Entraste a un banco a abrir una cuenta de cheques y te rechazaron, aunque tu puntaje de crédito está bien. El culpable normalmente no es tu reporte de crédito. Es un archivo separado llamado ChexSystems que la mayoría de los bancos revisa antes de abrir una nueva cuenta de depósito.
ChexSystems es una agencia de reportes al consumidor para la banca, no para préstamos. Un sobregiro impagado de hace cinco años o una sola marca de sospecha de fraude puede mantenerte fuera de casi todos los bancos principales hasta que lo resuelvas.
La solución no es complicada, pero sí requiere pasos. Un servicio como Creditship puede automatizar los procesos de disputa de crédito y banca para que no tengas que perseguir a los bancos a mano, lo cual ayuda cuando necesitas una nueva cuenta de cheques rápido.
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Pros
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Cons
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Qué es realmente ChexSystems
ChexSystems es una agencia nacional de reportes al consumidor propiedad de Fiserv. Rastrea el historial de cuentas de depósito, no préstamos ni tarjetas de crédito.
Los bancos y cooperativas de crédito envían datos sobre tu comportamiento en cuentas de cheques y ahorros a ChexSystems, y extraen un reporte cuando solicitas una nueva cuenta. Aproximadamente el 80 por ciento de los bancos lo usa como parte del proceso de apertura.
Como ChexSystems se rige por la Ley de Informe Justo de Crédito, tienes los mismos derechos de disputa que tienes con Experian o TransUnion. Puedes solicitar tu archivo gratis una vez al año y refutar cualquier información inexacta.
Qué contiene un reporte de ChexSystems
Un archivo típico de ChexSystems incluye saldos de sobregiro impagados, cargos impagados, cheques rebotados, cuentas cerradas por causa justificada y marcas de sospecha de fraude o giro de cheques. También puede incluir una lista de consultas de bancos que revisaron tu archivo.
Los elementos permanecen en tu reporte hasta cinco años, aunque la mayoría de los bancos se enfocan en los últimos 12 a 24 meses. Un solo sobregiro impagado de $40 puede ser suficiente para activar una negación en bancos grandes.
ChexSystems no rastrea actividad positiva como lo hace un reporte de crédito. No hay historiales de cuentas abiertas ni registros de pagos puntuales para compensar una marca negativa.
Cómo se diferencia de un reporte de crédito
Tu reporte de crédito rastrea el endeudamiento, es decir, tarjetas de crédito, préstamos y cobranzas. ChexSystems rastrea los depósitos, es decir, cuentas de cheques y ahorros.
Un reporte de ChexSystems no afecta tu puntaje FICO, y un puntaje de crédito bajo no pone nada en ChexSystems. Son sistemas separados que alimentan decisiones distintas.
Dicho esto, un mal historial en ChexSystems puede bloquearte de la banca básica que necesitas para construir crédito. Sin una cuenta de cheques, configurar pagos automáticos en una tarjeta de crédito o en un préstamo constructor de crédito se vuelve doloroso.
Si necesitas una cuenta funcional ahora mismo, Chime es una opción popular de banca en línea que para la mayoría de los solicitantes no realiza una consulta de ChexSystems, así que es menos probable que un sobregiro pasado se interponga en tu camino. Te da una cuenta de débito, depósito directo y lo básico sin comisiones mientras tu registro se limpia.
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Cons
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Cómo solicitar tu reporte gratuito de ChexSystems
Ve a chexsystems.com y haz clic en la sección de asistencia al consumidor. La ley federal te da derecho a un reporte gratis cada 12 meses.
Necesitarás tu número de Seguro Social, historial de direcciones y una identificación válida. El reporte llega por correo en 5 días hábiles, o puedes verlo en línea con una cuenta verificada.
Lee cada entrada con cuidado. Anota el banco que reporta, la fecha, el monto y el código de motivo. Esos detalles importan para las disputas.
Disputar entradas inexactas
Bajo la Ley de Informe Justo de Crédito, ChexSystems tiene 30 días para investigar una disputa y responder. Puedes presentar la disputa en línea, por correo o por teléfono.
Incluye cualquier documento de respaldo que tengas, como un estado de cuenta bancario, una carta de cuenta cerrada o un recibo que muestre el pago. Si el banco no puede verificar la información negativa, ChexSystems debe eliminarla.
Los errores comunes que vale la pena disputar incluyen saldos ya pagados, cuentas cerradas sin notificarte, y aperturas relacionadas con robo de identidad. Guarda copias de todo lo que envíes.
Liquidar deudas antiguas para limpiar tu registro
Si la deuda es legítima y aún no se ha pagado, llamar al banco original suele ser el camino más rápido. Pide una carta de pago a cambio de eliminación o una actualización de pagado en su totalidad a ChexSystems.
Los bancos no están obligados a eliminar elementos pagados, pero muchos actualizarán el estado a pagado, lo que hace que otros bancos estén mucho más dispuestos a abrir una cuenta nueva. Obtén cualquier acuerdo por escrito antes de pagar.
Si la deuda pasó a una agencia de cobros, podrías negociar un acuerdo reducido. Incluso pagar 50 centavos por dólar suele ser suficiente para eliminar la entrada de ChexSystems si obtienes una confirmación por escrito primero.
Cuentas de cheques de segunda oportunidad mientras esperas
Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas de cheques de segunda oportunidad específicamente para personas con historial negativo en ChexSystems. Estas cuentas suelen venir con una cuota mensual, sobregiros limitados y un camino a una cuenta estándar después de 6 a 12 meses de actividad limpia.
Las cooperativas de crédito locales, bancos comunitarios y bancos en línea como Varo, Current y alternativas similares de neobancos son opciones comunes. Muchos no revisan ChexSystems o usan una versión más suave.
Current es una de las cuentas en línea más fáciles de abrir en esta situación porque no depende de una revisión tradicional de ChexSystems. Ofrece una cuenta de gastos, depósito directo anticipado y herramientas integradas que te ayudan a evitar los sobregiros que te pusieron en ChexSystems en primer lugar.
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Cons
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Mientras trabajas para limpiar tu reporte, mantén tu construcción de crédito en movimiento. Dovly puede monitorear activamente tu archivo de crédito tradicional y gestionar disputas del lado de los préstamos, de modo que el progreso en tu registro bancario y en tu puntaje de crédito ocurra al mismo tiempo en lugar de uno tras otro.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en ChexSystems?
La mayoría de las entradas negativas permanecen en ChexSystems hasta 5 años desde la fecha en que se reportaron. Pagar una deuda no elimina automáticamente la entrada, pero generalmente actualiza el estado, lo que mejora tus posibilidades con otros bancos.
¿ChexSystems afecta mi puntaje de crédito?
No. ChexSystems es un sistema de reporte separado para cuentas de depósito. No reporta a Equifax, Experian ni TransUnion, y una entrada en ChexSystems no cambia tu FICO ni VantageScore.
¿Puedo abrir una cuenta bancaria si estoy en ChexSystems?
Sí. Las cuentas de cheques de segunda oportunidad, muchas cooperativas de crédito y varios bancos en línea no dependen mucho de ChexSystems. Podrías enfrentar cuotas mensuales o límites hasta calificar para una cuenta estándar.
¿Cuál es la forma más rápida de limpiar ChexSystems?
Disputa primero cualquier elemento inexacto, porque una disputa exitosa debe resolverse en 30 días. Para deudas legítimas, págalas o negócialas y pide confirmación por escrito de que el banco actualizará ChexSystems. En conjunto, estos pasos pueden limpiar la mayoría de los archivos en 30 a 90 días.
