Ahorrar para emergencias y ahorrar para la jubilación normalmente viven en dos lugares diferentes. Una opción más reciente intenta unirlos, permitiéndote formar un fondo para imprevistos directamente dentro de tu plan de jubilación del trabajo.
Estas se llaman cuentas de ahorro de emergencia vinculadas a la pensión, o PLESA por sus siglas en inglés. Surgieron de la Ley SECURE 2.0 y están diseñadas para ayudar a los trabajadores a enfrentar gastos sorpresa sin tener que recurrir a sus ahorros a largo plazo.
Esta guía explica qué es una PLESA, cómo funcionan las reglas y cómo se compara con una cuenta de ahorros normal. Lo mantendremos claro y práctico.
Qué Es una Cuenta de Ahorro de Emergencia Vinculada a la Pensión
Una cuenta de ahorro de emergencia vinculada a la pensión es una función de ahorro que tu empleador puede agregar a un plan 401(k) o de jubilación similar. Les da a los empleados que no reciben una compensación alta una manera de apartar dinero para emergencias dentro del plan.
La idea es sencilla. Muchas personas omiten formar un fondo de emergencia y luego terminan tomando de sus ahorros de jubilación cuando llega una crisis. Una PLESA busca solucionar eso creando un fondo separado y de fácil acceso para necesidades a corto plazo.
Las aportaciones entran después de impuestos, muy parecido a una aportación Roth. La cuenta está pensada para mantenerse líquida, así que puedes retirar el dinero cuando realmente lo necesites.
Cómo Funciona una PLESA
Tu empleador decide si ofrece una PLESA, así que todavía no está disponible en todas partes. Si tu plan tiene una, puedes inscribirte y dirigir parte de tu cheque de pago a la cuenta de emergencia.
Hay un tope de aportación. El saldo de la PLESA generalmente está limitado a $2,500, sin contar las ganancias por inversión, aunque los planes pueden establecer un límite menor. Una vez que alcanzas el tope, las nuevas aportaciones pueden redirigirse a tu cuenta de jubilación normal.
Los retiros están pensados para ser fáciles. Por lo general, puedes sacar dinero al menos una vez al mes, y los primeros retiros de cada año no pueden tener comisiones. Eso mantiene la cuenta útil para verdaderas emergencias.
Si prefieres mantener el efectivo de emergencia en una cuenta independiente, Current es una opción que muchas personas prefieren, gracias a su aplicación sencilla y sus herramientas de ahorro que facilitan apartar dinero.
Current Banking
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Fees
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Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
El Beneficio del Aporte Equivalente
Una de las partes más atractivas de una PLESA es el posible aporte equivalente del empleador. Si tu plan iguala las aportaciones de jubilación, tus aportaciones a la PLESA pueden contar para ese aporte equivalente.
En la práctica, el aporte equivalente normalmente va a tu cuenta de jubilación en lugar de la cuenta de emergencia en sí. Eso significa que ahorrar para emergencias también podría hacer crecer tu fondo a largo plazo, lo cual es un raro dos por uno.
Las reglas sobre el aporte equivalente pueden ser detalladas y dependen de cómo tu empleador configure el plan. Vale la pena preguntar a tu equipo de recursos humanos o de beneficios exactamente cómo se aplica el aporte equivalente a las aportaciones de la PLESA.
Chime es otra opción para el ahorro de emergencia fuera del trabajo. No cobra comisiones mensuales y te permite automatizar depósitos, así que puedes formar un colchón incluso si tu empleador no ofrece una PLESA.
Chime
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- Fee-free banking plus early pay access - Overdraft up to $200 without fees - 5% cash back and build credit everyday. - 3.75% APY on your savings.
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Fees
$0
Pros
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Cons
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PLESA vs una Cuenta de Ahorros Normal
Una PLESA y una cuenta de ahorros normal guardan dinero de emergencia, pero funcionan de manera diferente. La mayor diferencia es dónde reside la cuenta y cómo accedes a ella.
Una PLESA está dentro del plan de jubilación de tu empleador, puede incluir un aporte equivalente y tiene un tope de alrededor de $2,500. Una cuenta de ahorros normal no tiene ese tope, es totalmente independiente de tu trabajo y permanece contigo si cambias de empleador.
Una cuenta de ahorros independiente también te da más control sobre la tasa y el banco. Puedes buscar un APY más alto, mientras que las ganancias de una PLESA dependen de las opciones del plan. Para comparar tipos de cuentas, consulta esta guía sobre los diferentes tipos de cuentas de ahorro.
Muchas personas usan ambas. Una PLESA puede capturar un aporte equivalente del empleador, mientras que una cuenta personal de alto rendimiento guarda efectivo de emergencia adicional más allá del tope de $2,500. Esta guía sobre cuántas cuentas de ahorro tener puede ayudarte a decidir.
Formar Ahorros de Emergencia por Tu Cuenta
No todos tienen acceso a una PLESA, e incluso si lo tienes, el tope significa que probablemente querrás más efectivo de emergencia en otro lugar. Crear ese hábito por tu cuenta es muy factible.
Empieza poco a poco y automatiza. Configurar una transferencia recurrente el día de pago, aunque sean $20, elimina la decisión y deja que tu saldo crezca en piloto automático. Con el tiempo, ese hábito silencioso se convierte en un colchón real.
Un fondo de emergencia también evita que recurras a deudas con intereses altos cuando la vida sucede. Eso protege tanto tu presupuesto como tu crédito. Si también estás trabajando en tu crédito, Firstcard ayuda a personas sin crédito, con crédito bajo o limitado a construir un perfil más fuerte.
Self es otra herramienta que encaja aquí. Su Credit Builder Account vincula un pequeño hábito de ahorro mensual con la construcción de crédito, así que el dinero que apartas también puede fortalecer tu crédito con el tiempo.
Quién Debería Considerar una PLESA
Una PLESA puede ser una buena opción si tu empleador ofrece una e iguala las aportaciones. En ese caso, es una forma de bajo esfuerzo de formar ahorros de emergencia mientras también impulsas tu cuenta de jubilación.
Es más útil para los trabajadores que tienen dificultades para ahorrar por su cuenta, ya que la deducción de nómina lo hace automático. Las reglas fáciles de retiro también significan que el dinero está ahí cuando llega una verdadera emergencia.
Si tu empleador no ofrece una PLESA, no esperes. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento normal puede hacer casi el mismo trabajo, y tú controlas cada parte de ella. De cualquier manera, el objetivo es el mismo: un colchón que evite que una factura sorpresa se convierta en una deuda a largo plazo.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto puedo ahorrar en una cuenta de ahorro de emergencia vinculada a la pensión?
El saldo de la PLESA generalmente tiene un tope de $2,500, sin contar las ganancias por inversión, aunque tu empleador puede establecer un límite menor. Una vez que alcanzas el tope, las nuevas aportaciones pueden redirigirse a tu cuenta de jubilación normal. Las reglas del plan varían, así que revisa los detalles con tu empleador.
¿Puedo retirar dinero de una PLESA sin penalización?
Sí. Una PLESA está hecha para un acceso fácil, así que normalmente puedes retirar al menos una vez al mes, y los primeros retiros de cada año no pueden tener comisión. Como las aportaciones se hacen después de impuestos, los retiros calificados generalmente no se gravan de nuevo.
¿Mi empleador tiene que ofrecer una PLESA?
No. Las cuentas de ahorro de emergencia vinculadas a la pensión son opcionales para los empleadores, así que todavía no están disponibles en todos los lugares de trabajo. Si tu plan no ofrece una, una cuenta de ahorros de alto rendimiento independiente puede cumplir el mismo propósito de fondo de emergencia.
¿Es mejor una PLESA que una cuenta de ahorros normal?
Depende de tu situación. Una PLESA puede capturar un aporte equivalente del empleador y usa deducciones automáticas de nómina, lo cual es útil. Una cuenta de ahorros normal no tiene tope, tiene más opciones de tasa y permanece contigo si cambias de trabajo. Muchas personas se benefician de usar ambas. Aplican términos y condiciones.
