Una factura sorpresa por una visita al hospital puede hacer más que afectar tus ahorros. Puede seguirte en tu reporte de crédito durante años y bajar tu puntaje cuando intentes rentar un departamento o financiar un auto. La buena noticia es que las reglas sobre cobranzas médicas han cambiado mucho recientemente, y muchos consumidores ahora tienen más protección que hace apenas unos años.
Si estás mirando una cuenta de cobranza médica y te preguntas cuánto duran las cobranzas médicas en tu reporte de crédito, esta guía recorre las reglas actuales, qué cambió en 2022 y 2023, y los pasos prácticos que puedes tomar para limpiar las cosas.
La regla básica de 7 años
Bajo la Fair Credit Reporting Act (FCRA), la mayoría de los elementos negativos, incluidas las cuentas de cobranza, pueden permanecer en tu reporte de crédito hasta por siete años. El reloj comienza desde la fecha de la primera morosidad en la deuda original, no desde la fecha en que la cuenta fue enviada a una agencia de cobranza.
Así que si no pagaste una factura de hospital en marzo de 2020, la cobranza vinculada a esa factura generalmente desaparecería de tu reporte alrededor de marzo de 2027. Pagar la cobranza más tarde no reinicia el reloj, y no elimina automáticamente el elemento tampoco, al menos no para las cuentas más antiguas.
Dicho esto, la deuda médica se trata de manera diferente a otras cobranzas en varias formas importantes hoy. Para una mirada más profunda de cómo estas cuentas mueven tu puntaje, consulta nuestra explicación sobre cómo la deuda médica afecta tu puntaje de crédito.
Qué cambió en 2022 y 2023
A partir de julio de 2022, los tres burós de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion, implementaron una serie de cambios favorables al consumidor dirigidos a la deuda médica. Estos cambios no reescribieron la FCRA, pero cambiaron cómo los burós reportan voluntariamente las cobranzas médicas. La regla de reporte de deuda médica de la CFPB va incluso más lejos, con una acción más reciente dirigida a eliminar por completo la deuda médica de los reportes.
Esto es lo que cambió:
- Se eliminaron las cobranzas médicas pagadas. Si pagaste una cobranza médica, los burós acordaron eliminarla de tu reporte por completo, sin importar cuándo se pagó.
- Se agregó un periodo de gracia de 12 meses. Las cobranzas médicas no pagadas no se agregan a tu reporte de crédito hasta que estén al menos un año vencidas, antes eran seis meses. Eso te da más tiempo para trabajar con el proveedor o aseguradora antes de que la deuda aparezca.
- Se eliminaron las cobranzas médicas menores a $500. En abril de 2023, los burós dejaron de reportar cualquier cobranza médica con un saldo menor a $500.
Estas reglas aplican a la mayoría de la deuda médica reportada por agencias de cobranza, pero no aplican a las deudas que se deben directamente a un hospital o consultorio médico que aún no han sido entregadas a un cobrador. Esas facturas originales usualmente no aparecen en los reportes de crédito.
Cómo afectan las cobranzas médicas tu puntaje
Los modelos de puntaje modernos como FICO 9, FICO 10, y VantageScore 3.0 y 4.0 tratan las cobranzas médicas con más indulgencia que otras cobranzas. Algunos las pesan menos, y algunos ignoran por completo las cobranzas médicas pagadas.
Los modelos más antiguos, incluido FICO 8 que muchos prestamistas aún usan, pueden afectar tu puntaje significativamente cuando aparece una cobranza médica. Una sola cobranza no pagada puede restar de 50 a 100 puntos a un buen puntaje, dependiendo de tu perfil general. Si estás considerando liquidar, lee si pagar cobranzas mejora tu puntaje antes de enviar dinero.
El daño se desvanece a medida que el elemento envejece, y desaparece por completo a los siete años.
Cómo disputar una cobranza médica
Antes de pagar nada, obtén tus reportes de los tres burós en AnnualCreditReport.com y revisa los detalles. Los errores en las cobranzas médicas son comunes porque las deudas pasan entre departamentos de facturación, aseguradoras y cobradores. Nuestro recorrido paso a paso sobre disputar una factura médica en tu reporte de crédito cubre las cartas exactas y la evidencia a enviar.
Si algo está mal, tienes el derecho de disputarlo. Busca:
- Saldo incorrecto o listados duplicados
- Una deuda que debería haber sido cubierta por el seguro
- Una deuda que es demasiado antigua para reportar
- Una deuda que no es tuya
- Una cobranza médica pagada que aún aparece como no pagada
Puedes presentar disputas directamente con cada buró en línea, por correo o por teléfono. El buró entonces tiene 30 días para investigar y responder. Si el cobrador no puede verificar la deuda, debe ser eliminada.
Si prefieres delegar esto, un servicio de reparación de crédito como Dovly puede presentar disputas en tu nombre y monitorear tus reportes en busca de cambios. Otras opciones incluyen Lexington Law Firm y Credit Saint, que también se especializan en desafiar elementos inexactos en los tres burós.
Negociar pago-por-eliminación
Si la deuda es válida y tienes el dinero para liquidarla, un acuerdo de pago-por-eliminación puede ayudar. Es cuando ofreces pagar parte o la totalidad del saldo a cambio de que el cobrador elimine el elemento de tu reporte de crédito.
Algunos consejos para abordar esto:
- Obtén cualquier acuerdo por escrito antes de enviar un centavo. Las promesas verbales son difíciles de hacer cumplir.
- Comienza tu oferta baja, a menudo del 25 al 50 por ciento del saldo, y sube desde ahí.
- Pide una carta de eliminación que indique claramente que la línea de crédito será eliminada de los tres burós.
- Paga por un método que puedas documentar, como un cheque de caja o un pago electrónico rastreable.
Ten en cuenta que no todos los cobradores aceptarán el pago-por-eliminación, y los burós técnicamente desalientan la práctica. Aun así, es bastante común como para que preguntar rara vez duela, especialmente con agencias más pequeñas.
Reconstruir después de una cobranza médica
Ya sea que elimines una cobranza médica o esperes a que envejezca, reconstruir tu puntaje requiere una mezcla de tiempo y actividad positiva. Mantener los saldos de tarjetas de crédito bajos, pagar cada factura a tiempo y agregar un producto inicial como una tarjeta asegurada puede ayudar a que tu puntaje se recupere más rápido de lo que cayó. Nuestra guía sobre cómo reparar el crédito después de cobranzas presenta un plan realista mes a mes.
Firstcard y herramientas similares están diseñadas exactamente para este tipo de reinicio, donde quieres construir nueva historia positiva sin asumir deuda arriesgada.
Preguntas Frecuentes
¿Las cobranzas médicas afectan mi puntaje de crédito después de pagarlas?
Bajo las reglas actuales de los burós, las cobranzas médicas pagadas deben ser eliminadas por completo de tus reportes de crédito. Si una cobranza médica pagada aún aparece, puedes disputarla con cada buró y pedir que sea eliminada.
¿Un hospital puede enviar mi factura directamente a los burós de crédito?
Normalmente no. Las facturas médicas originales rara vez se reportan directamente. La deuda típicamente tiene que ser vendida o asignada a una agencia de cobranza primero, y bajo las nuevas reglas el cobrador no puede reportarla hasta que la deuda tenga al menos 12 meses de vencida.
¿Pagar una cobranza médica antigua reinicia el reloj de 7 años?
Pagar no reinicia la ventana de reporte de siete años. El reloj corre desde la fecha original de la primera morosidad. Sin embargo, pagar puede activar la regla de los burós que elimina las cobranzas médicas pagadas de tu reporte.
¿Vale la pena contratar un servicio de reparación de crédito para deuda médica?
Puede valerlo, especialmente si tienes varias cobranzas o errores en los tres burós. Servicios como Dovly, Lexington Law Firm o Credit Saint manejan el proceso de disputa por ti, aunque también puedes disputar elementos por tu cuenta gratis si tienes el tiempo.
