¿Ganaste $200 en intereses de tu cuenta de ahorros de alto rendimiento el año pasado? El IRS quiere su parte. La tasa de impuestos sobre los intereses de una cuenta de ahorros no es una tasa baja especial. Es simplemente tu tasa habitual de impuesto sobre la renta, lo que significa que los intereses se suman a tu salario y demás ingresos y se gravan junto con ellos.
Eso sorprende a muchos ahorradores, sobre todo ahora que muchas cuentas en línea pagan 4% o más. Aquí te explicamos exactamente cómo funciona el impuesto en 2026, cuánto pagarás realmente y algunas formas honestas de conservar más.
Cómo funciona la tasa de impuestos sobre los intereses de una cuenta de ahorros
Los intereses de una cuenta de ahorros se gravan como ingreso ordinario. No existe una tasa preferencial como sí ocurre con las ganancias de capital a largo plazo o los dividendos calificados de acciones. Un dólar de intereses de ahorros se grava igual que un dólar que ganaste en el trabajo.
Así que tu tasa depende de tu ingreso gravable total del año. Si tu último dólar de ingreso cae en el tramo del 22%, tus intereses de ahorros también se gravan al 22% a nivel federal. En la mayoría de los casos, tu banco no retiene este impuesto por ti, así que ajustas cuentas al declarar.
Datos clave de un vistazo
| Detalle | Cifra de 2026 |
|---|---|
| Tipo de impuesto | Ingreso ordinario (federal) |
| Rango de tasa federal | 10% a 37% |
| Umbral del 1099-INT | $10 o más en intereses |
| Impuesto adeudado por menos de $10 | Sí, sigue siendo gravable |
| Impuesto extra para altos ingresos | Impuesto del 3.8% sobre ingresos netos de inversión |
| Impuesto estatal | Depende de tu estado |
Las tasas y umbrales están vigentes a julio de 2026 y pueden cambiar. Aplican términos.
Los tramos de impuestos federales de 2026 que aplican a los intereses
Para 2026, las tasas federales de ingreso ordinario van del 10% hasta el 37%. Tus intereses se suman a tu salario, por lo que se gravan a tu tasa marginal, es decir, la tasa sobre tu último dólar de ingreso.
Por ejemplo, un declarante soltero con $60,000 de ingreso gravable está en el tramo del 22%. Si esa persona gana $500 en intereses de ahorros, el impuesto federal sobre esos intereses es de unos $110. Alguien en el tramo del 12% debería unos $60 sobre esos mismos $500.
Como los intereses se gravan a tu tasa más alta, quienes ganan más pagan naturalmente más por exactamente los mismos intereses. Vale la pena recordarlo antes de suponer que un APY llamativo es todo tuyo.
¿Debes impuestos sobre cantidades pequeñas?
Cualquier banco que te pague $10 o más en intereses durante el año debe enviarte un Formulario 1099-INT antes de fin de enero. Usas ese formulario para reportar los intereses en tu declaración federal.
Aquí está la parte que la gente pasa por alto. Debes impuestos sobre todos tus intereses, incluso cantidades menores a $10 y aunque nunca aparezca un 1099-INT. La regla de los $10 solo decide si el banco tiene que enviar el formulario, no si el dinero es gravable. Los bancos digitales como Chime y Current facilitan consultar tus intereses y documentos fiscales en la app, lo que ayuda en época de impuestos.
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Cons
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Impuestos estatales sobre los intereses de ahorros
La mayoría de los estados también tratan los intereses como ingreso ordinario, así que podrías deber impuesto estatal además del monto federal. Un puñado de estados no tienen ningún impuesto sobre la renta personal, por lo que sus residentes generalmente no deben nada al estado por sus intereses.
Las tasas y reglas varían mucho según el estado, así que consulta la guía de tu propio estado o pregunta a un profesional de impuestos. Este artículo no sustituye la asesoría fiscal individualizada.
Impuestos adicionales para quienes ganan más
Si tu ingreso es lo suficientemente alto, podrías deber un impuesto adicional del 3.8% sobre ingresos netos de inversión aplicado a los intereses y otros ingresos de inversión. Esto aplica una vez que tu ingreso bruto ajustado modificado supera ciertos umbrales fijados por el IRS.
Para la mayoría de los ahorradores cotidianos esto no aplicará. Pero si tienes un saldo grande y un ingreso alto, puede elevar tu tasa real sobre los intereses algunos puntos.
Cómo conservar más de tus intereses
No puedes hacer que los intereses de ahorros queden libres de impuestos solo cambiando de banco, pero algunas jugadas pueden ayudar. Mantener algo de dinero en una cuenta con ventajas fiscales, como una IRA o una Cuenta de Ahorros para la Salud, protege ese crecimiento del impuesto anual sobre los intereses.
También puedes comparar dónde guardas tu efectivo. Algunos ahorradores mantienen un colchón de gastos en una cuenta corriente cotidiana como Chime o Current, y luego dirigen el grueso de su efectivo a una cuenta de ahorros de mayor rendimiento para que los intereses que sí ganan trabajen más. Solo recuerda que cualquier interés gravable aún debe reportarse. Las tasas varían y aplican términos.
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Próximos pasos
Suma los intereses de tus formularios 1099-INT y luego compáralos con tu tramo federal para estimar cuánto debes. Si el número te sorprende, suele ser señal de que tu efectivo por fin está generando algo.
Para un saldo grande o un año complicado, un profesional de impuestos puede confirmar tu tasa exacta y señalar cualquier impuesto estatal o el recargo del 3.8%. En caso de duda, reporta todo, incluso las cantidades pequeñas.
Preguntas Frecuentes
¿Los intereses de una cuenta de ahorros se gravan distinto que mi salario?
No. Los intereses de ahorros se gravan como ingreso ordinario a las mismas tasas federales que tu salario, del 10% al 37% en 2026. No obtienen las tasas más bajas que aplican a las ganancias de capital a largo plazo o a los dividendos calificados.
¿Tengo que reportar intereses menores a $10?
Sí. Todos los intereses son gravables aunque sean menores a $10 y aunque el banco no te envíe un Formulario 1099-INT. La cifra de $10 solo decide si el banco debe enviarte el formulario.
¿Cuánto impuesto pagaré sobre $1,000 de intereses de ahorros?
Depende de tu tramo. En el tramo del 12% deberías unos $120 de impuesto federal, y en el del 22% unos $220, más cualquier impuesto estatal. Quienes ganan más también podrían deber el recargo del 3.8%.
¿Puedo evitar el impuesto sobre los intereses de ahorros?
No en una cuenta de ahorros normal, pero puedes proteger el crecimiento usando cuentas con ventajas fiscales como una IRA o una HSA. Mantener efectivo en esas cuentas puede reducir el impuesto anual sobre los intereses que genera. Habla con un profesional de impuestos sobre tu situación.
