破产看起来像是你信用上的永久标记，但它不必定义你的财务未来。虽然破产会在你的信用报告上停留多年，但有经过验证的步骤你可以采取来删除错误、对不准确之处进行争议并加快你的信用恢复。了解你的选择可以帮助你更快地向前迈进。

破产在信用报告上停留多长时间?

第7章破产通常在你的信用报告上停留10年，从申请日期开始计算。第13章破产通常停留7年。这是一个显著差异——如果你符合第13章的条件，你会看到破产更快地消失。

一旦破产被解除，时间表就在你的报告上重新开始。虽然标记会停留多年，但你的信用分数在它消失之前可以大幅改善。许多人在破产后的2-3年内将他们的分数恢复到600-700范围。

你能早期删除破产吗?

你不能从你的信用报告中早期删除合法的破产。一旦申请，它就是一条公众记录，信用局在法律上有义务报告。但是，如果出现以下情况，你可能有理由对其进行争议:

破产被错误地报告或包含不正确的详细信息。信用局在7年或10年期限之后仍在报告它。存在违反公平信用报告法(FCRA)规则的行为。在这些情况下，你可以提出争议并要求删除。

如何对不准确的破产记录进行争议

即使破产是合法的，它被报告方式中的错误也可能是可以删除的。首先从AnnualCreditReport.com获取来自所有三个局的免费信用报告——Experian、Equifax和TransUnion。仔细审查它们，查找错误，如申请日期错误、章节指定错误或重复条目。

如果你发现错误，向报告不准确之处的每个局提交书面争议。包括支持文件并清楚地说明问题所在。该局有30天时间进行调查。在我们的争议指南中了解更多信息对信用报告错误进行争议。

破产后重建信用的步骤

积极重建你的信用，而不是等待破产逐年消除。从这些基础步骤开始:

获取担保信用卡。 像Firstcard的担保信用卡这样的产品需要现金押金，但会向所有三个局报告。使用它进行小额购买并每月全额支付。

获取信用建设贷款。 这些专业贷款是专门为破产后重建的人设计的。了解更多关于信用建设贷款。

成为授权用户。 如果一个信任的家庭成员有良好的信用，请求他们在信用卡上添加你为授权用户。他们的正面付款历史可能会提升你的分数。

按时支付账单。 为公用事业、租金和其他账单设置自动付款。虽然它们可能不会向信用局报告，但逾期付款对你的伤害更大。

第7章 vs 第13章破产与你的信用

第7章破产是清算——你的资产被出售以支付债权人，无担保债务如信用卡被清除。它会在你的报告上停留10年，但局面更清楚。你的信用可以在解除后立即开始恢复。

第13章破产是重组——你制定3-5年的还款计划并保留你的资产。它在7年后消失，这是一个优势。但是，活跃的还款计划在这些年内显示在你的报告上，这可能会限制信用访问。许多贷款人更倾向于看第13章，因为你在偿还债务而不是消除它们，所以你可能更快地获得信用资格。阅读更多关于破产后重建信用。

你应该什么时候聘请信用修复公司?

你可以自己免费对错误进行争议——不需要支付信用修复公司来做。但是，如果你已经尝试自己争议但没有成功，或者如果你处理与破产混合的身份盗窃等复杂问题，聘请专业人士可能会有帮助。

寻找在费用和结果上透明和现实的公司。任何声称他们可以删除合法破产的公司都在违法。重点关注专门从事争议处理且评价良好的公司。

常见问题

问: 破产会从我的信用报告中消失吗? 答: 是的。第7章破产在10年后消失；第13章在7年后消失。在该日期之后，信用局必须停止报告它。

问: 我能在破产后立即获得信用卡吗? 答: 是的，担保信用卡在解除后立即可用。有些人通过先使用担保卡在6-12个月内获得无担保卡的资格。

问: 破产对我的信用分数的伤害有多大? 答: 影响取决于你的初始分数。破产通常导致130-200点的下降。但是，破产前分数较低的人可能会看到较小的点数下降，但会经历更大的百分比损伤。

问: 第13章破产的伤害少于第7章吗? 答: 从技术上讲，第13章在你的报告上停留3年较少。但是，两者都会显著损害你的信用分数。恢复速度更多地取决于你的重建努力而不是章节类型。

问: 如果破产被报告了两次，我能删除它吗? 答: 是的。如果破产在你的报告上出现两次(重复报告)，你可以对重复项进行争议并要求删除。用书面形式联系局并提供这是重复条目的证明。