Eres menor de 18 años y te preguntas si puedes construir crédito. La respuesta es sí, pero se ve diferente que para los adultos. No puedes abrir tu propia tarjeta de crédito ni sacar un préstamo por tu cuenta. Pero existen formas legítimas de empezar a construir tu historial crediticio ahora mismo. Empezar pronto es en realidad una gran ventaja. Tu puntaje tendrá años para crecer antes de que solicites tu primer préstamo de auto o apartamento.
Usuario autorizado: tu mejor opción
La forma más fácil de construir crédito antes de los 18 es convertirte en usuario autorizado en la cuenta de otra persona, normalmente un padre o tutor. Cuando eres usuario autorizado, el titular de la cuenta te agrega a su tarjeta de crédito o cuenta para construir crédito. Puede que recibas una tarjeta física, o puede que no. De cualquier manera, la actividad de la cuenta se reporta a las agencias de crédito bajo tu nombre.
Esto es poderoso. Te beneficias del historial de pagos y la administración crediticia del titular de la cuenta. Si paga a tiempo y mantiene saldos bajos, todo eso ayuda a tu crédito. Esencialmente estás tomando prestado su comportamiento responsable.
Cómo empezar como usuario autorizado
Habla con tu padre, madre o tutor sobre agregarte a una de sus cuentas. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito y los bancos hacen este proceso simple. Tu familiar llena un formulario o llama a servicio al cliente, y te agregan. Algunas compañías te dejan usar la cuenta de inmediato; otras pueden esperar hasta que tengas cierta edad.
Asegúrate de que el titular de la cuenta sea responsable con los pagos y los saldos. Si pierde pagos o lleva saldos altos, eso también daña tu crédito. Estás construyendo historial basado en su comportamiento, así que elige una cuenta con un buen registro.
Otras opciones para jóvenes constructores de crédito
En casos raros, los menores pueden obtener préstamos estudiantiles para la universidad. Si estás en la preparatoria y planeas asistir a la universidad, un préstamo estudiantil federal a tu nombre puede ayudar a construir crédito. Pero esto es un compromiso financiero más grande, así que vale la pena hablarlo con tu familia.
Algunas empresas fintech ofrecen cuentas enfocadas en adolescentes con características de construcción de crédito. Estas son cada vez más comunes. Si te interesa, investiga con cuidado para asegurarte de que la compañía realmente reporte a las agencias y que cualquier comisión o término funcione para tu situación.
Tu plan de acción para cumplir 18
Cuando cumples 18, tus opciones se expanden significativamente. Aprende más en nuestra guía sobre cómo construir crédito a los 18. Aquí hay un resumen rápido:
Obtén tu propia tarjeta de crédito asegurada o préstamo constructor de crédito. La Self Visa® Credit Card tiene altas tasas de aprobación y reporta a las tres agencias — lee nuestra reseña de Self para más detalles. La Kikoff Credit Account no requiere verificación de crédito ni consulta dura, lo que la hace ideal para constructores primerizos — mira nuestra reseña de Kikoff.
Para entonces, tendrás meses (o años) de historial como usuario autorizado detrás de ti. Tu puntaje ya estará creciendo. Eso te pone por delante de las personas que esperan hasta los 18 para pensar en el crédito. Calificarás para mejores tarjetas de crédito y tasas de interés más bajas antes. Revisa en qué punto comienza tu puntuación de crédito para tener expectativas realistas.
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Pros
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Cons
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Empezar temprano es una de las mejores decisiones que puedes tomar para tu futuro financiero. Ya sea que te conviertas en usuario autorizado ahora o explores otras opciones, cada paso cuenta. Para cuando seas adulto, tendrás un historial crediticio que abre puertas. Eso vale el esfuerzo de hoy.
Preguntas frecuentes
¿A qué edad puedes empezar a construir crédito?
No hay edad mínima para convertirte en usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien más. Algunos emisores permiten niños tan jóvenes como 13, y unos pocos incluso más pequeños. No puedes abrir tu propia cuenta de crédito hasta los 18 años.
¿Ser usuario autorizado realmente construye crédito para un menor?
Sí. Cuando te agregan como usuario autorizado, la actividad de la cuenta se reporta a las agencias de crédito bajo tu nombre. Si el titular principal tiene un buen historial de pagos, ese historial positivo ayuda a construir tu puntaje de crédito.
¿Puede un menor obtener su propia tarjeta de crédito?
No. La ley federal requiere que tengas al menos 18 años para abrir una cuenta de tarjeta de crédito. Si tienes entre 18 y 20, necesitarás un avalista o comprobante de ingresos independientes. La ruta de usuario autorizado es la mejor opción para cualquier persona menor de 18.
¿Ser usuario autorizado dañará mi crédito si el titular de la tarjeta pierde un pago?
Sí. Como usuario autorizado, heredas tanto el buen como el mal historial de pagos de la cuenta. Por eso es importante elegir un titular que sea responsable con sus pagos y mantenga saldos bajos.
