¿Te preocupa que buscar un pago mensual de auto más bajo arruine el puntaje de crédito que tanto te costó construir? Aquí está la parte tranquilizadora. Refinanciar un auto puede bajar tu puntaje unos pocos puntos al principio, pero el efecto suele ser pequeño y de corta duración.
¿Refinanciar un auto perjudica tu crédito?
Sí, pero solo un poco, y por lo general no por mucho tiempo. Cuando solicitas, el prestamista hace una consulta de crédito dura, y abrir un nuevo préstamo reinicia la antigüedad de esa cuenta. Ambos pueden bajar tu puntaje unos cuantos puntos.
Para la mayoría de las personas la caída es menor. Si el nuevo préstamo reduce tu tasa de interés o tu pago mensual, esa compensación a menudo vale una caída temporal, lo que en realidad es una cuestión de cuándo vale la pena refinanciar.
Por qué tu puntaje baja al principio
Dos cosas suceden cuando refinancias. Primero, un prestamista consulta tu crédito para fijar el precio del préstamo, lo que cuenta como una consulta dura. Una sola consulta dura puede bajar tu puntaje FICO hasta 5 puntos, y a menudo menos.
Segundo, tu antiguo préstamo de auto se cierra y se abre uno nuevo. Eso puede acortar la antigüedad promedio de tus cuentas, que es uno de los factores de tu puntaje. Por sí solo, el cambio suele ser pequeño.
Consulta dura vs. consulta suave
No toda consulta de crédito cuenta en tu contra. Precalificar para un refinanciamiento a menudo usa una consulta suave, que no afecta tu puntaje. La consulta dura llega después, cuando solicitas formalmente.
| Tipo de consulta | ¿Afecta tu puntaje? | Cuándo ocurre |
|---|---|---|
| Consulta suave | No | Al precalificar o revisar tasas |
| Consulta dura | Sí, unos pocos puntos | Al enviar una solicitud completa |
Revisar tu propio crédito siempre es una consulta suave, así que revisar tu reporte antes de comparar no te cuesta nada.
Las ventanas de comparación de tasas juegan a tu favor
Los modelos de puntaje de crédito esperan que compares ofertas. FICO agrupa las consultas de préstamos de auto hechas dentro de una ventana de 14 días en una sola consulta. VantageScore te da hasta 45 días. Así que solicitar a varios prestamistas durante un período corto por lo general cuenta como un solo impacto, no muchos.
Por eso conviene hacer tu comparación de tasas en una ventana ajustada en lugar de repartir las solicitudes a lo largo de meses.
Cuánto dura la caída
Una consulta dura puede permanecer en tu reporte hasta por dos años, pero por lo general solo afecta tu puntaje durante unos 12 meses. El cambio en la antigüedad de la cuenta también se desvanece. Con pagos constantes y puntuales en el nuevo préstamo, muchas personas ven su puntaje volver a donde estaba en unos pocos meses.
Una forma más inteligente de comparar
La forma más limpia de proteger tu crédito es comparar varios prestamistas en una sola consulta corta en lugar de solicitar uno por uno.
Para hacerlo sin llenar solicitudes separadas, un servicio de refinanciamiento como iLending recorre una red de más de 60 prestamistas y trabaja con puntajes de crédito tan bajos como 560, lo que ayuda a mantener las consultas duras al mínimo. Aplican términos; las APR varían según la solvencia crediticia.
Compara todo el mercado
Si quieres ver cotizaciones de refinanciamiento junto a opciones de préstamos para auto nuevo y usado, un marketplace en línea puede reunir varias ofertas una al lado de la otra.
Un marketplace como myAutoloan te conecta con más de 20 prestamistas y cubre préstamos de refinanciamiento, compra entre particulares y compra de leasing, así que puedes comparar términos antes de cualquier consulta dura. Aplican términos; las APR varían según la solvencia crediticia.
myAutoloan
myAutoloan
Find the right auto loan in minutes — even with bad credit. myAutoloan connects you with 20+ lenders to compare personalized offers for new cars, used cars, refinancing, and lease buyouts. Free to use with no obligation.
Standout feature
Compare offers from 20+ lenders. Works with bad credit. BBB A+ rated.
Fees
Free
Pros
Free to use with no obligation. Works with all credit types including bad credit. BBB A+ accredited.
Cons
Some users report receiving calls from multiple dealers after applying.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos puntos bajará mi puntaje de crédito al refinanciar?
Por lo general solo unos pocos. Una sola consulta dura puede costar hasta 5 puntos, y la cuenta nueva puede reducir un poco más la antigüedad promedio de tus cuentas. La mayoría de las personas se recupera en unos pocos meses de pagos puntuales.
¿Refinanciar un auto perjudica tu crédito más que el préstamo original?
En realidad no. El impacto en el crédito es similar al de cuando financiaste el auto por primera vez: una consulta dura más una cuenta nueva. Si acaso, un pago más bajo puede facilitar mantenerte al día, lo que ayuda a tu puntaje con el tiempo.
¿Revisar mi tasa de refinanciamiento perjudicará mi puntaje?
Revisar una tasa mediante precalificación suele ser una consulta suave, que no afecta tu puntaje. La consulta dura solo ocurre cuando envías una solicitud completa a un prestamista.
¿Cuánto tiempo después de refinanciar se recuperará mi puntaje?
Muchas personas ven su puntaje recuperarse en un plazo de tres a seis meses, suponiendo que paguen a tiempo. La consulta dura deja de afectar tu puntaje después de unos 12 meses, aunque permanece visible hasta por dos años.
