagar que vaya a cobranzas, o cualquier reporte a ChexSystems, puede seguir causando problemas.
La lección es la misma en ambos casos. Mantén la cuenta al día y salda rápidamente cualquier saldo negativo, y cerrarla seguirá siendo algo sin consecuencias para tu crédito. La misma lógica aplica a las cuentas de ahorros, y puedes leer más sobre si cerrar una cuenta de ahorros afecta tu puntaje de crédito si estás cerrando más de una cuenta.
En resumen
Cerrar una cuenta corriente no afecta tu puntaje de crédito por sí solo. Las cuentas de depósito no se reportan a los burós de crédito, así que un cierre limpio con saldo en cero es seguro.
Los riesgos son indirectos: saldos negativos sin pagar que van a cobranzas, pagos atrasados por pagos automáticos olvidados y marcas en ChexSystems. Cierra la cuenta en el orden correcto y salda cualquier saldo, y podrás seguir adelante sin perjudicar tu crédito.
Preguntas Frecuentes
¿Cerrar una cuenta corriente afecta tu puntaje de crédito?
No, no directamente. Las cuentas corrientes y de ahorros no se reportan a los burós de crédito, así que cerrar una que está al día y con saldo en cero no afecta tu puntaje de crédito.
¿Cómo puede cerrar una cuenta corriente perjudicar mi crédito de forma indirecta?
De tres maneras: un saldo negativo sin pagar puede ir a cobranzas y aparecer en tu reporte de crédito, los pagos automáticos olvidados pueden convertirse en pagos atrasados, y un saldo sin pagar puede reportarse a ChexSystems, lo que dificulta abrir una nueva cuenta.
¿Qué es ChexSystems y afecta mi crédito?
ChexSystems es una agencia de reportes que los bancos usan para evaluar a los solicitantes de nuevas cuentas. No aparece en tu reporte de crédito ni afecta tu puntaje de crédito, pero las marcas negativas pueden dificultar la apertura de una nueva cuenta bancaria por hasta cinco años.
¿Cómo cierro una cuenta corriente de forma segura?
Abre primero tu nueva cuenta, traslada los depósitos directos y los pagos automáticos, espera a que todas las transacciones se procesen, deja el saldo en cero y pide una confirmación por escrito de que la cuenta está cerrada. Superponer las cuentas durante un ciclo de facturación es lo más seguro.
