¿Alguna vez intentaste sacar dinero de tu cuenta de ahorro por séptima vez en un mes y te cobraron una comisión? Durante años, eso estuvo integrado en las normas federales. Pero la regla cambió en 2020, y mucha gente todavía no sabe cómo están las cosas.
Aquí tienes una explicación clara del límite de transacciones de las cuentas de ahorro: de dónde viene, qué cambió y qué puede seguir cobrándote tu banco hoy en día.
De dónde viene el límite de seis transacciones
Durante décadas, una norma federal llamada Regulation D limitaba ciertos retiros y transferencias de las cuentas de ahorro a seis por mes. Este es el origen de esa conocida frase de "6 transacciones" que mucha gente recuerda, y todavía influye en cómo muchos bancos fijan hoy su límite de transferencias de cuenta de ahorro.
Regulation D trataba las cuentas de ahorro de forma distinta a las cuentas corrientes. La idea era que los ahorros debían permanecer relativamente inmóviles, de modo que los bancos mantenían menos efectivo disponible para respaldar esos depósitos.
El límite se aplicaba a transferencias "convenientes" como transferencias en línea, pagos automáticos y retiros al estilo débito. Por lo general, no se aplicaba a los retiros en cajeros automáticos ni a los retiros en persona en una sucursal.
Qué cambió en abril de 2020
En abril de 2020, la Reserva Federal modificó Regulation D. Redujo a cero los requisitos de reserva de los bancos y eliminó el límite de seis transacciones de la definición de cuenta de ahorro.
Esto no fue un parche temporal por la pandemia que luego expiró. A partir de 2026, los requisitos de reserva siguen en cero, y la Fed no ha dado señales de ningún plan para reintroducir el límite.
Así que el requisito federal que obligaba a un tope de seis transacciones ya no existe. Esa es la parte que a la mayoría se le escapa.
El detalle: los bancos aún pueden fijar sus propios límites
Aquí viene el giro importante. La Fed eliminó el requisito, pero no prohibió a los bancos mantener el límite. Los bancos todavía pueden limitar los retiros de ahorro y cobrar comisiones por excederlos, y por eso el límite de retiros de cuenta de ahorro por mes todavía varía tanto de un banco a otro.
Muchos grandes bancos tradicionales siguen limitando ciertos retiros de ahorro a seis por mes, simplemente porque así lo deciden. Cuando superas el tope, una comisión típica por retiro en exceso ronda entre los 5 y los 15 dólares por transacción.
Algunos bancos también advierten que superar el límite repetidamente puede llevarlos a convertir tu cuenta de ahorro en una cuenta corriente, o incluso a cerrarla. Antes de sacar una gran cantidad de dinero, conviene saber si sacar dinero de una cuenta de ahorro de alto rendimiento activa un límite en tu banco. Revisa siempre el contrato de tu propia cuenta, ya que las políticas varían mucho de un banco a otro.
Si quieres evitar estos límites, una cuenta corriente está pensada para transacciones frecuentes. Current ofrece una cuenta corriente sin comisión mensual y sin saldo mínimo, para que puedas mover dinero tan seguido como lo necesites sin cargos por transacciones en exceso.
Current Banking
Current Banking
Current is a mobile-first banking app with no monthly fee and no minimum balance. Members can earn up to 4.00% APY with a qualifying direct deposit of $200, receive direct-deposit paychecks up to 2 days early, and overdraft up to $200 fee-free.
Standout feature
4.00% APY on Savings Pods (with a $200+ qualifying direct deposit) plus paycheck up to 2 days early — both included on the standard account for free
Fees
Free
Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
Qué transacciones suelen contar
Incluso en los bancos que mantienen el límite, no todas las acciones cuentan para él. Conocer la diferencia puede ahorrarte una comisión.
Las transacciones que normalmente cuentan para un límite de ahorro incluyen:
- Transferencias en línea y por móvil a otra cuenta
- Transferencias y pagos de facturas automáticos o programados
- Transferencias hechas por teléfono
- Transferencias por sobregiro a una cuenta corriente vinculada
Los retiros que normalmente no cuentan incluyen los retiros en cajeros automáticos, los retiros en persona en una sucursal y las solicitudes de un cheque enviado por correo. Ante la duda, pregúntale a tu banco exactamente cómo cuenta las transacciones en tu cuenta específica.
Cómo evitar las comisiones por transacciones en exceso
Si tu banco todavía aplica un límite, unos cuantos hábitos sencillos te mantienen a salvo de comisiones.
Agrupa tus transferencias en lugar de mover pequeñas cantidades muchas veces. Por ejemplo, haz una sola transferencia más grande a tu cuenta corriente al inicio del mes en lugar de seis pequeñas.
Usa tu cuenta corriente para los gastos del día a día y reserva la de ahorro para ahorrar de verdad. Entender cómo funcionan los límites de las cuentas de ahorro flexibles en tu institución puede ayudarte a planificar esas transferencias. Y comprueba si tu banco cuenta de forma distinta los retiros en cajero o en sucursal, ya que a menudo esos no cuentan.
Para el movimiento diario de dinero, una cuenta corriente completa te facilita la vida. Chime ofrece una cuenta corriente sin comisiones mensuales, sin saldo mínimo y con acceso a una amplia red de cajeros sin comisión, lo cual resulta práctico cuando necesitas acceso frecuente a tu efectivo.
Chime
Chime
- Fee-free banking plus early pay access - Overdraft up to $200 without fees - 5% cash back and build credit everyday. - 3.75% APY on your savings.
Standout feature
No credit check, no interest, no annual fee, and no minimum deposit required.
Fees
$0
Pros
Fee-Free Banking and Get paid up to 2 days early
Cons
App/online-only support, no branches
En resumen sobre los límites de ahorro
La regla federal de seis transacciones terminó en 2020 y no ha vuelto. Pero tu banco todavía puede fijar su propio límite y cobrar comisiones, así que el número que importa es el que aparece en el contrato de tu cuenta, no la antigua regla federal.
Lo más inteligente es revisar la política de ahorro actual de tu banco, mantener el gasto frecuente en la cuenta corriente y agrupar tus transferencias de ahorro. Si decides cambiar de banco por el límite, comprueba primero si cerrar una cuenta de ahorro afecta tu puntaje de crédito para que no haya sorpresas. Así el límite rara vez, o nunca, te costará algo.
Preguntas Frecuentes
¿Todavía existe un límite de seis transacciones en las cuentas de ahorro?
No a nivel federal. La Reserva Federal eliminó el requisito de seis transacciones en abril de 2020, y sigue eliminado en 2026. Sin embargo, cada banco puede seguir eligiendo limitar los retiros de ahorro y cobrar comisiones por exceder su propio límite.
¿De cuánto es la comisión por demasiados retiros de ahorro?
En los bancos que aún aplican un límite, las comisiones por transacciones en exceso suelen rondar entre los 5 y los 15 dólares por transacción por encima del tope. El monto exacto y el límite en sí varían según el banco, así que revisa el contrato de tu cuenta.
¿Los retiros en cajero automático cuentan para el límite de ahorro?
Generalmente no. Los retiros en cajero automático y los retiros en persona en una sucursal por lo general no cuentan para un límite de transacciones de ahorro. Las transferencias en línea, los pagos automáticos y las transferencias por teléfono son las que normalmente sí cuentan.
¿Puede un banco cerrar mi cuenta de ahorro por demasiados retiros?
Algunos bancos pueden convertir tu cuenta de ahorro en una cuenta corriente o, en casos poco frecuentes, cerrarla, si excedes su límite repetidamente. Las políticas varían, así que revisa los términos de tu banco si sacas dinero de tu cuenta de ahorro con frecuencia.
