Ahorrar para un hijo es una de las decisiones de dinero con mayor impacto que una familia puede tomar. Incluso $50 al mes desde el nacimiento suman más de $10,000 para los 18 años, antes de cualquier interés. Si estás considerando una cuenta de ahorros custodial de Ally para guardar ese dinero, aquí tienes la respuesta actual sobre si existe, cómo funciona y qué más conviene comparar.
¿Ally ofrece una cuenta de ahorros custodial?
Sí. A julio de 2026, Ally Bank acepta la propiedad custodial en sus cuentas de depósito, incluyendo su Online Savings Account, su cuenta del mercado monetario y sus CDs. La cuenta se titula bajo la Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) o la Uniform Transfers to Minors Act (UTMA), según el estado de residencia de tu hijo.
Una particularidad: a diferencia de las cuentas normales de Ally, las cuentas custodiales no se abren por el flujo estándar en línea. Ally usa un formulario de solicitud de cuenta custodial que completas y devuelves al banco. Es un paso extra, pero una vez abierta, la cuenta en sí funciona como los ahorros normales de Ally.
Cuánto genera una cuenta de ahorros custodial de Ally
A julio de 2026, la Online Savings Account de Ally paga 3.00% APY en todos los niveles de saldo, sin comisiones mensuales de mantenimiento y sin saldo mínimo para abrir o ganar interés. Las tasas son variables y pueden cambiar en cualquier momento.
Esa tasa aplica ya sea que la cuenta sea de propiedad individual o custodial. Sobre un saldo de $5,000, el 3.00% APY genera alrededor de $150 al año, con interés compuesto diario. Los depósitos en Ally Bank están asegurados por la FDIC hasta $250,000 por depositante, por categoría de propiedad.
Cómo funciona una cuenta custodial (UTMA/UGMA)
Una cuenta custodial es dinero que legalmente pertenece al niño, administrado por un adulto. Tres reglas la definen:
- Los regalos son irrevocables. Una vez que depositas dinero, le pertenece al menor. No puedes recuperarlo ni redirigirlo a otro hijo.
- El custodio administra la cuenta y puede gastar los fondos solo en beneficio del menor hasta la edad de transferencia.
- El control se transfiere automáticamente cuando el niño alcanza la mayoría de edad que fija la ley estatal, normalmente entre 18 y 21 años, y hasta 25 en algunos estados según cómo se configuró la cuenta.
UTMA y UGMA son casi idénticas para los ahorros en efectivo. UTMA, adoptada por la mayoría de los estados, simplemente permite mantener una gama más amplia de tipos de bienes para el menor.
Impuestos sobre una cuenta de ahorros custodial
El interés ganado en una cuenta custodial se le grava al niño, lo cual suele ser favorable. Bajo las reglas federales del "kiddie tax", una pequeña cantidad del ingreso no derivado del trabajo del niño cada año está libre de impuestos (alrededor de $1,350 en años fiscales recientes), una cantidad adicional similar se grava a la tasa baja del niño, y el ingreso no derivado del trabajo por encima de esos umbrales se grava a la tasa de los padres. Los umbrales se ajustan periódicamente, así que revisa las cifras actuales del IRS.
A las tasas de interés de una cuenta de ahorros, la mayoría de las familias nunca llegan a los umbrales altos. Una cuenta custodial que gane 3.00% APY necesitaría un saldo muy grande antes de generar suficiente interés para activar la tributación a la tasa de los padres. Esto es información general, no asesoría fiscal; consulta a un profesional de impuestos sobre tu situación.
Las cuentas custodiales y la ayuda financiera universitaria
Una desventaja real: en el FAFSA, el dinero de una cuenta custodial cuenta como un activo del estudiante, que se evalúa a una tasa más alta (alrededor del 20%) que los activos de los padres (un máximo de aproximadamente 5.6%). Un saldo custodial grande puede reducir la ayuda basada en la necesidad más que ese mismo dinero a nombre de un padre o en un plan 529 de propiedad de los padres.
Si la meta principal es financiar la universidad y esperas calificar para ayuda basada en la necesidad, sopesa esto antes de elegir una cuenta custodial en lugar de un 529.
Cómo abrir una cuenta custodial en Ally
El proceso a julio de 2026:
- Descarga el formulario de solicitud de cuenta custodial de Ally en ally.com.
- Complétalo con tu información como custodio y la información de tu hijo, incluyendo su número de Seguro Social.
- Elige el producto de depósito (ahorros, mercado monetario o CD) y devuelve el formulario a Ally por el método indicado en la solicitud.
- Fondea la cuenta una vez que esté abierta. No hay depósito mínimo para la Online Savings Account.
Después de abrirla, administras la cuenta a través de la banca en línea normal de Ally, incluyendo transferencias y las herramientas de cubetas de ahorro (buckets) de Ally.
Alternativas para ahorrar para un hijo
Una cuenta de ahorros custodial no es la única opción, y para algunas metas no es la mejor:
- Un plan 529 ofrece crecimiento y retiros libres de impuestos para gastos educativos que califiquen, se mantiene bajo el control de los padres y recibe un trato más suave en la ayuda financiera. La contra es que los retiros que no sean para educación enfrentan impuestos y una penalización sobre las ganancias.
- Una cuenta de corretaje custodial (UTMA de inversión) puede mantener fondos indexados para horizontes largos, con un potencial de crecimiento históricamente mayor que el interés de ahorros, aunque con riesgo de mercado.
- Una cuenta bancaria para adolescentes enseña habilidades de dinero de forma práctica. Current ofrece banca familiar con una tarjeta de débito para adolescentes, controles parentales y transferencias instantáneas desde la cuenta del padre, sin comisiones para la cuenta del adolescente. A diferencia de una cuenta custodial, tú mantienes el control, y Current permite a los padres fijar límites de gasto y recibir alertas en tiempo real.
Current Banking
Current Banking
Current is a mobile-first banking app with no monthly fee and no minimum balance. Members can earn up to 4.00% APY with a qualifying direct deposit of $200, receive direct-deposit paychecks up to 2 days early, and overdraft up to $200 fee-free.
Standout feature
4.00% APY on Savings Pods (with a $200+ qualifying direct deposit) plus paycheck up to 2 days early — both included on the standard account for free
Fees
Free
Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
- Una cuenta de alto rendimiento a tu propio nombre, destinada al hijo, te mantiene con el control total y evita los problemas de ayuda financiera ligados a los activos del estudiante. Chime paga hasta 3.75% APY en sus ahorros de alto rendimiento para los miembros de Chime Prime con depósito directo que califique (0.75% APY estándar) a julio de 2026, sin comisiones mensuales. Las cuentas de Chime son para adultos de 18 años en adelante, así que esto funciona como una cubeta de ahorro de propiedad de los padres en lugar de una cuenta propia del hijo.
Chime
Chime
- Fee-free banking plus early pay access - Overdraft up to $200 without fees - 5% cash back and build credit everyday. - 3.75% APY on your savings.
Standout feature
No credit check, no interest, no annual fee, and no minimum deposit required.
Fees
$0
Pros
Fee-Free Banking and Get paid up to 2 days early
Cons
App/online-only support, no branches
¿Una cuenta de ahorros custodial de Ally es adecuada para tu familia?
Es una opción sólida si quieres hacer un regalo irrevocable de efectivo, mantenerlo asegurado a nivel federal y ganar una tasa competitiva sin comisiones. Es una opción más débil si quieres conservar el control después de los 18 a 21 años, maximizar la elegibilidad para la ayuda universitaria o hacer crecer el dinero de forma agresiva durante más de 15 años, donde un 529 o una cuenta de corretaje custodial pueden encajar mejor.
Muchas familias mezclan enfoques: un 529 para la universidad, más una cuenta custodial o de propiedad de los padres más pequeña para tener flexibilidad. Compara las tasas y los términos actuales antes de abrir cualquier cosa.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo volver a sacar el dinero de una cuenta custodial?
No. Los depósitos son regalos irrevocables para el menor. Como custodio, puedes retirar fondos solo para gastarlos en beneficio del niño, y debes entregar el control por completo cuando alcance la mayoría de edad en tu estado.
¿A qué edad obtiene mi hijo el control del dinero?
Depende de la ley estatal y de cómo se configuró la cuenta, normalmente entre 18 y 21 años, y hasta 25 en algunos estados. En ese momento el dinero es suyo para usarlo como quiera, algo que vale la pena considerar antes de acumular un saldo grande.
¿Una cuenta custodial es mejor que un plan 529?
Sirven para metas distintas. Un 529 gana para el ahorro universitario gracias al crecimiento libre de impuestos y al mejor trato en la ayuda financiera, mientras que una cuenta custodial es más flexible, ya que el dinero puede usarse para cualquier cosa que beneficie al niño. Muchas familias usan ambas.
¿Una cuenta custodial afecta la ayuda financiera?
Sí. Los fondos custodiales cuentan como un activo del estudiante en el FAFSA y se evalúan a alrededor del 20%, frente a un máximo de aproximadamente 5.6% para los activos de los padres. Si la ayuda basada en la necesidad le importa a tu familia, un 529 de propiedad de los padres normalmente hace menos daño a la elegibilidad para la ayuda.
