Cómo las cobranzas dañan tu crédito
Cuando una factura queda sin pagar por demasiado tiempo, el acreedor original puede vender o ceder la deuda a una agencia de cobranzas. Una vez que eso ocurre, aparece una cuenta de cobranzas en tu reporte de crédito. Esto puede hacer que tu puntaje de crédito baje entre 50 y 100 puntos o más, dependiendo de tu puntaje inicial.
Las cuentas de cobranzas permanecen en tu reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha del pago original que no se hizo. Incluso después de pagar la deuda, el registro de la cobranza puede seguir en tu reporte. La buena noticia es que su impacto en tu puntaje se desvanece con el tiempo, y hay pasos concretos que puedes tomar para acelerar tu recuperación. (Para un manual más amplio de reparación de crédito por tu cuenta, consulta nuestra guía de consejos de reparación de crédito para principiantes.)
Paso 1: Revisa tu reporte de crédito en busca de errores
Comienza obteniendo tus reportes de crédito gratuitos en AnnualCreditReport.com. Revisa cada cuenta de cobranzas listada y verifica los detalles. Comprueba el monto adeudado, el acreedor original y las fechas.
Si encuentras errores —como una cobranza que no te pertenece, un saldo equivocado o una fecha incorrecta— disputa los errores con las agencias de crédito. Las cobranzas inexactas deben eliminarse si no pueden verificarse.
Si la cobranza es de naturaleza médica, consulta nuestra explicación sobre la regla de deuda médica de la CFPB y qué se puede eliminar todavía. Las agencias eliminaron voluntariamente de los reportes las cobranzas médicas pequeñas y las pagadas, y disputarlas suele ser una victoria rápida.
Lexington Law Firm
Lexington Law Firm
Lexington Law helps clients reach their credit score goals through lawyer-guided credit repair, working to challenge inaccurate and unfair items like late payments or collections on their credit reports.
Monthly Price
From $139.95/mo
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$0
Money Back Guarantee
No
Year of Founded
2004
Paso 2: Conoce tus opciones para pagar
Antes de pagar una cobranza, conoce tus opciones:
Pago por eliminación (pay-for-delete). Pídele a la agencia de cobranzas que elimine la cuenta de tu reporte de crédito a cambio del pago total. No todas las agencias aceptan, pero vale la pena preguntar. Consigue cualquier acuerdo por escrito antes de pagar.
Negocia un acuerdo. Si no puedes pagar el monto completo, muchos cobradores aceptarán un pago parcial para liquidar la deuda. Esto salda el saldo, pero puede aparecer como "liquidado" en lugar de "pagado en su totalidad" en tu reporte.
Paga el total. Pagar la cantidad completa adeudada detiene las llamadas de cobranza y puede ayudar con los modelos de puntaje más nuevos. FICO 9 y VantageScore 3.0 ignoran por completo las cuentas de cobranzas pagadas.
Si prefieres ayuda profesional con la negociación y el trabajo de disputa, nuestra explicación de reparación de crédito vs. asesoría de crédito cubre cuándo tiene sentido cada una (y cuándo hacerlo por tu cuenta es igual de efectivo).
Paso 3: Construye un historial crediticio positivo
Pagar las cobranzas es solo la mitad de la batalla. También necesitas agregar información positiva a tu reporte de crédito. Una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para construir crédito reporta tus pagos puntuales cada mes, lo que ayuda a compensar el impacto negativo de las cobranzas antiguas.
Mantén tu utilización de crédito baja (menos del 30% de tu límite) y nunca pierdas un pago. Con el tiempo, tu historial de pagos positivo superará las marcas de cobranzas antiguas.
Paso 4: Previene futuras cobranzas
La mejor estrategia de reparación de crédito es la prevención. Configura el pago automático o recordatorios de calendario para todas tus facturas. Si tienes dificultades para pagar una factura, comunícate con el acreedor antes de que la cuenta pase a cobranzas. La mayoría de los acreedores prefieren acordar un plan de pago en lugar de vender la deuda.
Mantén un fondo de emergencia, aunque sea pequeño, para cubrir gastos inesperados. Esto reduce la probabilidad de que un pago perdido se convierta en una cobranza.
Preguntas Frecuentes
¿Pagar una cuenta de cobranzas la elimina de mi reporte de crédito? No automáticamente bajo los modelos FICO más antiguos. Sin embargo, FICO 9 y VantageScore 3.0 ignoran por completo las cobranzas pagadas. La cuenta normalmente permanece en tu reporte durante siete años sin importar el estado del pago.
¿Qué es un acuerdo de pago por eliminación? El pago por eliminación es un arreglo en el que pagas una cobranza a cambio de que el cobrador elimine la cuenta de tu reporte. No todos los cobradores aceptan, pero vale la pena preguntar. Consigue siempre cualquier acuerdo por escrito antes de pagar.
¿Cuánto bajará una cobranza mi puntaje de crédito? Una cobranza puede bajar tu puntaje entre 50 y 100 puntos o más, dependiendo de tu puntaje inicial y de si es nueva o antigua. Las cobranzas más recientes causan más daño que las antiguas.
¿Puedo negociar un monto de pago más bajo para una cobranza? Sí. Las agencias de cobranzas a menudo compran la deuda por una fracción del monto original, así que pueden aceptar un acuerdo del 40% al 60% del saldo. Consigue siempre el acuerdo de liquidación por escrito primero.
¿Debería contratar a una empresa de reparación de crédito para lidiar con las cobranzas? Solo si el proceso te resulta abrumador. Las empresas legítimas pueden ayudar, pero tú puedes disputar errores y negociar el pago por eliminación por tu cuenta de forma gratuita. Evita las empresas que garantizan resultados.
En resumen
Las cuentas de cobranzas son un serio revés crediticio, pero no son permanentes. Revisa tus reportes en busca de errores, explora las opciones de pago por eliminación y construye un historial crediticio positivo. Con esfuerzo constante, puedes recuperarte de las cobranzas y poner tu crédito de nuevo en el buen camino.
