Probablemente has notado que tu puntaje FICO y tu VantageScore son números diferentes. Esta confusión es frustrante, pero en realidad es normal. Los dos modelos de puntaje crediticio más populares usan fórmulas distintas, ponderan factores diferentes y calculan los puntajes de manera diferente. Entender la diferencia te ayuda a saber qué puntaje importa más cuando solicitas crédito.
Aunque ambos modelos buscan medir tu solvencia crediticia, no son intercambiables. La mayoría de los prestamistas se enfocan en FICO, pero conocer tu VantageScore te da una imagen más completa de la salud de tu crédito.
Qué es FICO y por qué domina
FICO (Fair Isaac and Company) creó el primer modelo de puntaje crediticio de uso generalizado en la década de 1980. Hoy en día, los puntajes FICO son utilizados por aproximadamente el 90% de los prestamistas al tomar decisiones de préstamo. Los bancos, las compañías de tarjetas de crédito, los prestamistas hipotecarios y los proveedores de préstamos de auto casi siempre usan puntajes FICO.
Los puntajes FICO van de 300 a 850, y los puntajes más altos indican un menor riesgo para los prestamistas. Los rangos varían según el prestamista, pero en general, los puntajes por encima de 670 se consideran buenos. FICO ofrece varias versiones de su puntaje (FICO 8 es la más común, pero existen las versiones 2 a 10), lo que puede causar variaciones de puntaje incluso dentro de la misma marca FICO.
Qué es VantageScore
VantageScore es un modelo de puntaje más nuevo, creado en 2006 por las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) como una alternativa a FICO. VantageScore también va de 300 a 850, por lo que los puntajes se ven similares, pero los métodos de cálculo son diferentes.
Aunque VantageScore no ha logrado tanta adopción entre los prestamistas como FICO, está ganando terreno. Algunas instituciones financieras, prestamistas en línea y empresas fintech usan VantageScore. Los servicios de monitoreo de crédito suelen mostrar VantageScore porque su uso les resulta más económico.
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En qué se diferencian los factores de puntaje
Ambos modelos consideran el historial de pagos, la utilización del crédito, la antigüedad del crédito, la mezcla de crédito y las consultas recientes, pero los ponderan de forma muy diferente. FICO prioriza el historial de pagos (35%) y la utilización del crédito (30%), mientras que VantageScore los pondera de manera más equilibrada.
VantageScore también da más peso al comportamiento crediticio reciente y es más indulgente con los pagos atrasados recientes si por lo demás te has mantenido al día. FICO es más estricto con los incumplimientos históricos. Además, VantageScore puede calcular un puntaje para archivos de crédito delgados (personas con un historial crediticio mínimo), mientras que FICO requiere datos de crédito más establecidos.
Por qué tu FICO y tu VantageScore no coinciden
Tus puntajes difieren porque los modelos ponderan los factores de manera distinta y usan cálculos diferentes. Una diferencia de 10 puntos es normal y esperable. Las brechas más grandes (50 puntos o más) suelen reflejar diferencias en cómo se tratan los pagos atrasados recientes, las cuentas nuevas o la utilización del crédito.
VantageScore a menudo da un puntaje más alto que FICO porque trata la información negativa reciente con menos dureza. Alguien que acaba de atrasarse en un pago podría ver una caída mucho mayor en FICO que en VantageScore. Además, como hay varias versiones de los puntajes FICO, podrías tener puntajes diferentes según la versión.
¿Qué puntaje importa más?
Los puntajes FICO importan más para los préstamos tradicionales. Cuando solicitas una hipoteca, un préstamo de auto o una tarjeta de crédito con un banco importante, están revisando tu puntaje FICO. Si estás tratando de calificar para crédito, enfócate en mejorar tu puntaje FICO.
Dicho esto, no se debe ignorar VantageScore. Algunos prestamistas sí lo usan, y es un buen indicador de la salud general de tu crédito. Si tu VantageScore es alto pero tu FICO es bajo, sugiere que el problema está en tu historial de pagos, el área que FICO pondera con mayor peso.
Cómo mejorar ambos puntajes
La buena noticia: las acciones que mejoran un puntaje generalmente mejoran el otro. Haz cada pago a tiempo, ya que este es el factor más importante en ambos modelos. Mantén baja tu utilización del crédito (por debajo del 30% es lo ideal). No cierres cuentas antiguas, ya que la antigüedad del crédito importa. Evita abrir demasiadas cuentas nuevas a la vez, ya que las cuentas nuevas reducen temporalmente los puntajes.
Si estás construyendo crédito desde cero, ambos modelos se beneficiarán de una mezcla de tipos de crédito y de pagos puntuales constantes. Monitorea tu progreso con Creditship.ai para seguir las mejoras en ambos modelos de puntaje.
Preguntas frecuentes
¿Qué puntaje usan la mayoría de los prestamistas?
La mayoría de los prestamistas tradicionales (bancos, compañías hipotecarias, emisores de tarjetas de crédito) usan puntajes FICO. Aproximadamente el 90% de las decisiones de préstamo se basan en FICO. Solo un grupo más pequeño de prestamistas en línea y empresas fintech usan principalmente VantageScore.
¿Pueden ser muy diferentes mi FICO y mi VantageScore?
Sí, las diferencias de 50 a 100 puntos no son poco comunes. Esto generalmente refleja una ponderación diferente de factores como los pagos atrasados recientes o la utilización del crédito. VantageScore tiende a dar un puntaje más alto porque trata la información negativa con menos severidad.
¿Cuál es el puntaje FICO mínimo que necesito para una tarjeta de crédito?
La mayoría de las tarjetas de crédito tradicionales requieren un puntaje FICO de 600 a 670 o más. Las tarjetas para construir crédito están disponibles para puntajes por debajo de 600. Las tarjetas para mal crédito pueden aceptar puntajes tan bajos como 300, pero las tasas de interés serán muy altas.
¿Necesito revisar mi FICO y mi VantageScore?
Puedes obtener tu puntaje FICO directamente en FICO.com o a través del emisor de tu tarjeta de crédito. VantageScore está ampliamente disponible de forma gratuita a través de aplicaciones de monitoreo de crédito. Revisarlo no perjudica tu puntaje, ya que son consultas suaves, no consultas duras.
¿Cómo sé qué puntaje usará un prestamista?
La mayoría de los prestamistas no te lo dirán de antemano. Puedes preguntar, pero asume que los bancos importantes usarán FICO. Si estás solicitando con un prestamista en línea o una empresa fintech, la solicitud puede indicar qué modelo usan.
