A falência parece ser uma marca permanente no seu crédito, mas não precisa definir seu futuro financeiro. Embora a falência permaneça no seu relatório de crédito por anos, há passos comprovados que você pode tomar para remover erros, contestar imprecisões e acelerar sua recuperação de crédito. Entender suas opções pode ajudá-lo a avançar mais rápido.

Quanto Tempo a Falência Permanece no Seu Relatório de Crédito?

A falência do Capítulo 7 normalmente permanece no seu relatório de crédito por 10 anos a partir da data do preenchimento. A falência do Capítulo 13 geralmente permanece por 7 anos. Esta é uma diferença significativa—se você se qualificar para o Capítulo 13, verá a falência desaparecer mais cedo.

O cronograma recomeça em seu relatório assim que a falência é quitada. Embora a marca permaneça por anos, sua pontuação de crédito pode melhorar consideravelmente antes de desaparecer. Muitas pessoas reconstruem sua pontuação para a faixa de 600-700 dentro de 2-3 anos após a falência.

Você Pode Remover Falência Antecipadamente?

Você não pode remover uma falência legítima do seu relatório de crédito antecipadamente. Uma vez preenchida, é um registro público que as agências de crédito são legalmente obrigadas a relatar. No entanto, você pode ter motivos para contestá-la se:

A falência foi relatada em erro ou com detalhes incorretos. A agência de crédito está relatando-a além da janela de 7 ou 10 anos. Há violações das regras da Lei de Relatório de Crédito Justo (FCRA). Nestes casos, você pode apresentar uma contestação e solicitar a remoção.

Como Contestar Registros de Falência Imprecisos

Mesmo que a falência seja legítima, erros em como ela é relatada podem ser removíveis. Comece obtendo seus relatórios de crédito gratuitos de todas as três agências—Experian, Equifax e TransUnion—em AnnualCreditReport.com. Revise-os cuidadosamente procurando por erros como datas de preenchimento incorretas, designação de capítulo incorreta ou entradas duplicadas.

Se encontrar erros, apresente uma contestação escrita a cada agência que está relatando a imprecisão. Inclua documentos de apoio e explique claramente o que está errado. A agência tem 30 dias para investigar. Aprenda mais sobre o processo de contestação em nosso guia para contestar erros de relatório de crédito.

Passos para Reconstruir Crédito Após Falência

Reconstrua seu crédito proativamente em vez de esperar que a falência envelheça. Comece com estes passos fundamentais:

Obtenha um Cartão de Crédito Garantido. Produtos como o cartão de crédito garantido da Firstcard requerem um depósito em dinheiro, mas são relatados a todas as três agências. Use-o para pequenas compras e pague o saldo completo a cada mês.

Obtenha um Empréstimo Construtor de Crédito. Esses empréstimos especializados foram projetados especificamente para pessoas que reconstruem após falência. Aprenda mais sobre empréstimos construtores de crédito.

Torne-se um Usuário Autorizado. Se um membro da família confiável tem bom crédito, peça-lhe que o adicione como usuário autorizado em um cartão de crédito. Seu histórico de pagamentos positivo pode aumentar sua pontuação.

Pague Contas em Tempo. Configure pagamentos automáticos para serviços, aluguel e outras contas. Embora possam não ser relatados às agências de crédito, pagamentos atrasados prejudicam você mais.

Capítulo 7 vs Capítulo 13 e Seu Crédito

A falência do Capítulo 7 é uma liquidação—seus ativos são vendidos para pagar credores, e dívidas não garantidas como cartões de crédito são eliminadas. Permanece em seu relatório por 10 anos, mas a situação está mais limpa. Seu crédito pode começar a se recuperar imediatamente após a quitação.

A falência do Capítulo 13 é uma reorganização—você cria um plano de reembolso de 3-5 anos e mantém seus ativos. Desaparece após 7 anos, o que é uma vantagem. No entanto, o plano de reembolso ativo mostra em seu relatório durante esses anos, o que pode limitar o acesso ao crédito. Muitos credores veem o Capítulo 13 mais favoravelmente porque você está reembolsando dívidas em vez de eliminá-las, então pode se qualificar para crédito mais cedo. Leia mais sobre reconstruir crédito após falência.

Quando Você Deveria Contratar uma Empresa de Reparo de Crédito?

Você pode contestar erros você mesmo gratuitamente—não há necessidade de pagar uma empresa de reparo de crédito para fazer isso. No entanto, se tentou contestar por conta própria sem sucesso, ou se está lidando com problemas complexos como roubo de identidade misturado com falência, contratar um profissional pode ajudar.

Procure por empresas que sejam transparentes sobre taxas e realistas sobre resultados. Qualquer empresa que afirme que pode remover uma falência legítima está violando a lei. Concentre-se em empresas que se especializem em processamento de contestação e tenham avaliações fortes.

Perguntas Frequentes

P: A falência desaparecerá do meu relatório de crédito? R: Sim. A falência do Capítulo 7 desaparece após 10 anos; Capítulo 13 após 7 anos. Após essa data, as agências de crédito devem parar de relatá-la.

P: Posso obter um cartão de crédito logo após a falência? R: Sim, cartões de crédito garantidos estão disponíveis imediatamente após a quitação. Algumas pessoas se qualificam para cartões não garantidos dentro de 6-12 meses usando primeiro um cartão garantido.

P: Quanto dano a falência causará à minha pontuação de crédito? R: O impacto depende de sua pontuação inicial. Uma falência normalmente causa uma queda de 130-200 pontos. No entanto, pessoas com pontuações mais baixas antes da falência podem ver quedas de pontos menores, mas sofrem danos percentuais maiores.

P: O Capítulo 13 prejudica menos que o Capítulo 7? R: Tecnicamente, o Capítulo 13 permanece em seu relatório 3 anos a menos. No entanto, ambos danificam significativamente sua pontuação de crédito. A velocidade de recuperação depende mais de seus esforços de reconstrução do que do tipo de capítulo.

P: Posso remover a falência se foi relatada duas vezes? R: Sim. Se a falência aparecer duas vezes em seu relatório (relatório duplicado), você pode contestar o duplicado e solicitar a remoção. Entre em contato com a agência por escrito com comprovação de que é uma entrada duplicada.