Imagínalo. Estás haciendo el checkout en línea y el total del carrito es $180. Aparece un botón que ofrece dividirlo en 4 pagos de $45. Ese pequeño botón es buy now, pay later (compra ahora, paga después), y los dos nombres más grandes que verás en el checkout son Afterpay y Klarna.
Ambas apps se ven similares a primera vista. Las dos prometen cero intereses si pagas a tiempo. Pero al leer la letra pequeña, las diferencias se acumulan rápido. Esta comparación 2026 desglosa las comisiones, los reportes de crédito, la cobertura de tiendas y cuál se ajusta mejor a cada tipo de comprador.
Cómo funciona Afterpay en 2026
Afterpay se enfoca en un solo producto principal llamado Pay in 4. Pagas el 25% al hacer el checkout y luego tres pagos más cada dos semanas. No hay intereses si te mantienes al día.
Se cobran cargos por mora si pierdes un pago. Afterpay limita los cargos por mora al 25% del valor del pedido o $8 por cada pago atrasado, lo que sea menor. La app pausa tu cuenta hasta que el saldo atrasado se pague.
Afterpay también ofrece planes Pay Monthly más largos para compras entre $400 y $4,000. Esos planes cobran intereses, generalmente entre 6.99% y 35.99% APR, según tu crédito.
Cómo funciona Klarna en 2026
Klarna ofrece tres opciones principales de pago. Pay in 4 divide el costo en cuatro pagos sin intereses cada dos semanas. Pay in 30 te permite pagar el saldo completo dentro de 30 días sin comisiones. El financiamiento ofrece planes de 6 a 36 meses con tasas de interés del 0% al 33.99% APR.
Klarna no cobra cargos por mora en sus planes Pay in 4 en Estados Unidos. Sin embargo, restringirá tu cuenta si pierdes pagos. Klarna también reporta algunos planes Pay in 30 y de financiamiento a las agencias de crédito, lo cual cubrimos a continuación.
Si te gusta el formato Pay in 4 pero quieres una tercera opción, vale la pena considerar Sezzle. Divide las compras en cuatro pagos sin intereses, funciona en una amplia gama de tiendas e incluso ofrece una función reBoost que puede destacar tu actividad puntual. Para los compradores que comparan apps de BNPL, Sezzle complementa muy bien el panorama de Afterpay y Klarna.
Sezzle
Sezzle
Flexible payments made simple. Shop now, pay later with zero interest options, smart budgeting tools, and a seamless checkout experience.
Standout feature
0% interest on Pay-in-4 when paid on time
Fees
Free
Pros
Sezzle Up reports on-time payments to all major US bureaus
Cons
Late fee of up to $16.95 per missed installment
Impacto en el puntaje de crédito: la gran diferencia
Aquí es donde se separan las dos apps. Afterpay no reporta los pagos puntuales de Pay in 4 a las principales agencias de crédito, así que pagar un vestido de $200 no ayudará a que crezca tu puntaje FICO. Los pagos atrasados pueden enviarse a cobranza, lo que perjudicaría tu crédito.
Klarna comenzó a reportar las transacciones de Pay in 4 a TransUnion y Experian en 2025. Eso significa que un pago atrasado de Klarna ahora podría aparecer en tu archivo de crédito. Por el lado positivo, los pagos puntuales en planes de financiamiento pueden ayudar a construir un historial.
Si tu meta real es construir crédito, ninguna app de BNPL es una buena estrategia principal. Un producto que reporta cada mes a las tres agencias, como la Self Visa® Credit Card, te ofrece una rampa más confiable. Combínala con la Self.Inc Credit Builder Account si también quieres aumentar tus ahorros mientras construyes crédito.
Dónde puedes comprar
Afterpay funciona en más de 100,000 comercios en Estados Unidos, incluyendo Target, Ulta, Old Navy y Nike. La Afterpay Card te permite usar el servicio en tiendas físicas mediante Apple Pay o Google Pay.
Klarna tiene alianzas con aún más tiendas en todo el mundo, alrededor de 575,000 minoristas en 26 países. En EE. UU., verás Klarna en Sephora, Macy's, H&M y Best Buy. Klarna también tiene una función de tarjeta de un solo uso que te permite usar el servicio en casi cualquier tienda en línea, incluso en aquellas que no son socias oficiales de la app.
Aprobación y límites de gasto
Ambas apps hacen una revisión de crédito suave (soft check), que no afecta tu puntaje. La aprobación depende de tu historial de pagos, el tamaño de tu pedido y cuánto tiempo has usado la app.
Los nuevos usuarios de Afterpay generalmente comienzan con un límite de entre $200 y $600. El límite crece a medida que haces pagos puntuales. Klarna a menudo comienza con menos, a veces limitando los primeros pedidos a $200, y luego aumenta los límites con el tiempo.
Si tienes crédito limitado o no tienes crédito, ambas apps podrían aprobarte. Solo ten en cuenta que el uso frecuente de BNPL sin una tarjeta de crédito real puede dejar vacíos en tu archivo de crédito. La Kikoff Credit Account es una forma económica de llenar ese vacío, ya que abre una pequeña línea rotativa que reporta a las agencias y le da a los prestamistas una cuenta real para evaluar junto con tu actividad de BNPL.
Kikoff Credit Account
Kikoff Credit Account
Everything you need to build your credit, right in one app. Build credit, lower debt, and unlock progress with tools that actually work.
Standout feature
An avg increase of +86 points within a year with on-time payments
Fees
$5/month for Basic plan, $20/mo for Premium plan $35/mo for Ultimate plan
Pros
Helps both payment history and credit utilization, the two factors that move scores most
Cons
Monthly fee continues for as long as you keep the account open
Comisiones, multas y costos ocultos
Aquí tienes una comparación rápida de comisiones.
- Afterpay Pay in 4: $0 de interés, cargos por mora de hasta $8 por pago atrasado
- Klarna Pay in 4: $0 de interés, sin cargos por mora en EE. UU.
- Afterpay Monthly: 6.99% a 35.99% APR
- Financiamiento Klarna: 0% a 33.99% APR
- Ambas apps pueden cobrar una comisión por transacción extranjera en algunas tarjetas usadas en el checkout
Las devoluciones pueden ser lentas con ambas apps. Si devuelves un artículo, aún debes el siguiente pago programado hasta que el comerciante procese el reembolso. Esa es una de las quejas más comunes en las reseñas de los usuarios.
Cuál app de BNPL es mejor para ti
Elige Afterpay si compras principalmente moda y belleza, quieres un producto Pay in 4 simple y te gusta la opción de tarjeta en tiendas físicas. Elige Klarna si quieres más opciones de planes de pago, mayor cobertura de tiendas y la opción Pay in 30 para artículos que podrías devolver.
Si quieres mezclar BNPL con construcción real de crédito, trátalos como herramientas separadas. Usa BNPL para distribuir una compra a corto plazo. Usa un producto que reporta crédito como la Current Build Card o la Self Visa® Credit Card para hacer crecer tu puntaje en segundo plano. Para una mirada más profunda sobre qué planes realmente alimentan a las agencias, consulta nuestra guía de BNPL que reporta a las tres agencias.
Entre Afterpay y Klarna, ninguna convierte un plan cotidiano de Pay in 4 en una construcción confiable de crédito, así que si quieres que tus cuotas realmente cuenten, Perpay es la opción que sí cumple. Es un marketplace de BNPL donde compras hasta $1,000 y pagas con el tiempo directamente desde tu cheque de pago al 0% de interés y sin revisión de crédito, y reporta esos pagos a las agencias de crédito para que construyas historial mientras pagas, con miembros que ven un aumento promedio de alrededor de 32 puntos.
Perpay
Perpay
Access up to $1,000 to shop and pay over time from your paycheck while building credit. Increase your credit score by 32 points on average!
Standout feature
Buy Now, Pay Later with Credit Building
Fees
Free ($5/mo for Perpay+ to build credit)
Pros
Up to $1000 spending limit and reporting to Experian, Equifax and Transunion
Cons
Cost $5/mo for credit building
Preguntas Frecuentes
¿Afterpay o Klarna revisan mi puntaje de crédito?
Ambas apps hacen una revisión suave de crédito al registrarte, lo cual no afecta tu puntaje. Klarna puede hacer una revisión rigurosa al aprobar sus planes de financiamiento más largos de 6 meses o más.
¿Puedo tener Afterpay y Klarna al mismo tiempo?
Sí. Muchos compradores usan ambas. Solo lleva un registro cuidadoso de tus fechas de vencimiento, ya que apilar planes BNPL en varias apps es una razón común por la que la gente se atrasa en los pagos.
¿Las apps de BNPL me ayudan a construir crédito?
Generalmente no para los planes cortos de Pay in 4. Klarna reporta algunos planes a las agencias, pero Afterpay generalmente no. Para construir crédito de verdad, usa una tarjeta o un préstamo que reporte mensualmente, como la Self.Inc Credit Builder Account, o consulta las mejores apps de BNPL que construyen crédito.
¿Qué pasa si pierdo un pago?
Afterpay cobra un cargo por mora de hasta $8 y pausa tu cuenta. Klarna no cobra cargos por mora en Pay in 4 en EE. UU., pero restringirá nuevos pedidos y puede reportar la actividad atrasada a las agencias de crédito.
