Tu cumpleaños número 18 es el primer día en que la CARD Act te permite solicitar una tarjeta de crédito a tu nombre. Si aciertas con esa primera tarjeta, puedes cruzar el escenario en tu graduación con un puntaje FICO mayor a 720. Si te equivocas, un mal movimiento a los 18 puede perseguir tu reporte de crédito hasta los 25.
La mejor tarjeta de crédito para un universitario de 18 años casi siempre es una tarjeta inicial sin cuota anual o una tarjeta asegurada de bajo depósito que reporte a los tres burós de crédito. Las recompensas son un extra, no el objetivo. El objetivo es comenzar tu archivo de crédito con pagos limpios y a tiempo en una cuenta que siga abierta cinco años después.
Por Qué tu Primera Tarjeta Importa Tanto
Tu primera tarjeta de crédito se convierte en tu cuenta más antigua. La antigüedad del historial de crédito es el 15 por ciento de tu puntaje FICO, y la edad de tu cuenta más antigua es una parte enorme de ese cálculo.
Abrir tu primera tarjeta a los 18 y mantenerla abierta significa que tendrás un historial de cuenta de 7 años a los 25. Eso solo te mueve de un perfil de archivo delgado a territorio de prestatario de primera línea cuando solicitas tu primer préstamo de auto o departamento.
El error que la mayoría de los jóvenes de 18 años comete es cerrar esa primera tarjeta después de conseguir una más elegante. No lo hagas. Mantén la primera tarjeta abierta, incluso si solo cargas una suscripción de streaming en ella una vez al mes.
Reglas de Ingreso para Jóvenes de 18 Años
La CARD Act requiere que los emisores verifiquen que los jóvenes de 18 a 20 años tengan ingreso independiente o un co-firmante que califique. "Independiente" puede incluir trabajos de medio tiempo, work-study, ingreso gig y a veces dinero de becas o estipendios.
No necesitas un salario de tiempo completo. La mayoría de las tarjetas estudiantiles e iniciales aceptan de $300 a $500 al mes en ingresos. Sé honesto en la solicitud, porque los emisores pueden pedir documentación.
Si tu ingreso es bajo o inconsistente, una tarjeta asegurada a menudo es el camino de aprobación más fácil. La aprobación ahí se basa en tu depósito, no en tu ingreso.
Nuestras Mejores Opciones para Jóvenes de 18 Años
Estas cuatro tarjetas cubren las situaciones más comunes: sin historial de crédito, ingreso limitado, estudiante internacional y buscando un constructor de crédito de bajo costo.
Self Visa® Credit Card, sin cuota anual en la tarjeta misma, con aprobación vinculada a una Self Credit Builder Account. Beneficio destacado: construyes crédito y ahorros al mismo tiempo, y las probabilidades de aprobación son muy altas. Ideal para: jóvenes de 18 años que quieren una primera tarjeta sin complicaciones más un hábito de ahorros forzado.
OpenSky, cuota anual de aproximadamente $35 y sin verificación de crédito requerida. Beneficio destacado: aprobación casi universal con un depósito reembolsable tan bajo como $200. Ideal para: estudiantes que han sido rechazados por tarjetas estudiantiles o no tienen suficiente historial de ingresos para calificar.
Kikoff Secured Credit Card, costo mensual bajo sin consulta fuerte para aplicar. Beneficio destacado: una línea de crédito pequeña y manejable que mantiene la utilización naturalmente baja. Ideal para: jóvenes de 18 años que quieren cuotas predecibles y una primera tarjeta simple y fácil de manejar.
Current Build Card, sin cuota anual, sin verificación de crédito, sin SSN requerido para muchos estudiantes. Beneficio destacado: usa el dinero que apartas en una cuenta Current, así que literalmente no puedes gastar de más. Ideal para: estudiantes internacionales, jóvenes de 18 años sin SSN todavía y cualquier persona preocupada por acumular deuda en su primer año.
Kikoff Credit Account
Kikoff Credit Account
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Loan Amount
$750-$3,500 depends on the plan
Term
12 months
APR
0%
Admin Fee
$0
Monthly Fee
$5/month for Basic plan, $20/mo for Premium plan $35/mo for Ultimate plan
Credit Check
No
Average Score Increase
An avg increase of +86 points within a year with on-time payments
Current Build Card
Current Build Card
$0 annual fee, 0% APR. No minimum deposit required. No credit check required. 1 point per dollar on dining and groceries. Reports to Experian, TransUnion, Equifax.
Fee
$0
APR
0%
Minimum Deposit Amount
$0
Credit Check
No
Cashback
1 point/dollar on dining & groceries (with qualifying payroll deposit)
Benefit
No credit check, no deposit minimum, no APR
Tarjetas Aseguradas vs. Tarjetas Estudiantiles a los 18
Las tarjetas estudiantiles son no aseguradas, es decir, sin depósito. Se comercializan a universitarios y a veces incluyen pequeñas recompensas de reembolso. La aprobación usualmente requiere prueba de inscripción más algún ingreso.
Las tarjetas aseguradas requieren un depósito reembolsable que también sirve como tu límite de crédito. La aprobación es mucho más fácil porque el depósito es la red de seguridad del emisor. Después de 6 a 12 meses de pagos a tiempo, muchas tarjetas aseguradas se convierten en no aseguradas.
A los 18, la elección depende de tu situación. Ingreso sólido más inscripción de tiempo completo significa que una tarjeta estudiantil es realista. Sin ingreso, año sabático o un rechazo previo significa que una tarjeta asegurada es el camino más inteligente.
Cómo Usar tu Primera Tarjeta de la Manera Correcta
Carga un solo gasto recurrente pequeño, como una suscripción de streaming de $15, y configura la tarjeta para pagar automáticamente el saldo del estado de cuenta completo cada mes. Ese solo hábito cubre los dos factores de puntaje más importantes: historial de pagos al 35 por ciento y utilización al 30 por ciento.
Mantén la utilización baja. Con un límite de $300, mantén por debajo de $90. Con un límite de $500, mantén por debajo de $150. Si necesitas gastar más un mes, haz un pago a mitad de ciclo antes de que se cierre el estado de cuenta para que el saldo reportado se mantenga bajo.
No co-firmes tarjetas para compañeros de cuarto. No dejes que amigos usen tu tarjeta para la pizza compartida. Un saldo sin pagar puede hundir tu puntaje y tu relación al mismo tiempo.
Errores Comunes de los Jóvenes de 18 Años que Debes Evitar
Solicitar tres o cuatro tarjetas en la orientación es una trampa clásica. Cada solicitud es una consulta fuerte, y un grupo de ellas señala riesgo. Espacia las solicitudes al menos 6 meses mientras estás construyendo.
Gastar el límite completo en libros de texto es otro error. Incluso si lo pagas a tiempo, el saldo alto puede reportarse a los burós antes de que el pago se registre. Paga a mitad de ciclo para evitar un pico de utilización.
Cerrar la tarjeta durante las vacaciones de verano, pensando que "no la necesitas", también sale al revés. Las cuentas cerradas eventualmente desaparecen de tu reporte, llevándose su historial con ellas. Manténla abierta y activa.
Qué Hacer Si Aún No Calificas
Si las tarjetas estudiantiles y aseguradas aún no te aprueban, empieza con un arreglo de usuario autorizado en la tarjeta de un padre o tutor. La mayoría de los emisores principales reportan la actividad del usuario autorizado a los burós, lo que te da una ventaja en el historial de pagos y la antigüedad de la cuenta.
Un préstamo para construir crédito como la Self.Inc Credit Builder Account o Cheers es otra opción. Estos productos reportan pagos a plazos a los tres burós y son fáciles de calificar.
Después de 3 a 6 meses de reportes positivos, probablemente calificarás para una tarjeta asegurada a tu nombre. De ahí, los pagos a tiempo hacen el resto.
Mirando al Futuro: Mejorando Después de la Graduación
Después de 12 a 18 meses de actividad limpia, la mayoría de los estudiantes califican para una tarjeta de recompensas real sin cuota anual. Piensa de 1.5 a 2 por ciento de reembolso fijo.
Mantén tu tarjeta original abierta cuando mejores. Pide a tu emisor un cambio de producto en lugar de cerrar la cuenta, lo que preserva el historial de crédito en tu línea más antigua.
Firstcard puede ayudarte a elegir una tarjeta de inicio que se ajuste a tu situación hoy y subir a mejores opciones a medida que tu puntaje sube. La primera tarjeta correcta a los 18, usada de forma consistente, puede desbloquear un puntaje de más de 720 antes de que se imprima tu diploma universitario.
Preguntas Frecuentes
¿Puede un joven de 18 años obtener una tarjeta de crédito sin un co-firmante?
Sí. La CARD Act permite que los jóvenes de 18 a 20 años califiquen por su cuenta siempre que puedan documentar ingreso independiente. Trabajos de medio tiempo, work-study y algunos estipendios de becas cuentan. Una tarjeta asegurada o una Self Credit Builder Account a menudo es el camino más fácil cuando el ingreso es limitado.
¿Cuál es la tarjeta de crédito más fácil para que obtenga un joven de 18 años?
Las tarjetas aseguradas sin verificación de crédito, como OpenSky o Current Build Card, son las más fáciles de obtener aprobación a los 18. La aprobación se basa en tu capacidad de financiar un depósito reembolsable, no en el historial de crédito o ingresos altos. Ambas reportan a los tres burós, que es lo que realmente construye tu puntaje.
¿Cuánto crédito construirá un joven de 18 años en su primer año?
La mayoría de los jóvenes de 18 años que abren su primera tarjeta con responsabilidad ven un puntaje FICO en el rango de 680 a 720 después de 12 meses de pagos a tiempo. La utilización baja, es decir, saldos por debajo del 30 por ciento del límite, es lo que separa un 680 de un 720. Las ganancias se desaceleran después del primer año, así que los hábitos tempranos importan.
¿Un universitario debe obtener una tarjeta asegurada o no asegurada?
Si no tienes historial de crédito e ingresos limitados, una tarjeta asegurada es el camino de aprobación más confiable y construye crédito idénticamente. Si tienes algún ingreso y estás inscrito de tiempo completo, una tarjeta estudiantil sin depósito puede funcionar. De cualquier manera, elige una que reporte a los tres burós y que no tenga cuota anual o una muy baja.
