Dirigir un negocio ya es bastante difícil sin que un banco te rechace. Si a tu empresa le negaron una cuenta corriente debido a problemas bancarios pasados, no estás atrapado. Una cuenta corriente empresarial de segunda oportunidad puede abrirte la puerta de nuevo.
Estas cuentas están diseñadas para dueños de negocios que tienen una marca en su historial bancario, a menudo a través de un servicio de informes llamado ChexSystems. Vienen con algunas reglas más que una cuenta estándar, pero te permiten aceptar pagos, pagar a proveedores y mantener tu dinero separado de tus fondos personales.
Esta guía explica qué es una cuenta corriente empresarial de segunda oportunidad, quién la necesita, qué buscar y cómo solicitarla. El objetivo es ayudarte a poner de nuevo en marcha la banca de tu negocio.
Qué es una Cuenta Corriente Empresarial de Segunda Oportunidad
Una cuenta corriente empresarial de segunda oportunidad es una cuenta corriente diseñada para negocios que no pueden abrir una cuenta estándar debido a problemas pasados. Los bancos y las cooperativas de crédito las ofrecen como una forma de volver al sistema.
La mayoría de los bancos evalúan a los solicitantes a través de ChexSystems, una agencia de informes que rastrea cuentas cerradas, comisiones impagas, sobregiros y sospechas de fraude. Un registro negativo allí puede llevar a rechazos en muchos bancos.
Una cuenta de segunda oportunidad omite la evaluación más estricta o la pondera con mayor flexibilidad. A cambio, puedes enfrentar una comisión mensual, límites más bajos o menos funciones hasta que demuestres un historial limpio.
Quién la Necesita
No todos los dueños de negocios necesitan una cuenta de segunda oportunidad, pero varias situaciones hacen que sea una opción sensata. El hilo común es un historial bancario que provoca rechazos en bancos estándar.
Podrías necesitar una si una cuenta empresarial o personal anterior fue cerrada con un saldo negativo. Lo mismo aplica para un historial de cheques rebotados, comisiones de sobregiro impagas o una cuenta cerrada por el banco en lugar de por ti.
Los nuevos dueños que comparten un nombre o registro con una cuenta problemática anterior también pueden quedar atrapados en la evaluación. Si has solicitado y te han rechazado, una cuenta de segunda oportunidad suele ser el siguiente paso práctico.
Cómo Afecta ChexSystems a la Banca Empresarial
ChexSystems funciona muy parecido a un buró de crédito, pero para cuentas de depósito en lugar de préstamos. Cuando solicitas una cuenta corriente empresarial, el banco puede consultar tu informe de ChexSystems para ver tu historial bancario.
Los elementos negativos normalmente permanecen en un informe de ChexSystems hasta por cinco años. Tienes derecho a una copia gratuita de tu informe, así que vale la pena solicitar uno para ver exactamente qué están viendo los bancos antes de volver a solicitar.
Qué Buscar en una Cuenta
No todas las cuentas de segunda oportunidad son iguales, así que conviene comparar. Algunas funciones importan más que otras cuando tu objetivo es reconstruir tu posición bancaria.
Comienza con la comisión mensual y si puedes eximirla. Muchas cuentas de segunda oportunidad cobran una comisión de mantenimiento mensual, pero algunas te permiten evitarla con un saldo mínimo o un número determinado de transacciones.
Luego, revisa las herramientas cotidianas que tu negocio necesita. Busca acceso a tarjeta de débito, banca en línea y móvil, depósito de cheques por móvil y la capacidad de enviar y recibir transferencias ACH y aceptar pagos de clientes.
Finalmente, pregunta por el camino a seguir. Las mejores cuentas de segunda oportunidad te permiten ascender a una cuenta estándar después de un período en buen estado, a menudo de seis a doce meses, lo que elimina comisiones y desbloquea más funciones.
Comisiones y Límites que Esperar
Las cuentas de segunda oportunidad cambian algunas restricciones por una aprobación más fácil. Saber qué esperar te ayuda a evitar sorpresas y a elegir la opción de menor costo.
Los costos comunes incluyen una comisión de mantenimiento mensual, posibles comisiones por transacción y, a veces, un depósito de apertura más alto. Algunas cuentas también limitan cuánto puedes retirar o transferir al principio.
Presta atención también a las políticas de sobregiro. Dado que los sobregiros pasados pueden ser lo que te trajo aquí, una cuenta con reglas de sobregiro claras y de bajo costo puede protegerte de volver a caer en problemas.
Cómo Solicitar
Solicitar una cuenta corriente empresarial de segunda oportunidad es similar a abrir cualquier cuenta empresarial, con un poco de preparación adicional. Tener tu documentación lista con anticipación hace que el proceso sea más fácil.
La mayoría de los bancos pedirán los documentos de constitución de tu negocio, tu EIN, una identificación gubernamental y un comprobante de la dirección de tu negocio. Los propietarios únicos pueden usar un número de Seguro Social en lugar de un EIN, dependiendo del banco.
Antes de solicitar, consulta tu informe de ChexSystems para saber qué verá el banco. Si hay errores, puedes disputarlos. Si los elementos negativos son correctos, pagar cualquier saldo pendiente que debas a un banco anterior puede mejorar tus probabilidades y puede ayudar a que el elemento desaparezca antes.
Alternativas y Próximos Pasos
Una cuenta de segunda oportunidad es un camino, pero no es el único. Según tu situación, algunas otras acciones pueden ayudar a que tu negocio vuelva a la banca.
Algunos proveedores de banca empresarial en línea y plataformas fintech tienen una evaluación más ligera que los bancos tradicionales, así que puede valer la pena compararlos. Las cooperativas de crédito son otra opción, ya que algunas adoptan un enfoque más flexible y centrado en los miembros con solicitantes que tienen un historial difícil.
También puedes trabajar directamente en el problema subyacente. Pagar una cuenta cancelada y esperar a que los elementos negativos de ChexSystems desaparezcan con el tiempo puede eventualmente reabrir la puerta a cuentas estándar.
Construir hábitos financieros sólidos en el lado personal también puede ayudar, ya que los registros empresariales y personales de algunos dueños se superponen. Firstcard está diseñada para ayudar a las personas a construir historial crediticio, lo que puede respaldar tu posición financiera más amplia con el tiempo.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es una cuenta corriente empresarial de segunda oportunidad?
Es una cuenta corriente empresarial diseñada para dueños que no pueden abrir una cuenta estándar debido a problemas bancarios pasados. Estas cuentas omiten o suavizan la evaluación habitual de ChexSystems, permitiéndote aceptar pagos, pagar a proveedores y mantener los fondos del negocio separados. A menudo conllevan una comisión mensual o límites más bajos hasta que construyas un registro limpio.
¿Por qué le negaron una cuenta corriente a mi negocio?
La mayoría de los bancos evalúan a los solicitantes a través de ChexSystems, que rastrea cuentas cerradas, comisiones impagas, sobregiros y sospechas de fraude. Un elemento negativo en ese informe puede llevar a un rechazo. Solicitar tu informe gratuito de ChexSystems muestra exactamente qué ven los bancos y si algún error te está perjudicando.
¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en ChexSystems?
Los elementos negativos normalmente permanecen en un informe de ChexSystems hasta por cinco años. Pagar un saldo pendiente que debes a un banco anterior a veces puede ayudar a que un elemento desaparezca antes o mejore cómo aparece. Puedes disputar cualquier error que encuentres en tu informe de forma gratuita.
¿Puedo cambiar a una cuenta empresarial normal más adelante?
Sí, muchas cuentas de segunda oportunidad están diseñadas como un trampolín. Después de un período en buen estado, a menudo de seis a doce meses, es posible que puedas ascender a una cuenta estándar con comisiones más bajas y más funciones. Mantener tu cuenta en buen estado y evitar sobregiros acelera ese camino.
