Los grandes bancos gastan mucho dinero en publicidad, pero una cuenta de cheques básica en una cooperativa de crédito suele ganar donde más importa. Muchas de estas cuentas no cobran cuota mensual, exigen poco o ningún saldo mínimo e incluso reembolsan algunos cargos de cajeros automáticos. Esto es lo que incluyen, cómo se protege tu dinero y cómo unirte a una cooperativa de crédito en primer lugar.
¿Qué es una cuenta de cheques básica en una cooperativa de crédito?
Una cuenta de cheques básica es una cuenta sin lujos hecha para las tareas de dinero del día a día. Puedes depositar tu sueldo, pagar cuentas, usar una tarjeta de débito y mover dinero entre cuentas.
Las cooperativas de crédito son cooperativas sin fines de lucro propiedad de sus miembros. En lugar de enviar las ganancias a accionistas, devuelven las utilidades a los miembros mediante cargos más bajos y mejores tasas. Por eso muchas cooperativas pueden ofrecer cuentas de cheques gratuitas o casi gratuitas.
En qué se diferencian las cooperativas de crédito de los bancos
Los bancos responden a sus accionistas. Las cooperativas de crédito responden a sus miembros, y cada miembro posee una pequeña parte de la institución.
Esa estructura se nota en los detalles. Las cooperativas normalmente cobran cargos por sobregiro más bajos, fijan saldos mínimos más bajos y pagan un poco más de interés sobre los depósitos. Los bancos suelen ofrecer redes de sucursales más grandes, más cajeros propios y presupuestos de tecnología mayores.
Ninguna opción es automáticamente mejor. Depende de qué funciones uses realmente.
Qué incluye normalmente una cuenta de cheques básica
La mayoría de las cuentas de cheques básicas de cooperativas incluyen:
- Una tarjeta de débito gratis
- Banca en línea y móvil, normalmente con pago de cuentas
- Depósito directo, a veces con acceso anticipado a tu sueldo
- Cuota de mantenimiento mensual baja o nula
- Un depósito de apertura pequeño, a menudo entre $5 y $25
Muchas cooperativas también pertenecen a redes compartidas. A través de redes cooperativas de cajeros y sucursales, los miembros pueden acceder a decenas de miles de cajeros sin recargo y miles de sucursales compartidas en todo el país.
Algunas cooperativas también ofrecen cuentas de segunda oportunidad. Si un banco te ha rechazado por problemas pasados con cuentas, pregunta por ellas.
El seguro NCUA protege tus depósitos
Los depósitos bancarios están asegurados por la FDIC. Los depósitos en cooperativas de crédito reciben el mismo nivel de protección de la National Credit Union Administration, o NCUA.
La NCUA asegura hasta $250,000 por depositante, por cooperativa, por categoría de propiedad. Si tu cooperativa quebrara, tu dinero asegurado estaría respaldado por el gobierno federal, igual que en un banco asegurado por la FDIC.
Antes de abrir una cuenta, confirma que la cooperativa tenga seguro federal. Puedes buscarla en el sitio web de la NCUA. Un pequeño número de cooperativas tiene seguro privado en su lugar, que no está respaldado por el gobierno federal.
Cómo unirte a una cooperativa de crédito
Cada cooperativa tiene un campo de membresía, que es simplemente el grupo de personas que pueden unirse. Los caminos comunes incluyen:
- Vivir, trabajar, asistir a servicios religiosos o estudiar en cierta zona
- Trabajar para un empleador específico o en cierta industria
- Servir en las fuerzas armadas o ser veterano
- Tener un familiar que ya sea miembro
- Unirte a una asociación afiliada, a veces con una pequeña donación única
Muchas cooperativas ahora tienen reglas de membresía amplias, así que la mayoría de las personas puede encontrar una para la que califique. Una vez aceptado, normalmente abres una cuenta de ahorros con un depósito pequeño, a menudo de $5. Ese depósito es tu participación como dueño. Después puedes agregar una cuenta de cheques.
Cómo comparar una cuenta de cheques básica de cooperativa
Antes de comprometerte, pon dos o tres opciones en fila y revisa:
- Cuota mensual y reglas de exención. Lo gratuito es común, pero confírmalo.
- Política de sobregiro. Busca cargos bajos o transferencias gratuitas desde ahorros para cubrir sobregiros.
- Acceso a cajeros. Pregunta por redes compartidas y reembolsos de cargos.
- Calidad de la app móvil. Lee reseñas recientes y verifica el depósito móvil de cheques.
- Dividendos. Algunas cuentas de cheques pagan un pequeño rendimiento.
- Horarios de sucursal y centro de llamadas. Las instituciones más pequeñas pueden tener horarios más cortos.
Posibles desventajas
Las cooperativas de crédito no son perfectas. Algunas tienen pocas sucursales, horarios limitados los fines de semana o apps que se sienten anticuadas. Los requisitos de membresía agregan un pequeño paso extra, y las tasas de ahorro pueden quedar por debajo de las mejores cuentas en línea.
Si viajas seguido o quieres las funciones de app más nuevas, evalúa esos intercambios con honestidad.
Cuentas en línea que vale la pena comparar
Puede ayudarte medir cualquier oferta de cooperativa contra una cuenta en línea sin cargos, ya que ambas buscan lo mismo: banca diaria de bajo costo.
Current no cobra cuota mensual, paga hasta 4.00% APY con un depósito directo calificado, ofrece acceso al sueldo hasta dos días antes y cubre hasta $200 de sobregiro sin cargos, lo que la convierte en un punto de referencia útil de lo que una cuenta básica puede ofrecer.
Current Banking
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Current is a mobile-first banking app with no monthly fee and no minimum balance. Members can earn up to 4.00% APY with a qualifying direct deposit of $200, receive direct-deposit paychecks up to 2 days early, and overdraft up to $200 fee-free.
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4.00% APY on Savings Pods (with a $200+ qualifying direct deposit) plus paycheck up to 2 days early — both included on the standard account for free
Fees
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Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
Chime es otra opción sin cargos con pago anticipado y una función de ahorros que genera alrededor de 3.75% APY, y sus alertas de transacciones en tiempo real son prácticas si te gusta vigilar de cerca tus gastos.
Chime
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Standout feature
No credit check, no interest, no annual fee, and no minimum deposit required.
Fees
$0
Pros
Fee-Free Banking and Get paid up to 2 days early
Cons
App/online-only support, no branches
Muchas personas usan ambos mundos a la vez: una cuenta en línea para el gasto diario y una cooperativa de crédito para el servicio local y los préstamos.
Preguntas frecuentes
¿Las cuentas de cheques de las cooperativas son realmente gratis?
Muchas lo son, aunque "gratis" normalmente se refiere a la cuota de mantenimiento mensual. Igual podrías pagar por cosas como transferencias bancarias, chequeras de papel o cajeros fuera de la red. Lee siempre la lista de cargos antes de abrir.
¿Mi dinero está tan seguro en una cooperativa como en un banco?
Sí, siempre que la cooperativa tenga seguro federal de la NCUA. La cobertura llega hasta $250,000 por depositante, por institución, por categoría de propiedad, los mismos límites que la FDIC aplica en los bancos.
¿Cualquiera puede unirse a una cooperativa de crédito?
No a cualquier cooperativa específica, pero casi todo el mundo califica para al menos una. La membresía puede basarse en ubicación, empleador, familia o en unirse a una asociación afiliada. Muchas cooperativas publican sus reglas de elegibilidad directamente en sus sitios web.
¿Las cooperativas ofrecen banca en línea y móvil?
La mayoría sí, incluyendo depósito móvil de cheques, pago de cuentas y alertas de cuenta. La calidad de las apps varía más que en los grandes bancos, así que revisa las calificaciones recientes de la cooperativa específica que estás considerando.
