Tu cuenta de ahorros te pagó $16.37 el mes pasado y el estado de cuenta nunca explica por qué fue exactamente ese número. Aprender cómo calcular la tasa de interés de una cuenta de ahorros requiere una fórmula corta y unos cinco minutos. Cuando la conoces, puedes verificar las cuentas de tu banco y detectar rápido una tasa débil.
Esta guía repasa la fórmula, un ejemplo con números reales y la diferencia entre las dos tasas que anuncian los bancos.
APY vs. APR: dos números que se parecen
Los bancos describen las tasas de ahorro de dos maneras. El APR, a veces llamado tasa nominal o declarada, es la tasa anual simple antes de la capitalización. El APY, o rendimiento porcentual anual, incluye la capitalización, así que muestra lo que realmente ganas en un año completo.
El APY siempre es igual o mayor que el APR de la misma cuenta. Cuando compares cuentas de ahorros, compara los APY, porque ese número refleja las ganancias en el mundo real. Los bancos están obligados a divulgar el APY bajo la ley Truth in Savings, así que debería aparecer en cualquier página de oferta.
Cómo calcular la tasa de interés de los depósitos en tu cuenta de ahorros
Para estimar la tasa que tu banco realmente está pagando, solo necesitas dos números de tu estado de cuenta: los intereses que ganaste y tu saldo de ese periodo.
Aquí está la fórmula: divide los intereses ganados entre tu saldo promedio y luego multiplica por el número de periodos en un año. Para un estado de cuenta mensual, multiplica por 12. Para una versión exacta, multiplica por 365 dividido entre los días del ciclo del estado de cuenta.
Ese resultado es tu tasa anual aproximada antes de la capitalización. Quedará ligeramente por debajo del APY anunciado, lo cual es normal.
Un ejemplo con cálculos reales
Supongamos que mantuviste $5,000 en ahorros todo el mes y ganaste $16.37 en intereses en un ciclo de 30 días.
Paso 1: Divide $16.37 entre $5,000. Eso da 0.003274, que es la tasa mensual.
Paso 2: Multiplica 0.003274 por 12. Eso da 0.0393, o una tasa anual de aproximadamente 3.93% antes de la capitalización.
Paso 3: Considera la capitalización. Si los intereses se capitalizan mensualmente, el APY es (1 + 0.003274) elevado a la 12, menos 1. Eso da aproximadamente 4.00% de APY. Así que un banco que anuncia 4.00% de APY paga más o menos $16.37 al mes sobre un saldo estable de $5,000.
Cómo la capitalización cambia lo que ganas
La capitalización significa que ganas intereses sobre tus intereses. Una tasa simple de 4.00% sobre $10,000 paga $400 en un año. La misma tasa capitalizada mensualmente paga cerca de $407, porque los intereses de cada mes también empiezan a generar ganancias.
Mientras más seguido se capitalicen los intereses, mayor es la brecha entre APR y APY. La capitalización diaria supera a la mensual, y la mensual a la anual, aunque las diferencias son pequeñas con las tasas de ahorro típicas. A lo largo de muchos años, la capitalización es lo que hace que los saldos crezcan notablemente más rápido.
Dónde encontrar la tasa sin hacer cuentas
No siempre necesitas la fórmula. La mayoría de los bancos muestra tu APY actual dentro de la banca en línea, en tu estado de cuenta mensual o en la divulgación Truth in Savings que recibiste al abrir la cuenta.
Si no la encuentras, llama al banco y pide tanto la tasa de interés como el APY. Las tasas de muchas cuentas de ahorros son variables, lo que significa que el banco puede cambiarlas en cualquier momento sin mucho aviso.
Cómo calcular la tasa de interés de las ofertas de cuentas de ahorros antes de cambiarte
El mismo cálculo te ayuda a comparar ofertas. Multiplica el APY de cada cuenta por tu saldo esperado para estimar un año de ganancias. Sobre $10,000, la brecha entre 0.50% de APY y 4.00% de APY es de unos $350 al año.
Lee también la letra pequeña. Algunas cuentas pagan la tasa máxima solo sobre saldos hasta cierto tope, solo con depósito directo o solo durante un periodo introductorio. Una tasa un poco más baja sin condiciones puede ganarte más que una tasa llamativa para la que no calificas de forma constante.
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Las tasas de ambas cuentas son variables y pueden cambiar, así que verifica el APY vigente y cualquier requisito antes de abrir una cuenta.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre tasa de interés y APY?
La tasa de interés es la tasa anual simple antes de la capitalización, mientras que el APY incluye el efecto de la capitalización durante un año completo. El APY es el mejor número para comparar cuentas porque refleja lo que realmente ganas. En la misma cuenta, el APY siempre es igual o ligeramente mayor que la tasa declarada.
¿Cuánto interés ganan $10,000 en una cuenta de ahorros?
Con 4.00% de APY, un saldo de $10,000 gana unos $400 en un año. Con 0.40% de APY, que se acerca más a las tasas de muchos bancos tradicionales, el mismo saldo gana unos $40. Tus ganancias exactas dependen de tu saldo diario y de la frecuencia con la que el banco capitaliza y acredita los intereses.
¿Por qué gané menos intereses de lo que sugiere el APY?
Las razones habituales son un saldo que bajó durante el mes, una tasa que aplica solo por encima o por debajo de ciertos niveles de saldo, o un requisito que no cumpliste, como un mínimo de depósito directo. Un ciclo de estado de cuenta corto también puede hacer que los intereses de un mes se vean más pequeños. Compara tu saldo diario promedio con los términos de la cuenta.
¿Tengo que pagar impuestos por los intereses de mi cuenta de ahorros?
Los intereses de las cuentas de ahorros generalmente son gravables como ingreso ordinario en el año en que los ganas. Los bancos normalmente envían un formulario 1099-INT cuando te pagan $10 o más en un año. Considera hablar con un profesional de impuestos sobre tu situación específica.
