Un solo pago atrasado puede bajar tu puntaje de crédito entre 50 y 100 puntos. Y lo peor es que se queda en tu reporte durante siete años desde la fecha en que se reportó por primera vez. Eso es mucho tiempo para cargar con una marca que afecta tu capacidad de obtener préstamos, rentar un apartamento o incluso conseguir ciertos empleos.
La buena noticia es que existen dos estrategias legítimas para eliminar pagos atrasados, y una de ellas puede funcionar incluso si el pago atrasado es correcto. Aquí te explicamos exactamente cómo usar cada una.
¿Cuánto Tiempo Permanecen los Pagos Atrasados en tu Reporte de Crédito?
Los pagos atrasados son reportados por los prestamistas a las agencias de crédito cuando llevas 30 o más días de retraso. Una vez reportados, permanecen en tu reporte durante siete años desde la fecha original de incumplimiento.
El impacto en tu puntaje disminuye con el tiempo. Un pago atrasado de hace cuatro años hace menos daño que uno de hace cuatro meses, pero no desaparece hasta que pasan los siete años completos.
Así es cómo afectan los distintos niveles de retraso:
- 30 días de retraso: Puede bajar el puntaje entre 50 y 80 puntos
- 60 días de retraso: Puede bajar el puntaje entre 70 y 100 puntos
- 90+ días de retraso: Puede bajar el puntaje más de 100 puntos
Cuanto más alto sea tu puntaje antes del pago atrasado, mayor será la caída. Alguien con 780 puede perder más puntos que alguien con 620.
¿Se Puede Eliminar un Pago Atrasado Correcto?
Sí, pero solo a través de una solicitud de goodwill (más sobre eso abajo). Si el pago atrasado es correcto, las agencias de crédito no están obligadas a eliminarlo. Sin embargo, muchos acreedores lo eliminan como cortesía si se los pides amablemente y tienes un buen historial de pagos en general.
Si el pago atrasado es incorrecto, es decir, fecha equivocada, monto erróneo o pagaste a tiempo y está mal reportado, tienes el derecho de disputarlo. El acreedor debe investigar y corregirlo o eliminarlo.
Cómo Eliminar un Pago Atrasado Incorrecto (Disputa)
Si crees que un pago atrasado en tu reporte es un error, puedes presentar una disputa ante la agencia de crédito que lo está reportando. Bajo la Ley de Informes de Crédito Justo (FCRA), las agencias tienen 30 días para investigar. Consulta nuestra guía completa sobre cómo disputar errores en tu reporte de crédito para instrucciones paso a paso.
Paso 1: Obtén tus reportes de crédito. Visita AnnualCreditReport.com para obtener reportes gratuitos de Experian, Equifax y TransUnion.
Paso 2: Identifica el error. Anota el nombre del acreedor, el número de cuenta, la fecha del pago atrasado reportado y la(s) agencia(s) que lo reportan.
Paso 3: Presenta una disputa en línea o por correo. Cada agencia tiene un centro de disputas en línea. Para dejar un rastro en papel, envía una carta de disputa por correo certificado a:
- Experian: P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
- Equifax: P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374
- TransUnion: P.O. Box 2000, Chester, PA 19016
Paso 4: Incluye documentación. Adjunta estados de cuenta bancarios, comprobantes de pago o cualquier evidencia de que pagaste a tiempo.
Paso 5: Espera la investigación. La agencia tiene 30 días para investigar. Si el acreedor no puede verificar el pago atrasado, debe eliminarlo.
También puedes disputar directamente con el acreedor original (el banco o prestamista), lo que a veces resuelve las cosas más rápido.
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Cómo Pedir la Eliminación de un Pago Atrasado (Carta Goodwill)
Si el pago atrasado es correcto pero tienes una explicación razonable, como pérdida de empleo, emergencia médica o un descuido puntual, puedes escribir una carta goodwill al acreedor pidiéndole que lo elimine como cortesía.
Esto funciona mejor cuando:
- Tienes un largo historial de pagos a tiempo con ese acreedor
- Fue un error aislado, no un patrón de pagos tardíos
- Ya pusiste la cuenta al corriente
Qué incluir en tu carta goodwill:
- Tu número de cuenta y la fecha del pago atrasado
- Una explicación breve y honesta de lo que pasó
- Tu historial de pagos a tiempo antes y después del incidente
- Una solicitud amable de eliminación por goodwill
- Tu información de contacto
Envía la carta a la dirección de servicio al cliente del acreedor, no a la agencia de crédito. La agencia solo puede actuar con información del acreedor; solo el acreedor puede pedir la eliminación.
Las cartas goodwill no garantizan resultados. Los bancos grandes con procesos automatizados suelen rechazarlas. Las cooperativas de crédito locales o prestamistas más pequeños tienen más probabilidades de revisarlas personalmente. No cuesta nada intentarlo, así que siempre vale la pena enviarla.
Qué Hacer si No Logras la Eliminación
Si tu disputa es rechazada y tu carta goodwill no obtiene respuesta, esto es lo que puedes hacer:
- Agrega una declaración del consumidor. Puedes agregar una declaración de 100 palabras a tu reporte de crédito explicando las circunstancias. No sube tu puntaje, pero los prestamistas pueden verla.
- Espera. El tiempo sana el crédito. El impacto de un pago atrasado disminuye significativamente después de 2 o 3 años.
- Construye historial positivo. Cada nuevo pago a tiempo que agregas a tu reporte contrarresta el daño del pago atrasado anterior.
Si también tienes cuentas en cobranza, lee nuestra guía sobre cómo eliminar cuentas en cobranza de tu reporte de crédito para estrategias adicionales.
Empieza a Construir Historial Positivo Ahora
Mientras trabajas para eliminar marcas negativas, la forma más rápida de recuperar tu crédito es agregar información positiva nueva. Firstcard es una tarjeta de crédito para mal crédito sin verificación de crédito y sin número de seguro social requerido, que reporta a las tres principales agencias de crédito todos los meses.
Cada pago a tiempo con Firstcard agrega historial positivo que, con el tiempo, supera el daño de los pagos atrasados anteriores. Los usuarios ven un aumento promedio de 52+ puntos en tan solo tres meses. Puedes usar Creditship para rastrear la mejora de tu puntaje en las tres agencias mientras reconstruyes tu crédito.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo eliminar un pago atrasado yo mismo sin una empresa de reparación de crédito?
Sí. Disputar errores y escribir cartas goodwill son cosas que puedes hacer por tu cuenta y sin costo. Las empresas de reparación de crédito cobran por servicios que tú mismo puedes realizar.
¿Cuánto tarda una disputa?
Las agencias de crédito tienen 30 días para investigar (45 días si proporcionas información adicional). La mayoría de las disputas se resuelven en 3 o 4 semanas.
¿Qué hago si el mismo pago atrasado aparece en los tres reportes?
Tendrás que disputarlo con cada agencia por separado. La eliminación de una agencia no se traslada automáticamente a las demás.
¿La carta goodwill siempre funciona?
No. Depende de las políticas del acreedor. Los bancos grandes suelen tener sistemas automatizados que rechazan este tipo de solicitudes. Las instituciones más pequeñas tienen más probabilidades de revisarlas de forma personal.
