Prepárate para tu solicitud de hipoteca
Comprar una casa es probablemente la decisión financiera más grande que tomarás, y los prestamistas hipotecarios quieren asegurarse de que estés listo. ¿La buena noticia? Con algo de preparación anticipada, puedes mejorar drásticamente tus probabilidades de aprobación y obtener mejores tasas de interés. Empieza a prepararte meses antes de estar listo para solicitar.
La mayoría de los prestamistas quieren ver estabilidad financiera y un comportamiento de endeudamiento responsable. Examinarán tu puntaje de crédito, tus niveles de deuda, tus ingresos, tus ahorros y tu historial laboral. Cuanto mejor preparado estés, más fluido será tu proceso de solicitud.
Revisa primero tu puntaje de crédito
Tu puntaje de crédito es lo primero que miran los prestamistas, así que empieza por aquí. Obtén tus reportes de crédito gratuitos en annualcreditreport.com y revisa si hay errores; los errores ocurren más a menudo de lo que crees.
Disputa cualquier error que encuentres de inmediato. Pueden arrastrar tu puntaje hacia abajo y provocar un rechazo. Un servicio como Dovly puede automatizar el proceso de disputa, o Lexington Law ofrece reparación de crédito guiada por abogados. Lee nuestra reseña de Dovly y nuestra reseña de Lexington Law para más detalles.
La mayoría de los prestamistas quieren un puntaje de crédito de al menos 620 para préstamos convencionales, aunque 680+ obtiene mejores tasas. Si tu puntaje está por debajo de 620, dedica de 3 a 6 meses a mejorarlo antes de solicitar. Una tarjeta asegurada para construir crédito como la Self Visa® Credit Card o Kikoff puede ayudarte a construir tu puntaje con pagos pequeños que reportan a los tres burós. Lee nuestra reseña de la Self Credit Builder Card y nuestra reseña de Kikoff para compararlas. Haz todos los pagos a tiempo, reduce los saldos de las tarjetas de crédito y evita nuevas consultas de crédito.
Si hay una ejecución hipotecaria pasada en tu expediente, el trabajo sobre el puntaje de crédito es solo la mitad del esfuerzo. Nuestra guía sobre cómo calificar para un préstamo convencional después de una ejecución hipotecaria explica el período de espera estándar de 7 años, la excepción de 3 años por circunstancias atenuantes documentadas y el plan de reconstrucción año por año que te lleva a un puntaje de 620+ para cuando termine la espera.
Reduce tu relación deuda-ingreso
Tu DTI es el total de todos tus pagos mensuales de deuda dividido entre tu ingreso mensual bruto. La mayoría de los prestamistas quieren ver un DTI por debajo del 43 %, aunque algunos llegan hasta el 50 % si tu crédito es excelente.
Para bajar tu DTI, paga tarjetas de crédito, préstamos de auto u otras deudas. Incluso eliminar un solo pago puede ayudar. Evita asumir nuevas deudas —nada de nuevos préstamos de auto ni tarjetas de crédito— durante tu preparación para la hipoteca. Si puedes bajar tu DTI ahora, calificarás para una hipoteca más grande con mejores tasas.
Ahorra para tu pago inicial
Los requisitos de pago inicial van desde el 3 % para los préstamos FHA hasta el 20 % para los préstamos convencionales. Cuanto mayor sea tu pago inicial, mejores condiciones obtendrás y menos pagarás en seguro hipotecario.
Calcula lo que necesitas. Si apuntas a una casa de $300,000 con un pago inicial del 10 %, eso son $30,000 más otros $5,000-$10,000 para los costos de cierre. Empieza a ahorrar de forma agresiva desde ahora. Cada dólar adicional que ahorres reduce cuánto necesitas pedir prestado.
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Reúne tus documentos financieros
Los prestamistas querrán verificar todo sobre tus finanzas. Empieza a reunir documentos ahora para estar listo cuando solicites. Necesitarás tus declaraciones de impuestos de los últimos 2 años, tus recibos de pago de los últimos 2-3 meses, 2 meses de estados de cuenta bancarios y copias de tus W-2 de los últimos 2 años.
Si trabajas por cuenta propia, consigue tus declaraciones de impuestos del negocio de los últimos 2 años y los estados de pérdidas y ganancias. Si tienes ingresos por alquiler, cuentas de inversión u otros activos, reúne también esos estados de cuenta. Estar organizado ahora ahorra tiempo durante el proceso de solicitud.
Obtén una preaprobación antes de buscar casa
La preaprobación es diferente de la precalificación. La preaprobación significa que un prestamista realmente ha revisado tus finanzas y verificado tu información. Les muestra a los agentes inmobiliarios y a los vendedores que eres un comprador serio y que de verdad puedes pagar las casas que estás viendo.
La preaprobación también fija tu rango de tasa de interés durante 60-90 días, protegiéndote de aumentos de tasas mientras buscas. Pasarás por una solicitud formal, una verificación de crédito y una verificación de ingresos. Este paso suele tardar unos días, pero vale la pena el esfuerzo.
Historial laboral y estabilidad
Los prestamistas quieren ver un empleo estable. Por lo general, quieren ver 2 años o más con tu empleador actual, aunque los recién graduados o quienes cambian de trabajo aún pueden ser aprobados con una explicación.
Si planeas cambiar de trabajo, hazlo antes de comenzar el proceso de la hipoteca. Cambiar de empleo a mitad de la solicitud puede complicar las cosas, incluso si te mueves a un puesto similar. Si debes cambiar de trabajo, asegúrate de que tu nuevo puesto ofrezca ingresos iguales o mayores y, preferiblemente, en el mismo campo.
Revisa tus activos y ahorros
Los prestamistas quieren ver que tienes un colchón financiero. Las reservas (ahorros líquidos después de hacer tu pago inicial) demuestran responsabilidad. Tener de 2 a 3 meses de pagos hipotecarios ahorrados demuestra que puedes manejar una dificultad.
Si tienes activos significativos —cuentas de jubilación, cuentas de inversión o bienes raíces— infórmaselo a tu prestamista. Estos pueden fortalecer tu solicitud incluso si no los usas para el pago inicial.
Pasos finales de preparación
Unas semanas antes de solicitar, asegura bien tus finanzas. No hagas compras grandes, no tomes nuevos préstamos ni abras nuevas tarjetas de crédito. No cambies de trabajo ni hagas cambios importantes en tu vida. Cada una de estas cosas puede retrasar tu solicitud o afectar tu aprobación.
Verifica dos veces que no hayas hecho ningún pago atrasado en los últimos meses. Los pagos atrasados son señales de alerta, incluso si son recientes. La constancia importa.
Listo para solicitar
Obtener una hipoteca es un gran paso, pero con la preparación adecuada, el proceso es mucho más fluido. Revisa tu crédito, reduce tu deuda, ahorra para tu pago inicial, reúne tus documentos y obtén una preaprobación. Estos pasos toman tiempo y disciplina, pero te colocan en posición para la aprobación y te ayudan a asegurar la mejor tasa posible en tu nueva casa. Empieza a prepararte hoy con herramientas para construir crédito como Self y Kikoff, y estarás listo para comprar cuando llegue la casa indicada.
Preguntas frecuentes
¿Con cuánta anticipación debo empezar a prepararme para una solicitud de hipoteca? Empieza al menos 6 meses antes de planear solicitar. Esto te da tiempo para mejorar tu puntaje de crédito, pagar deudas, ahorrar para un pago inicial y reunir documentos financieros.
¿Qué puntaje de crédito necesito para obtener una hipoteca? La mayoría de los préstamos convencionales requieren un puntaje mínimo de 620, mientras que los préstamos FHA pueden aceptar puntajes tan bajos como 580 con un pago inicial del 3.5 %. Los puntajes de 740+ califican para las mejores tasas.
¿Puedo obtener una hipoteca si trabajo por cuenta propia? Sí, pero espera más requisitos de documentación. Necesitarás 2 años de declaraciones de impuestos del negocio, estados de pérdidas y ganancias y posiblemente una carta de un contador (CPA) que verifique tus ingresos. Los prestamistas pueden promediar tus ingresos de los últimos 2 años.
¿La preaprobación garantiza que obtendré la hipoteca? No, la preaprobación no es una garantía. Significa que el prestamista ha revisado tus finanzas y te ha aprobado de forma condicional. La aprobación final ocurre después de la tasación de la propiedad, la búsqueda de título y el proceso de suscripción.
