Aquí tienes la respuesta honesta para 2026: casi ningún banco va a cobrarle un bono de ahorro en papel a alguien que todavía no es su cliente. La época en la que entrabas a cualquier sucursal con un bono y salías con efectivo prácticamente ya pasó. Pero todavía tienes caminos claros para conseguir tu dinero, y esta guía te explica cada uno.
Primero, un punto importante. Hoy la mayoría de los bonos de ahorro son electrónicos y se guardan en una cuenta de TreasuryDirect. Si tus bonos son electrónicos, no tienes que ir a ningún banco. Los cobras en línea y el dinero llega a tu cuenta bancaria vinculada. La pregunta sobre los bancos solo aplica a los bonos EE e I más viejos, los que están en papel.
Respuesta rápida: qué bancos cobran bonos en papel
No existe una lista pública y oficial de bancos que cobren bonos de ahorro a quienes no son clientes, porque las políticas cambian y la mayoría ya dejó de hacerlo. A junio de 2026, estas son las opciones realistas:
- Un banco o cooperativa de crédito donde ya tengas cuenta. Este es el camino más confiable. Muchos cobran bonos EE e I en papel a sus clientes habituales, a veces con un límite en dólares por visita.
- Algunos bancos grandes, pero solo para clientes existentes. Las sucursales que todavía cobran bonos suelen pedir que hayas tenido tu cuenta ahí por cierto tiempo, muchas veces seis meses o más.
- El Tesoro de los Estados Unidos directamente por correo. Si ningún banco te ayuda, mandas los bonos al Tesoro con un formulario notariado. Esto siempre funciona, pero tarda semanas.
Si no tienes ninguna cuenta bancaria, lo más fácil suele ser abrir una primero y cobrar el bono ahí mismo.
Por qué los bancos dejaron de cobrar bonos a quienes no son clientes
Cobrar un bono en papel implica verificar la identidad, confirmar que el bono no se haya cobrado antes y manejar el riesgo de fraude. Los bancos decidieron que hacer todo eso por personas que llegan de la calle y no pueden verificar no valía la pena. Por eso ahora la mayoría limita el cobro de bonos a sus propios clientes.
Esa es la razón por la que "abre una cuenta primero" es la jugada práctica para mucha gente. Si todavía no tienes banco, una cuenta en línea de bajo costo te deja todo listo rápido y te da un lugar para depositar el dinero.
Opción 1: Cobra bonos electrónicos a través de TreasuryDirect
Si tus bonos EE o I son electrónicos, sáltate el banco por completo. Entra a tu cuenta de TreasuryDirect, selecciona el bono, elige cuánto quieres cobrar y los fondos llegan a tu cuenta de cheques o de ahorros vinculada, normalmente en un par de días hábiles.
Puedes cobrar un bono una vez que tenga al menos 12 meses de antigüedad. Si cobras cualquier bono antes de los cinco años, pierdes los últimos tres meses de intereses. Después de cinco años, no hay penalización. Este es el camino más limpio y el que va a usar la mayoría de quienes hoy tienen bonos.
Si necesitas una cuenta vinculada para recibir los fondos, una opción como Current Banking te ofrece una cuenta de cheques que puedes abrir en línea y vincular a TreasuryDirect. Tener una cuenta lista hace que el depósito del cobro sea muy sencillo.
Current Banking
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Fees
Free
Pros
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Cons
No physical branches
Opción 2: Cobra bonos en papel en tu propio banco
Si tienes bonos EE o I en papel y ya cuentas con una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, empieza por ahí. Llama antes y haz dos preguntas: ¿cobran bonos de ahorro? y ¿hay un límite en dólares por visita? Algunas sucursales ponen un tope a cuánto pueden cobrar en un solo día.
Lleva los bonos y una identificación oficial con foto, como tu licencia de conducir. No firmes los bonos por adelantado. Los firmas frente al cajero, que certifica tu firma. Si todavía no tienes cuenta bancaria, abrir una suele ser más rápido que pelearte buscando una sucursal que atienda a quienes no son clientes.
Una cuenta como Chime se puede abrir en línea sin una revisión de crédito dura, y te da un lugar para depositar el dinero del bono y manejarlo después. Mucha gente aprovecha este paso para configurar el depósito directo y que sus ingresos futuros lleguen al mismo lugar.
Chime
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No credit check, no interest, no annual fee, and no minimum deposit required.
Fees
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Cons
App/online-only support, no branches
Opción 3: Manda los bonos por correo al Tesoro de los Estados Unidos
Si ningún banco quiere cobrar tus bonos en papel, puedes canjearlos directamente con el Tesoro. Este camino siempre funciona, incluso si no tienes cuenta bancaria, pero es el más lento.
Así es el proceso. Consigue un formulario FS Form 1522 en TreasuryDirect.gov. No lo firmes todavía. Lleva el formulario sin firmar y tus bonos sin firmar a un banco o cooperativa de crédito y pide que un funcionario certificador o un notario sea testigo y certifique tu firma. Luego manda por correo el formulario certificado y los bonos a Treasury Retail Securities Services en Minneapolis.
Espera al menos seis semanas de procesamiento, y a veces tres meses o más. El Tesoro te envía el pago por depósito directo a la cuenta bancaria que pongas en el formulario, así que de todos modos te conviene tener una cuenta lista para recibirlo.
Qué necesitas antes de ir
No importa qué camino elijas, reúne esto primero:
- Los bonos en papel, sin firmar.
- Una identificación oficial con foto válida.
- Tu número de Social Security (SSN).
- Una cuenta bancaria para recibir los fondos, sobre todo para la ruta por correo con el Tesoro.
Si el nombre en el bono no coincide con tu identificación actual, por ejemplo después de un matrimonio o si eres beneficiario, puede que necesites documentos adicionales. Planear con tiempo te ahorra un segundo viaje. Estar al tanto de cuánto dinero deberías tener en tu cuenta de cheques también puede ayudarte a decidir dónde guardar el dinero.
¿Cuánto vale tu bono?
Antes de cobrar, revisa el valor para que no te lleves una sorpresa. Usa la calculadora de bonos de ahorro en TreasuryDirect.gov para los bonos en papel, o entra a tu cuenta para ver el valor de los bonos electrónicos. Los bonos EE ganan una tasa fija, mientras que los bonos I ganan una tasa que se ajusta con la inflación.
Recuerda las reglas de tiempo. Un bono debe tener al menos 12 meses de antigüedad para cobrarse, y canjearlo antes de los cinco años te cuesta los últimos tres meses de intereses. Los intereses de los bonos de ahorro pagan impuesto federal sobre la renta en el año en que los cobras, así que aparta algo. Si estás decidiendo dónde guardar el efectivo, comparar una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudar a que siga generando ganancias.
En resumen
No existe una lista limpia de bancos que cobren bonos de ahorro a quienes no son clientes, porque casi ninguno lo hace ya. Tus mejores opciones en 2026 son cobrar bonos electrónicos a través de TreasuryDirect, cobrar bonos en papel en un banco donde ya tengas cuenta, o mandar los bonos en papel por correo al Tesoro. Si no tienes cuenta bancaria, abrir una en línea primero suele ser la solución más rápida, y te da un lugar para recibir el dinero. Para empezar sin tropiezos, mira cómo abrir una cuenta de cheques en línea.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo cobrar un bono de ahorro en un banco donde no tengo cuenta?
Es poco probable en 2026. Hoy la mayoría de los bancos solo cobran bonos en papel a sus propios clientes, muchas veces después de que hayas tenido la cuenta por varios meses. Si no tienes cuenta en ningún lado, abrir una o mandar los bonos por correo al Tesoro son tus opciones principales.
¿Cómo cobro un bono de ahorro si no tengo ninguna cuenta bancaria?
Usa el formulario FS Form 1522 de TreasuryDirect.gov. Pide que un notario o un funcionario del banco certifique tu firma, y luego manda por correo los bonos sin firmar y el formulario certificado al Tesoro. Te enviarán el pago por depósito directo, así que te conviene tener al menos una cuenta básica para recibirlo.
¿La mayoría de los bonos de ahorro siguen siendo en papel?
No. Los nuevos bonos EE e I se emiten de forma electrónica y se guardan en una cuenta de TreasuryDirect. Todavía existen bonos en papel de años anteriores, pero si tus bonos son electrónicos los cobras en línea en lugar de en un banco.
¿Cuánto tarda cobrar un bono en papel por correo?
Mandar los bonos al Tesoro de los Estados Unidos normalmente tarda al menos seis semanas, y a veces tres meses o más. Cobrarlos en un banco donde ya tienes cuenta, o canjear bonos electrónicos a través de TreasuryDirect, es mucho más rápido.
