Tu estado de cuenta muestra $13.75 de interés este mes, pero ¿qué tasa es esa en realidad? Si quieres calcular la tasa de interés de tu cuenta de ahorros mensual, en cualquier dirección, de la tasa a los dólares o de los dólares de vuelta a la tasa, solo necesitas una fórmula y una calculadora básica.
Esta guía te lleva por ambas, con números reales que puedes copiar.
La fórmula para calcular la tasa de interés de tus ganancias de ahorro mensual
Para estimar cuánto te paga una cuenta de ahorros cada mes:
Interés mensual = Saldo x (Tasa anual / 12)
Toma la tasa anual como decimal, divide entre 12 meses y multiplica por tu saldo. Eso es todo.
Digamos que tienes $5,000 en una cuenta que paga 4.00% al año:
- 0.04 / 12 = 0.00333 al mes
- $5,000 x 0.00333 = alrededor de $16.67 al mes
En un año completo, eso es más o menos $200 (un poco más con la capitalización, que cubrimos abajo).
Ejemplos resueltos en dólares reales
Aquí está la misma cuenta con diferentes saldos y tasas, para que verifiques tu propia cuenta:
| Saldo | Tasa anual | Interés mensual (aprox.) | Interés anual (aprox.) |
|---|---|---|---|
| $1,000 | 4.00% | $3.33 | $40 |
| $2,500 | 0.01% | $0.02 | $0.25 |
| $5,000 | 4.00% | $16.67 | $204 |
| $10,000 | 3.50% | $29.17 | $356 |
| $25,000 | 4.00% | $83.33 | $1,019 |
Esa fila de $2,500 no es un error. Muchas cuentas de ahorros de bancos grandes tradicionales aún pagan alrededor de 0.01% APY, que gana unos dos centavos al mes sobre $2,500. El mismo dinero en una cuenta de 4.00% APY gana alrededor de $8.33 al mes. El mismo depósito, aproximadamente 400 veces el interés.
Al revés: calcular la tasa de interés a partir del interés mensual que ganaste
¿El estado de cuenta muestra los dólares pero no las cuentas? Invierte la fórmula:
Tasa anual = (Interés mensual / Saldo) x 12
Ejemplo: ganaste $13.75 el mes pasado sobre un saldo de $5,500.
- $13.75 / $5,500 = 0.0025
- 0.0025 x 12 = 0.03, o 3.0% al año
Con capitalización diaria, el APY real queda un poco por encima del 3.0%. Vale la pena hacer esta verificación inversa una o dos veces al año, porque los bancos pueden bajar las tasas de ahorro variables sin mucho aviso, y los dólares de tu estado de cuenta son el registro honesto de lo que realmente estás ganando.
APY frente a APR: ¿qué número estás viendo?
Las cuentas de ahorros anuncian el APY (rendimiento porcentual anual), que incluye el efecto de la capitalización. Los préstamos anuncian el APR (tasa de porcentaje anual), que para fines de ahorro se acerca más a la tasa de interés simple antes de la capitalización.
La fórmula de conversión es:
APY = (1 + tasa/n)^n - 1, donde n es el número de periodos de capitalización por año.
Ejemplo: una tasa de interés de 3.92% capitalizada a diario da alrededor de 4.00% APY, porque el interés de cada día empieza a ganar su propio interés. La diferencia entre la tasa y el APY es pequeña en estos niveles, pero el APY siempre es el número de comparación más justo porque refleja lo que realmente recibes a lo largo de un año.
Cuando usas la fórmula mensual de esta guía con un APY anunciado, tu resultado será una estimación cercana en lugar de exacta al centavo. Para la planeación diaria, es más que suficiente.
Cómo la frecuencia de capitalización cambia tus ganancias
La mayoría de las cuentas de ahorros en línea se capitalizan a diario y acreditan el interés mensualmente. La capitalización diaria significa que tu saldo sube un poco cada día, y el interés de mañana se calcula sobre ese número un poco más grande.
Sobre $5,000 a alrededor de 4% APY, la capitalización diaria te gana más o menos 54 centavos al día al inicio del año. La diferencia entre la capitalización diaria y la mensual sobre ese saldo es de menos de un dólar al año, así que no persigas la frecuencia de capitalización. Persigue el APY en sí; ahí es donde viven las diferencias reales.
Un truco más de la capitalización: los depósitos cuentan. Agregar $200 al mes a esa cuenta de $5,000 al 4% APY hace crecer el saldo a alrededor de $7,540 después de un año, de los cuales más o menos $245 son interés. Los depósitos regulares le ganan a solo buscar la mejor tasa.
Cómo sacarle más a cada pago de interés mensual
Una vez que conoces tu tasa real, la solución para una tasa baja suele ser cambiar de cuenta, ya que las cuentas de alto rendimiento suelen pagar varios puntos porcentuales completos más que los bancos tradicionales. Dónde vive tu cuenta de cheques también importa, porque el dinero inactivo no gana nada.
Current es una app de banca móvil sin comisiones de mantenimiento mensuales, y los depósitos directos que califican llegan hasta dos días antes, lo que significa que tu dinero empieza a trabajar más pronto en cada ciclo de pago. Sus pods de ahorro facilitan separar tu saldo que genera intereses del dinero para gastar.
Current Banking
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Current is a mobile-first banking app with no monthly fee and no minimum balance. Members can earn up to 4.00% APY with a qualifying direct deposit of $200, receive direct-deposit paychecks up to 2 days early, and overdraft up to $200 fee-free.
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Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
Chime combina una cuenta de cheques sin comisiones con una cuenta de ahorros automática, usando funciones como los redondeos y las transferencias automáticas el día de pago, así que el saldo de tu fórmula de interés mensual sigue creciendo sin fuerza de voluntad. Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco; los servicios bancarios los brindan sus bancos asociados, y aplican requisitos de elegibilidad.
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Próximos pasos
Saca tu último estado de cuenta y corre la fórmula inversa: interés dividido entre saldo, por 12. Si la respuesta empieza con un cero después del decimal, como 0.05%, ahora tienes la prueba de que tu dinero puede rendir más. Compara algunas opciones de alto rendimiento, revisa los APY vigentes el día que solicites, ya que las tasas cambian, y vuelve a correr la fórmula mensual para ver el aumento en dólares.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo calculo el interés mensual de mi cuenta de ahorros?
Multiplica tu saldo por la tasa anual como decimal, luego divide entre 12. Para $8,000 al 4.00%, eso es $8,000 x 0.04 / 12, o alrededor de $26.67 al mes. El monto acreditado real puede variar un poco por la capitalización diaria y el número de días del mes.
¿Cómo deduzco mi tasa de interés a partir del interés que gané?
Divide el interés de un mes entre tu saldo, luego multiplica por 12. Ganar $4.10 sobre $9,840 da (4.10 / 9,840) x 12, alrededor de 0.5% al año. Corre esta verificación cada año, ya que los bancos pueden cambiar las tasas variables en cualquier momento.
¿El APY es lo mismo que la tasa de interés?
No exactamente. La tasa de interés es la tasa base antes de la capitalización, mientras que el APY incluye la capitalización y es un poco más alto. Una tasa de 3.92% capitalizada a diario equivale a alrededor de 4.00% APY. Siempre compara las cuentas usando el APY.
¿Por qué mi interés de ahorros es tan bajo?
Lo más probable es que tu cuenta pague una tasa por los suelos; muchas cuentas de ahorros tradicionales aún están cerca del 0.01% APY. Sobre $5,000, eso son unos 4 centavos al año, mientras que una cuenta de 4.00% APY pagaría alrededor de $204. Revisar la tasa de tu estado de cuenta es el primer paso para arreglarlo.
