Abrir la puerta a un alguacil que entrega documentos es uno de esos momentos que te congela. Una citación y demanda por una deuda vieja de tarjeta de crédito se siente como si el sistema ya hubiera decidido que pierdes. No lo ha hecho.
El mayor riesgo en una demanda de cobro de deudas es no hacer nada. Si ignoras los documentos, la corte le entrega al cobrador un fallo por incumplimiento, a menudo dentro de 30 a 45 días. Ese fallo puede llevar a embargo de salario, embargo bancario o gravamen de propiedad dependiendo de tu estado. Presentar una respuesta, incluso una básica, cambia las matemáticas.
Esto es información general, no consejo legal. Consulta a un abogado con licencia en tu estado para tu situación específica. Algunas organizaciones de ayuda legal y clínicas de escuelas de derecho ofrecen ayuda gratuita para demandados de bajos ingresos.
Lee los Documentos Cuidadosamente Primero
El paquete de la demanda usualmente contiene dos documentos principales: una citación y una demanda.
La citación te dice que has sido demandado, nombra la corte y te da un plazo para responder. La demanda lista los reclamos del demandante, el monto que dicen que debes y la base legal de la demanda.
Escribe el plazo de respuesta en letras grandes. En la mayoría de los estados, tienes 20 a 30 días desde la fecha en que te entregaron los documentos. Algunos estados dan 14 días, otros dan hasta 35. Florida y California son 20 a 30 días. Nueva York es 20 a 30 días dependiendo de cómo te entregaron. Texas es típicamente el lunes siguiente a 20 días después de la entrega. Busca el número exacto para tu estado.
Perder el plazo por incluso un día usualmente significa que el demandante gana automáticamente.
Qué Es una Respuesta
Una Respuesta es un documento formal de corte donde respondes párrafo por párrafo a la demanda del demandante. Por cada declaración numerada en la demanda, admites, niegas, o dices que careces de información suficiente para admitir o negar.
Una Respuesta también lista tus defensas afirmativas, que son razones legales por las que el demandante no debería ganar incluso si sus hechos básicos son correctos. El estatuto de limitaciones es la defensa afirmativa más común en casos de cobro.
La mayoría de los estados publican formularios de Respuesta en el sitio web de la corte. Son gratis para descargar. Algunas cortes los llaman formularios de Respuesta o formularios de Negación General. El nombre exacto varía, pero la función es la misma.
El Proceso Paso a Paso
Paso Uno: Confirma que el Demandante Esté Demandando a la Persona Correcta
Revisa la ortografía de tu nombre, la dirección y cualquier número de cuenta listado. Los cobradores de deudas a veces demandan a la persona equivocada, especialmente al comprar portafolios viejos de acreedores originales.
Paso Dos: Identifica Quién Realmente Te Está Demandando
¿Es el acreedor original como Chase o Capital One, o es un comprador de deudas como Midland Funding, Portfolio Recovery o LVNV Funding? Los compradores de deudas compraron tu cuenta por centavos y tienen que probar que la poseen. Esa pregunta de propiedad es a menudo donde su caso se debilita.
Paso Tres: Verifica el Estatuto de Limitaciones
Cada estado tiene un plazo de cuánto tiempo después del incumplimiento un acreedor puede demandar. Para deuda de tarjeta de crédito, va de 3 años en Mississippi y Delaware a 10 años en Rhode Island. La mayoría de los estados están entre 3 y 6 años.
El reloj típicamente comienza en la fecha de tu primer pago perdido que nunca se curó. Si el demandante está demandando por una deuda que entró en incumplimiento hace siete años en un estado con estatuto de cuatro años, el caso puede ser desestimado incluso si legítimamente debes el dinero. El estatuto de limitaciones es una verdadera defensa, pero debes presentarla en tu Respuesta. No es automática.
Paso Cuatro: Solicita Validación
Dentro de 30 días del primer contacto, tienes el derecho bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas a enviar una solicitud escrita de validación de deuda. El cobrador debe verificar la deuda y pausar los esfuerzos de cobro hasta que lo hagan. Algunos cobradores no pueden producir la documentación requerida, especialmente para cuentas viejas, y pueden desestimar en lugar de litigar.
Esta es una de las áreas donde las empresas de reparación de crédito pueden ayudar. El programa Credit Saint se enfoca en disputar elementos inexactos y empujar de vuelta contra cobradores con documentación débil. Si tu reporte de crédito está arrastrado por elementos de cobro y quieres ayuda profesional, son una opción conocida.
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Paso Cinco: Redacta Tu Respuesta
Empieza declarando tu nombre, el número de caso y la corte. Luego repasa cada alegación numerada en la demanda y responde.
Usa una de tres respuestas para cada una: admitir, negar, o falta de conocimiento suficiente para admitir o negar. Cuando dudes, falta de conocimiento es más seguro que admitir algo de lo que no estás seguro. Admitir que debes el monto exacto en dólares hace el caso mucho más fácil para el demandante.
Después de responder a cada alegación, lista las defensas afirmativas. Las comunes incluyen:
- El estatuto de limitaciones ha expirado
- El demandante carece de capacidad legal para demandar (a menudo usada contra compradores de deudas)
- La cuenta declarada es incorrecta
- Falta de mitigar daños
- Robo de identidad o identidad equivocada
No todas las defensas aplican a cada caso. Elige las que encajan en tu situación.
Paso Seis: Presenta la Respuesta con la Corte
La mayoría de las cortes te permiten presentar por correo, en persona, o electrónicamente a través de su portal de presentación electrónica. Paga cualquier cuota de presentación que aplique. Si no puedes pagar la cuota, solicita una exención de cuota, que muchas cortes otorgan a personas de bajos ingresos.
Guarda una copia sellada o presentada para ti. La necesitarás como prueba más tarde.
Paso Siete: Entrega la Respuesta al Demandante
Presentar con la corte no es suficiente. También tienes que enviar una copia al demandante o su abogado. La citación usualmente lista al abogado del demandante en la parte superior de la demanda. Envía por correo tu Respuesta presentada a esa dirección por correo certificado con acuse de recibo, y guarda el recibo.
Qué Pasa Después de Presentar
El caso se mueve a una fase llamada descubrimiento, donde cada lado puede solicitar documentos y hacer preguntas. El demandante tiene que producir los documentos que prueban que poseen la deuda y que el monto es correcto. Aquí es donde muchos casos de compradores de deudas colapsan, porque los registros del acreedor original están incompletos o la cadena de título falta.
Algunos casos se acuerdan aquí. El cobrador puede ofrecer desestimar la demanda si acuerdas un plan de pagos. Algunos van a juicio, pero la mayoría no. Muchas cortes alientan la mediación entre las partes antes de programar un juicio.
Cuándo Considerar Contratar a un Abogado
Para montos pequeños bajo unos pocos miles de dólares, a menudo puedes manejar el caso tú mismo con los recursos de autoayuda de la corte. Para montos más grandes o situaciones complicadas, un abogado puede hacer una diferencia real.
Muchos abogados de derechos del consumidor toman casos de defensa de deudas por contingencia. Si pueden probar que el cobrador violó la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, el cobrador paga los honorarios del abogado, no tú. La Asociación Nacional de Defensores del Consumidor mantiene un directorio de abogados calificados.
Lexington Law y firmas similares también trabajan en el lado del reporte de crédito de la ecuación. Si un elemento de cobro está apareciendo en tu reporte de crédito inexactamente, Lexington Law maneja cartas de disputa y idas y venidas con los burós en tu nombre.
Errores Comunes que Cuestan el Caso a las Personas
Ignorar la demanda. El mayor error. Un fallo por incumplimiento es mucho más difícil de deshacer que la demanda original era para defender.
Admitir verbalmente la deuda al cobrador antes de presentar. Cualquier cosa que digas puede usarse contra ti en el caso. Si debes comunicarte, hazlo por escrito.
Perder el plazo de respuesta. Incluso un día tarde y la corte puede entrar por incumplimiento.
Pagar una pequeña cantidad en una deuda vieja sin un acuerdo. En algunos estados, un solo pago reinicia el reloj del estatuto de limitaciones. Eso puede revivir una deuda que previamente estaba fuera de tiempo para demandar.
No presentarse a las fechas de corte. Si una audiencia o juicio está programado, asiste. Anota en el calendario, configura recordatorios, toma tiempo libre si es necesario.
Lista de Verificación Mental Rápida
¿Plazo escrito? ¿Estatuto de limitaciones verificado? ¿Acreedor original versus comprador de deudas identificado? ¿Validación solicitada por escrito? ¿Respuesta redactada con defensas afirmativas? ¿Presentada y entregada al demandante?
Pasar por esta lista no garantiza una victoria, pero te pone en mucha mejor posición que ignorar los documentos y dejar que el reloj corra.
Preguntas Frecuentes
¿Qué pasa si no puedo pagar la deuda incluso después de presentar una Respuesta?
Presentar una Respuesta no borra la deuda. Solo te da la oportunidad de litigar. Si legítimamente debes el dinero y no tienes defensa, la corte aún puede fallar en tu contra. En ese punto, puedes negociar un acuerdo, configurar un plan de pagos, o considerar bancarrota como último recurso. Habla con un abogado con licencia o consejero de crédito sin fines de lucro sobre tus opciones específicas.
¿Puedo representarme a mí mismo en una demanda de cobro de deudas?
Sí. Muchas personas se representan a sí mismas, especialmente en casos bajo $10,000 o en cortes de reclamos pequeños. Los centros de autoayuda de la corte, clínicas de escuelas de derecho y organizaciones de ayuda legal a menudo ofrecen asistencia gratuita con papeleo. Para casos complejos, contratar a un abogado usualmente vale el costo.
¿El cobrador de deudas aceptará un acuerdo después de que presente una Respuesta?
A menudo, sí. Muchos cobradores prefieren un acuerdo garantizado sobre el costo e incertidumbre del litigio. Una vez que has presentado y mostrado que no eres un blanco de fallo por incumplimiento, las ofertas de acuerdo tienden a bajar significativamente. Obtén cualquier acuerdo por escrito antes de enviar cualquier pago.
¿Presentar una Respuesta daña mi crédito?
No. La demanda en sí no aparece en tu reporte de crédito. La deuda subyacente y cualquier fallo resultante pueden hacerlo. Presentar una Respuesta para pelear el caso es uno de los pasos que pueden mantener un fallo fuera de tu registro.
