Por qué siempre debes negociar los términos de un préstamo
La mayoría de las personas acepta la primera oferta de préstamo que recibe sin cuestionar. Eso es un error. Los términos del préstamo — tasas de interés, comisiones, períodos de reembolso — a menudo son negociables, e incluso pequeñas mejoras pueden ahorrarte miles de dólares durante la vida del préstamo.
Piénsalo: una reducción del 0.5% en una hipoteca de $250,000 te ahorra más de $25,000 en intereses en 30 años. Una comisión de originación más baja ahorra cientos por adelantado. Mejores términos de reembolso te dan flexibilidad cuando la necesitas. Lo peor que un prestamista puede decir es no.
Conoce tu puntaje de crédito antes de negociar
Tu poder de negociación comienza con tu puntaje de crédito. Antes de acercarte a cualquier prestamista, conoce dónde estás. Obtén tu reporte de crédito de las tres agencias y verifica tu puntaje FICO.
Si tu puntaje es 740+, estás en una posición fuerte. Los prestamistas compiten por prestatarios con crédito excelente, y tienes ventaja para exigir mejores términos. Si tu puntaje es 670-739, tienes algo de margen para negociar pero quizás necesites apoyarte más en la comparación de ofertas. Por debajo de 670, enfócate primero en mejorar tu puntaje antes de solicitar. Una tarjeta asegurada constructora de crédito como la Self Visa® Credit Card o Kikoff puede ayudarte a construir crédito rápidamente con pagos pequeños y manejables. Incluso unos pocos meses de utilización más baja y pagos puntuales pueden subir tu puntaje lo suficiente para calificar para mejores tasas. Lee nuestra reseña de la Self credit builder y reseña de Kikoff para comparar opciones.
Obtén varias cotizaciones
La herramienta de negociación más poderosa es tener ofertas que compitan. Solicita a al menos tres prestamistas para cualquier préstamo importante: bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Cuando tienes una tasa más baja de un prestamista, úsala como palanca con otro.
Para hipotecas y préstamos de auto, varias solicitudes dentro de una ventana de 14 a 45 días cuentan como una sola consulta dura en tu reporte de crédito. Así que comparar tasas no daña tu puntaje como lo haría solicitar varias tarjetas de crédito.
Las cooperativas de crédito a menudo ofrecen tasas más bajas que los grandes bancos porque son organizaciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros. No las pases por alto. Los prestamistas en línea también pueden ofrecer tasas competitivas con costos generales más bajos.
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Loan Amount
$750-$3,500 depends on the plan
Term
12 months
APR
0%
Admin Fee
$0
Monthly Fee
$5/month for Basic plan, $20/mo for Premium plan $35/mo for Ultimate plan
Credit Check
No
Average Score Increase
An avg increase of +86 points within a year with on-time payments
Qué puedes negociar
La tasa de interés es el objetivo más obvio. Incluso si un prestamista te cotiza una tasa, pregunta si puede hacerlo mejor. Menciona ofertas que compitan. Si tu crédito ha mejorado desde que solicitaste por primera vez, señálalo. Los prestamistas tienen cierta flexibilidad, especialmente si quieren tu negocio.
Las comisiones de originación (también llamadas comisiones de procesamiento) son cobradas por muchos prestamistas por procesar tu préstamo. A menudo son del 0.5-1% del monto del préstamo. Algunos prestamistas reducirán o eliminarán estas comisiones, especialmente si eres un prestatario fuerte o un cliente existente.
Los costos de cierre en hipotecas se pueden negociar. Pide al prestamista un desglose y cuestiona cada concepto. El seguro de título, las comisiones de tasación y las comisiones de abogado pueden tener margen para reducción. Algunos prestamistas ofrecen hipotecas "sin costos de cierre" a cambio de una tasa ligeramente más alta: haz las cuentas para ver si vale la pena.
Las penalidades por pago anticipado deben negociarse para eliminarse por completo. Algunos préstamos te cobran por pagar el préstamo antes de tiempo. Nunca aceptes una penalidad por pago anticipado si puedes evitarlo: limita tu flexibilidad financiera.
Los términos de reembolso afectan tu pago mensual y los intereses totales. Un plazo de préstamo más corto significa pagos más altos pero menos intereses totales. Un plazo más largo significa pagos más bajos pero más intereses con el tiempo. Negocia el plazo que coincida con tu presupuesto y metas.
Tácticas de negociación que funcionan
Sé amable pero firme. Los prestamistas tratan con negociaciones regularmente: no es adversarial. Simplemente di: "He recibido una tasa más baja de otro prestamista. ¿Pueden igualarla o mejorarla?" Esto funciona sorprendentemente a menudo.
Pregunta sobre descuentos por relación. Si ya tienes cuenta con el prestamista, tienes una cuenta de ahorros allí, o estás dispuesto a configurar pago automático, muchos prestamistas ofrecen reducciones de tasa de 0.25-0.5%.
Programar tu solicitud estratégicamente. Los prestamistas pueden ser más flexibles al final de un trimestre cuando intentan cumplir con objetivos de volumen de préstamos. Esto no está garantizado, pero puede ayudar.
No tengas miedo de irte. Si un prestamista no negociará, lleva tu negocio a otro lugar. Hay muchos prestamistas compitiendo por prestatarios calificados.
Preguntas frecuentes
¿Puedes negociar las tasas de interés de las tarjetas de crédito? Sí. Llama a tu emisor de tarjeta y pide una tasa más baja. Menciona tu historial de pagos y ofertas que compitan. Las tasas de éxito son sorprendentemente altas: algunos estudios muestran que más del 80% de las personas que preguntan obtienen una reducción.
¿Vale la pena negociar en un préstamo pequeño? Incluso en un préstamo personal de $10,000, una reducción de tasa del 1% ahorra $500+ durante el plazo del préstamo. Solo toma una llamada telefónica, así que siempre vale la pena intentarlo.
¿Negociar dañará mi relación con el prestamista? No. Los prestamistas esperan negociación. Es una parte normal del negocio, y prefieren ajustar términos que perder un prestatario calificado.
¿Debería usar un corredor hipotecario? Los corredores pueden comparar varios prestamistas en tu nombre y pueden acceder a tasas mayoristas que no puedes obtener directamente. Cobran una comisión, pero los ahorros a menudo superan el costo.
Negociar los términos del préstamo es una de las formas más simples de ahorrar dinero en préstamos. Comienza conociendo tu puntaje de crédito, obtén varias cotizaciones y no tengas miedo de pedir mejores términos. Cada dólar ahorrado en intereses es un dólar que se queda en tu bolsillo. Construir tu crédito con herramientas como Self y Kikoff antes de solicitar te da la palanca que necesitas para los mejores términos posibles.
