Por qué el divorcio amenaza tu crédito
El divorcio es complicado emocional y financieramente, y tu crédito puede verse afectado si no tienes cuidado. Muchas personas se concentran en repartir los bienes y resolver la custodia, pero pasan por alto cómo el proceso afecta su puntaje de crédito. La buena noticia es que, con algunos pasos preventivos, puedes proteger tu crédito durante el proceso de divorcio. Para un análisis más profundo de cómo los modelos de puntuación realmente tratan el divorcio frente a las cuentas conjuntas que lo acompañan, consulta nuestra guía complementaria sobre cómo afecta el divorcio tu puntaje de crédito.
El divorcio crea varios riesgos para el crédito. Si tú y tu cónyuge tienen cuentas de crédito conjuntas —como tarjetas de crédito o préstamos compartidos— ambos son legalmente responsables de los pagos. Si tu ex deja de pagar o se atrasa en una cuenta conjunta, tu crédito también se ve perjudicado, aunque estén en proceso de divorcio.
Otro riesgo son los pagos atrasados durante el propio divorcio. Las disputas financieras y los trámites legales suelen generar caos, y es fácil perder de vista las facturas u olvidarse de pagarlas mientras lidias con el estrés emocional. Incluso un solo pago atrasado puede bajar tu puntaje.
Cuando las cuentas se cierran o se transfieren como parte del acuerdo de divorcio, esto también puede perjudicar tu índice de utilización si pierdes límites de crédito. Además, si eliminan a tu ex como usuario autorizado de las cuentas que conservas, tu crédito disponible podría disminuir.
Pasos para proteger tu crédito antes del divorcio
El mejor momento para proteger tu crédito es antes de que el proceso de divorcio comience oficialmente. Obtén una copia de tu reporte de crédito de los tres burós (Equifax, Experian y TransUnion) en AnnualCreditReport.com. Revísalos con cuidado para conocer tu punto de partida e identificar cualquier inexactitud que debas disputar ahora.
Luego, identifica todas las cuentas conjuntas que tienes con tu cónyuge. Haz una lista de cada tarjeta de crédito, préstamo, hipoteca y otra responsabilidad financiera compartida. Esta información es crucial para tu abogado y para las negociaciones del acuerdo de divorcio.
Abre cuentas de crédito individuales solo a tu nombre si aún no las tienes. Una tarjeta asegurada para construir crédito como la Self Visa® Credit Card o Kikoff es una excelente forma de establecer un historial de crédito independiente. Lee nuestra reseña de la Self Credit Builder Card y nuestra reseña de Kikoff para compararlas. Esto es especialmente importante si uno de los cónyuges era el principal proveedor de ingresos y el otro construyó crédito principalmente a través de cuentas conjuntas.
Cómo manejar las cuentas conjuntas durante el divorcio
Las cuentas conjuntas son la mayor amenaza para el crédito durante el divorcio, así que abórdalas pronto. Cierra las tarjetas de crédito conjuntas si es posible, o conviértelas en cuentas individuales. Algunos emisores te permitirán eliminar a una de las partes y mantener la cuenta abierta a nombre de una sola persona. Esto evita que tu ex haga cargos de los que tú seas responsable.
Si tienes préstamos conjuntos (préstamos de auto, préstamos personales, etc.), refináncialos a nombres individuales si es posible. Si te quedas con el bien (como un auto), refináncialo a tu nombre. Si tu ex se lo queda, debe refinanciarlo a su nombre. Esto elimina la responsabilidad compartida.
Para tu hipoteca, tienes menos opciones durante un divorcio activo. Por lo general, una persona se queda con la casa y la refinancia a su nombre, o se vende la casa. Esto normalmente se resuelve en el acuerdo de divorcio. Solo asegúrate de que el acuerdo indique claramente quién es responsable de la hipoteca para evitar daños futuros al crédito.
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Monitorea tu crédito durante todo el proceso
Durante el divorcio, configura el monitoreo de crédito y alertas de fraude. Servicios gratuitos como Credit Karma o el monitoreo de crédito de tu banco pueden avisarte sobre nuevas cuentas o consultas a tu nombre. Esto te protege del robo de identidad (que, lamentablemente, ocurre en algunos divorcios conflictivos).
Revisa tu reporte de crédito mensualmente durante el proceso de divorcio. Asegúrate de que las cuentas conjuntas se estén pagando a tiempo. Si se supone que tu ex debe hacer los pagos de una cuenta conjunta, verifica que los pagos realmente se estén haciendo. No lo des por sentado: revisa tus reportes.
Configura recordatorios en el calendario para todas las fechas de vencimiento de las facturas. Durante un divorcio estresante, es fácil olvidar pagos. Automatiza los pagos si es posible para reducir el riesgo de atrasos. Atrasarte aunque sea en un solo pago perjudica significativamente tu crédito.
Cómo reconstruir tu crédito después del divorcio
Una vez finalizado el divorcio, querrás reconstruir tu crédito de forma activa. Si cerraste cuentas conjuntas, podrías tener menos crédito disponible. Una tarjeta asegurada para construir crédito como la Self Visa® Credit Card, Kikoff o la Current Build Card es una forma comprobada de reconstruirlo. Estas reportan a los tres burós y no requieren un crédito excelente para empezar. Lee nuestra reseña de la Self Credit Builder Card, nuestra reseña de Kikoff y nuestra reseña de la Current Build Card para compararlas.
Una cuenta para construir crédito de Self o un préstamo a plazos de CreditStrong es otra excelente herramienta para mejorar el crédito rápidamente. Estos pequeños préstamos están diseñados específicamente para construir crédito: haces pagos mensuales fijos, lo que genera un historial de pagos positivo, y recuperas el dinero cuando el préstamo vence. Una vez que hayas reconstruido algo de crédito, podrás calificar para tarjetas sin garantía con mejores condiciones.
Mantén todas tus cuentas individuales al día. Haz cada pago a tiempo y mantén baja la utilización. La constancia es clave al reconstruir el crédito tras el daño que puede causar un divorcio.
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Preguntas frecuentes
¿Los pagos atrasados de mi cónyuge en una cuenta conjunta perjudicarán mi crédito? Sí, por completo. Ambos son responsables de las cuentas conjuntas, y cualquier pago atrasado afecta los puntajes de crédito de los dos.
¿Debería eliminar a mi cónyuge de mis cuentas individuales antes del divorcio? Si figura como usuario autorizado en tus cuentas individuales, es prudente eliminarlo. Esto evita que use la cuenta.
¿Puedo disputar los pagos de una cuenta conjunta que hizo mi ex? Lamentablemente, no. Ambos eran responsables de la cuenta, por lo que los pagos y el historial permanecen en ambos reportes.
El divorcio y el daño al crédito no tienen por qué ir de la mano. Al tomar medidas preventivas para proteger tus cuentas y monitorear tu crédito, puedes minimizar el daño a tu puntaje. Después del divorcio, concéntrate en reconstruir con herramientas como Self y Kikoff y pagos constantes para tomar el control de tu futuro financiero.
