Que te entreguen un cheque de empresa cuando no tienes cuenta bancaria puede sentirse como quedar bloqueado de tu propio dinero. La buena noticia: tienes varias formas de cobrarlo, y algunas cuestan mucho menos que otras.
Los cheques de empresa añaden una complicación que los cheques personales no tienen. Suelen ser por montos más grandes, y algunos lugares los tratan con más cautela por el riesgo de fraude. Abajo están las opciones realistas para cobrar un cheque de empresa sin cuenta bancaria, cuánto cuesta cada una normalmente y cómo evitar las trampas más caras.
Empieza por el banco que emitió el cheque
Tu primera parada, y a menudo la más barata, es el banco cuyo nombre está impreso en el cheque. Como los fondos están ahí, el banco puede verificar la cuenta y pagarte al instante.
Vas a necesitar una identificación oficial con foto válida, y a veces una segunda forma de identificación para montos más grandes. Las comisiones varían mucho. Algunos bancos cobran un cheque a personas que no son clientes sin costo hasta cierto límite, mientras que otros cobran una comisión fija (comúnmente alrededor de $8) o un porcentaje del cheque, a menudo cercano al 2% o 3% con un mínimo pequeño.
Llama antes de ir. Las políticas cambian de un banco a otro e incluso de una sucursal a otra, y algunos bancos de plano no cobran cheques de empresa a quienes no tienen cuenta.
Cobro de cheques en tiendas y supermercados
Las grandes cadenas minoristas y algunos supermercados cobran cheques en el mostrador de servicio al cliente. Walmart, por ejemplo, cobra muchos cheques de hasta $5,000, aunque los límites varían según la ubicación.
Espera una comisión fija, a menudo alrededor de $4 para cheques de hasta $1,000 y más arriba de eso. El detalle con los cheques de empresa: algunas tiendas los restringen o los rechazan, así que confirma que la tienda acepta cheques de empresa antes de hacer la fila.
Casas de cobro de cheques: cómodas pero costosas
Los establecimientos dedicados al cobro de cheques están hechos exactamente para esta situación, y suelen ser la ruta más cara. Las comisiones comúnmente van del 2% al 10% del valor del cheque.
En un cheque de empresa de $2,000, una comisión del 5% significa que se te van $100. Úsalas como último recurso y pregunta siempre la comisión por adelantado para que no te sorprendan en el mostrador.
Tarjetas de débito prepagadas y apps móviles
No necesitas una cuenta de cheques tradicional para usar una tarjeta de débito prepagada o una app de pagos con depósito móvil de cheques.
Tarjetas prepagadas como NetSpend, Green Dot y Bluebird de American Express te permiten fotografiar un cheque en la app y cargar los fondos, a menudo por $0 hasta unos $2.95, aunque son comunes las retenciones de varios días hábiles para cheques de empresa. Cash App puede aceptar la foto de un cheque, a veces con fondos disponibles en cuestión de minutos o hasta un par de días hábiles. PayPal también ofrece cobro de cheques, pero cobra alrededor del 1% para cheques de nómina y del gobierno y hasta el 5% para otros cheques, con límites por cheque y mensuales.
Lee la letra chica sobre las retenciones. Las apps suelen poner retenciones más largas en los cheques de empresa, y algunas los rechazan por completo.
Fírmalo a favor de alguien de confianza
Si tienes un amigo o familiar de confianza con cuenta bancaria, puedes endosarle el cheque. Firma al reverso, escribe "Pay to the order of [su nombre]", y esa persona lo deposita o lo cobra y te entrega el dinero.
Esto evita comisiones, pero muchos bancos examinan con lupa los cheques de terceros y pueden rechazarlos, así que la persona debería consultarlo con su banco primero. Hazlo solo con alguien en quien confíes por completo.
Cuánto cuesta normalmente cada opción
| Método | Comisión típica | Rapidez |
|---|---|---|
| Banco emisor | $0 hasta cerca del 3% | El mismo día |
| Tienda minorista | Cerca de $4 a $8+ | El mismo día |
| Casa de cobro de cheques | 2% a 10% | El mismo día |
| Tarjeta prepagada / app | $0 al 5% | De minutos a varios días |
| Endoso a un tercero | Normalmente gratis | Depende de su banco |
La solución más barata a largo plazo: abrir una cuenta de bajo requisito
Cobrar cheques uno por uno se vuelve caro rápido. Si las comisiones siguen mordiendo tu pago, abrir una cuenta para la que realmente califiques suele pagarse sola muy pronto.
Mucha gente no tiene cuenta bancaria porque un sobregiro pasado o un registro en ChexSystems hizo que los bancos tradicionales dijeran que no. Las opciones más nuevas son más flexibles. Busca una cuenta de cheques de bajo requisito o una cuenta de gastos sin comisión mensual de mantenimiento y con depósito móvil de cheques integrado, y revisa si usa ChexSystems antes de solicitarla, ya que algunas no lo hacen. Una cuenta con depósito móvil te permite saltarte por completo el mostrador de cobro de cheques una vez que esté activa. Confirma que el proveedor resguarde los fondos en un banco asegurado por la FDIC y lee la lista de comisiones antes de registrarte.
Si un historial financiero complicado es la razón por la que no tienes cuenta, reconstruir tu crédito y tu historial bancario también importa. Pagar cada cuenta a tiempo, mantener los saldos bajos y liquidar cualquier asunto pendiente en ChexSystems puede reabrir puertas con el tiempo. El monitoreo de crédito gratuito puede ayudarte a seguir tu progreso conforme avanzas.
Cobra con inteligencia y luego arma algo mejor
Para un cheque de empresa de una sola vez, el banco emisor suele ser tu apuesta más barata, seguido de una tienda minorista. Evita las casas de cobro de cheques con porcentajes altos cuando puedas.
Si cobras cheques con regularidad, las comisiones se suman a dinero de verdad a lo largo de un año. Abrir una cuenta con comisiones amigables convierte un costo recurrente en una configuración de una sola vez, y te da depósito móvil, depósito directo y una tarjeta de débito en un mismo lugar.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo cobrar un cheque de empresa a nombre de mi compañía sin una cuenta bancaria de empresa?
Es difícil. Los cheques pagaderos al nombre de un negocio en lugar de a ti personalmente normalmente deben depositarse en una cuenta a nombre de ese negocio, porque los bancos y las tiendas no van a entregar fondos de la compañía a un individuo. Abrir una cuenta básica de empresa o de propietario único suele ser la única ruta confiable.
¿Qué identificación necesito para cobrar un cheque de empresa sin cuenta?
Como mínimo, una identificación oficial con foto válida, como una licencia de conducir, una identificación estatal o un pasaporte. Para cheques más grandes, muchos bancos y tiendas piden una segunda forma de identificación, y el banco emisor puede tomarte la huella del pulgar.
¿Es más barato cobrar un cheque en el banco emisor?
A menudo, sí. Como el banco emisor tiene los fondos, puede verificar y pagar rápido, y su comisión para quienes no son clientes suele ser más baja que el cargo por porcentaje de una casa de cobro de cheques. Llama primero, ya que algunos bancos rechazan cheques de empresa de quienes no son clientes.
¿Cuánto tiempo retienen las tarjetas prepagadas y las apps un cheque de empresa?
Las retenciones varían, pero los cheques de empresa a menudo enfrentan retenciones más largas que los personales, a veces de 5 a 10 días hábiles, mientras la app verifica los fondos. Algunas apps ofrecen acceso más rápido por una comisión, y algunas rechazan los cheques de empresa por completo, así que revisa la política de la app antes de depender de ella.
