Compartir una cuenta de cheques significa compartir la chequera, y eso genera preguntas en las que la mayoría de la gente nunca piensa hasta que un cajero pide una segunda firma. Los cheques de una cuenta mancomunada funcionan como los cheques normales la mayor parte del tiempo, pero hay algunas reglas sobre firmas, beneficiarios y depósitos que vale la pena conocer antes de que el dinero esté en juego.
Así es como suelen funcionar las reglas, y en qué puntos los bancos difieren.
Cómo Funcionan los Cheques de una Cuenta Mancomunada
Una cuenta mancomunada tiene dos o más titulares, y cada uno tiene pleno derecho sobre el dinero. Los cheques de la cuenta normalmente muestran los nombres de ambos titulares impresos en la esquina superior.
Por lo general, cualquiera de los titulares puede escribir un cheque por cualquier monto, hasta el saldo disponible. El banco no necesita el permiso del otro titular, ni siquiera para cheques grandes.
Ese poder compartido es al mismo tiempo la mayor ventaja y el mayor riesgo de una cuenta mancomunada. Cada titular está confiando por completo en el otro.
¿Quién Puede Firmar los Cheques de una Cuenta Mancomunada?
En casi todas las cuentas mancomunadas de consumidores, cualquiera de los titulares puede firmar solo. Una sola firma hace que el cheque sea válido.
Esto lo determina la tarjeta de firmas que llenaste al abrir la cuenta. Algunas cuentas se configuran para exigir dos firmas, pero muchos bancos reconocen que no pueden hacer cumplir de forma confiable las reglas de doble firma en cuentas personales, y podrían procesar un cheque con una sola firma de todos modos.
Si quieres un verdadero control de dos personas, pregúntale a tu banco qué puede hacer cumplir en la práctica. No des por hecho que una nota de "se requieren dos firmas" impresa en los cheques te va a proteger.
Beneficiarios con "y" vs. "o": Una Palabra Cambia las Reglas
Cuando un cheque está escrito a nombre de dos personas, la palabra entre los nombres importa.
Un cheque pagadero a "Jordan y Casey" normalmente requiere que ambas personas lo endosen. Un cheque pagadero a "Jordan o Casey" normalmente puede ser endosado y depositado por cualquiera de los dos por su cuenta.
Si los nombres están separados por una coma, o escritos en dos líneas sin ningún conector, los bancos generalmente tratan el cheque como uno de tipo "o" según el Código Comercial Uniforme. Aun así, las políticas varían, y algunos bancos podrían pedir ambas firmas de todas formas.
Cómo Depositar un Cheque a Nombre de los Dos
Un cheque escrito a nombre de ambos titulares es mucho más fácil de manejar con una cuenta mancomunada. Los dos endosan el reverso, y el cheque se deposita como cualquier otro.
Los problemas empiezan cuando intentas depositar un cheque de tipo "y" en la cuenta individual de una sola persona. Muchos bancos lo rechazarán a menos que el otro beneficiario lo haya endosado o esté presente, y algunos rechazan estos depósitos por completo.
El depósito móvil sigue las mismas reglas de endoso. Por lo general, ambas firmas deben estar en el reverso antes de tomar la foto.
Cómo Ordenar Cheques para una Cuenta Mancomunada
Cualquier titular puede, por lo general, ordenar cheques sin la autorización del otro. Puedes ordenarlos a través de tu banco, lo cual es cómodo pero suele salir más caro, o con una imprenta de cheques externa, que puede costar menos.
Los nombres de ambos titulares suelen aparecer impresos en los cheques. Imprimir solo un nombre a menudo está permitido, siempre que esa persona sea titular de la cuenta.
Antes de aprobar el pedido, verifica el número de cuenta, el número de ruta y la ortografía de ambos nombres. Un error de impresión puede provocar cheques devueltos y comisiones.
Ambos Titulares Comparten la Responsabilidad
Si uno de los titulares escribe un cheque que sobregira la cuenta, ambos titulares suelen ser responsables del saldo negativo y de cualquier cargo por sobregiro.
Esto aplica incluso si tú nunca viste el cheque. Los bancos tratan a los cotitulares como igualmente responsables de todo lo que sucede en la cuenta.
Revisar la cuenta juntos con regularidad, o configurar alertas para cheques que superen cierto monto, puede evitarte sorpresas costosas.
Qué Pasa si un Titular Fallece o se Separan
La mayoría de las cuentas mancomunadas incluyen derechos de supervivencia. Si un titular fallece, el titular sobreviviente normalmente conserva la cuenta y puede seguir usándola, aunque el banco puede solicitar un acta de defunción y reemitir los cheques a un solo nombre.
Una ruptura es más complicada. Los bancos generalmente no eliminan a un titular sin que ambas partes estén de acuerdo, así que muchas personas optan por cerrar la cuenta mancomunada y abrir nuevas cuentas individuales. Hasta que la cuenta mancomunada se cierre, ambas personas pueden seguir escribiendo cheques con ella.
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Preguntas Frecuentes
¿Ambos titulares tienen que firmar los cheques de una cuenta mancomunada?
No. En la mayoría de las cuentas mancomunadas de consumidores, cualquiera de los titulares puede firmar un cheque solo y este es válido. Los requisitos de dos firmas son poco comunes, y los bancos a menudo no pueden hacerlos cumplir durante el procesamiento.
¿Puedo depositar un cheque a nombre de mi cónyuge y mío en mi propia cuenta?
Si el cheque dice "y", la mayoría de los bancos exigen ambos endosos y pueden requerir una cuenta a nombre de los dos. Si dice "o", normalmente puedes depositarlo tú solo. Pregunta primero a tu banco, porque las políticas varían.
¿Una sola persona puede ordenar cheques en una cuenta mancomunada?
Sí, por lo general. Cualquier titular de la cuenta suele poder hacer un pedido de cheques por su cuenta. Ambos nombres normalmente aparecen en los cheques impresos, a menos que solicites lo contrario.
¿Quién paga si un cheque de la cuenta mancomunada rebota?
Ambos titulares. Los bancos suelen responsabilizar a todos los cotitulares por los sobregiros y los cargos relacionados, sin importar quién escribió el cheque. Las alertas de la cuenta y las revisiones periódicas te ayudan a detectar problemas a tiempo.
