El Numero Rapido para 2026
Para el ano fiscal 2026, el IRS deja que la mayoria de los ahorradores aporten hasta $7,500 a un Roth IRA, frente a $7,000 en 2025. Si tienes 50 anos o mas, puedes anadir una aportacion de recuperacion de $1,100, llevando el total a $8,600. Estos topes se aplican a tus contribuciones combinadas de IRA (tradicional y Roth) del ano.
Esos numeros son la parte facil. La parte complicada es averiguar si tus ingresos te permiten aportar la cantidad completa, una reducida, o nada. Los limites de ingresos, las reglas de ingresos ganados y las reglas conyugales pueden mover tu techo real.
Muchos ahorradores primerizos abren su cuenta en un broker de bajo costo como Robinhood, Fidelity o Charles Schwab. El broker no cambia tu limite del IRS, pero puede afectar las comisiones y la facilidad para seguir tus aportes.
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Los Limites de Contribucion al Roth IRA en 2026
Aqui la version limpia.
- Menores de 50: $7,500 al ano.
- 50 o mas: $8,600 al ano ($7,500 mas una aportacion de recuperacion de $1,100).
Estas cantidades aplican a todos tus IRAs combinados. Si tambien tienes un IRA tradicional y pones $2,000 ahi, solo puedes poner $5,500 en un Roth el mismo ano (o $6,600 con aportacion de recuperacion).
Los limites estan atados al ano calendario, pero tienes hasta tu fecha de presentacion de impuestos (normalmente el 15 de abril del ano siguiente) para hacer una aportacion del ano anterior. Elige el ano fiscal correcto cuando financies la cuenta.
Eliminaciones Graduales por Ingresos en 2026
El IRS limita las contribuciones directas al Roth IRA para quienes ganan mas. Tu aporte completo de $7,500 (o $8,600) solo esta disponible si tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) esta por debajo del umbral inferior para tu estado civil. Despues, tu aporte permitido se reduce a cero.
Soltero o cabeza de familia
- Aporte completo: MAGI menor a $153,000.
- Aporte parcial: MAGI entre $153,000 y $168,000.
- Sin aporte directo: MAGI mayor a $168,000.
Casados que presentan juntos
- Aporte completo: MAGI menor a $242,000.
- Aporte parcial: MAGI entre $242,000 y $252,000.
- Sin aporte directo: MAGI mayor a $252,000.
Casados que presentan por separado
- Eliminacion gradual empieza en $0 y termina en $10,000.
- La mayoria de los ahorradores en este estado civil pueden aportar muy poco, si acaso, directamente.
Si caes en una banda de aporte parcial, el IRS provee una hoja de calculo. La mayoria de los brokers y software de impuestos haran las cuentas por ti.
Se Requieren Ingresos Ganados
Las contribuciones al Roth IRA deben venir de ingresos ganados. Eso significa salarios, sueldos, propinas, ingresos por cuenta propia o comisiones. El ingreso por inversiones, alquileres y Seguro Social no cuentan.
Tu aporte no puede exceder tus ingresos ganados del ano. Si solo ganaste $4,000 de un trabajo extra, tu aporte al Roth IRA ese ano se topa en $4,000, no $7,500.
Roth IRA Conyugales
Si presentas conjuntamente y tu conyuge tiene pocos o ningun ingreso ganado, puedes financiar un Roth IRA conyugal para el o ella. El hogar debe tener suficientes ingresos ganados para cubrir ambos aportes. Asi un conyuge trabajador con $30,000 en salarios W-2 y un conyuge no trabajador pueden tener cada uno un Roth IRA de $7,500.
Los IRA conyugales son una potencia silenciosa para parejas donde un miembro toma tiempo libre para cuidado o estudios.
Que Pasa si Ganas Demasiado
Si tu MAGI te pone por encima del limite de Roth, la via de aporte directo se cierra. Una solucion comun es el Roth puerta trasera: aporta a un IRA tradicional (no deducible) y conviertelo a Roth poco despues. No hay limites de ingresos en las conversiones.
La puerta trasera no es libre de friccion. La regla pro rata puede crear impuestos inesperados si tambien tienes dinero pre-impuestos en un IRA tradicional. Muchos ahorradores consultan a un profesional de impuestos antes de hacer un Roth puerta trasera por primera vez. Las reglas fiscales pueden cambiar, asi que consulta a un profesional para tu situacion.
Las Opciones Roth del Trabajo Son Separadas
Si tienes un Roth 401k en el trabajo, ese limite esta completamente separado del tope del Roth IRA. En 2026, puedes diferir hasta $24,500 a un Roth 401k (o $32,500 con aportacion de recuperacion). Maximizar ambos es posible si tus ingresos lo permiten.
Un Roth 401k tampoco tiene la eliminacion gradual del Roth IRA. Asi que si ganas demasiado para un Roth IRA directo, tu Roth 401k del trabajo todavia puede tomar la contribucion completa.
Errores Comunes que Reducen tu Tope
- Olvidar contar las contribuciones al IRA tradicional en el mismo total.
- Asumir que un aumento de fin de ano no te pondra sobre el limite.
- Aportar sin suficientes ingresos ganados para respaldar el deposito.
- Dejar que el broker elija el ano fiscal actual cuando querias el anterior.
- Pasar la fecha del 15 de abril para aportes del ano anterior.
Un chequeo rapido a mitad de ano, mas una revision en diciembre, es suficiente para detectar la mayoria de estos.
Eligiendo un Broker para tu Roth
El broker afecta las comisiones, las opciones de fondos y la facilidad de seguimiento de aportes. Si quieres comparar una opcion popular, aqui hay una resena de Robinhood cubriendo su match al IRA, comisiones y menu de inversion.
Para la mayoria de los ahorradores, una cuenta sin tarifas con amplia eleccion de fondos y financiamiento ACH facil es suficiente. Los mayores impulsores del exito en la jubilacion son empezar temprano, aportar consistentemente y mantener los costos bajos.
Preguntas Frecuentes
Puedo aportar mas que el limite si me perdi anos anteriores?
No. El IRS no te deja recuperar anos perdidos. El tope de $7,500 es por ano y se usa o se pierde. Una vez que llegas a los 50 anos y desbloqueas la aportacion de recuperacion, puedes anadir los $1,100 extra ese ano, pero no puedes financiar retroactivamente anos en los que no tenias cuenta.
Los aportes del empleador cuentan para mi limite de Roth IRA?
No. Los aportes del empleador van a un plan del trabajo como un 401k, que tiene su propio limite. No afectan tu tope separado de Roth IRA. Si tienes ambos, puedes financiar los dos completamente el mismo ano.
Que cuenta como ingreso bruto ajustado modificado?
MAGI generalmente empieza con tu ingreso bruto ajustado (AGI) y suma de vuelta ciertos items como intereses de prestamos estudiantiles, exclusion de ingresos extranjeros, y deducciones del IRA tradicional. Para la mayoria de los ahorradores, MAGI esta muy cerca del AGI. Tu software de impuestos lo calculara o puedes revisar la Hoja de Calculo 2-1 del IRS en la Publicacion 590-A.
Puedo retirar una contribucion si cambio de opinion?
Si. Puedes sacar tus contribuciones directas al Roth IRA en cualquier momento, sin impuestos ni penalidad, ya que ya pagaste impuestos sobre ese dinero. Las ganancias son diferentes y pueden tener impuestos y penalidad si se retiran antes de los 59 1/2 anos y antes de cumplir la regla de los cinco anos. Guarda registros de cada ano de aporte.
