¿Puedes construir crédito antes de los 18?
No puedes abrir tu propia tarjeta de crédito o préstamo antes de cumplir 18 años. Los prestamistas exigen que los solicitantes tengan al menos 18 años para firmar un contrato de crédito. Pero eso no significa que tengas que esperar hasta tu cumpleaños 18 para empezar a construir crédito. Si quieres un desglose completo de los mínimos legales, nuestra guía sobre cuál es la edad mínima para obtener una tarjeta de crédito recorre las reglas de usuario autorizado para jóvenes de 13 años y los requisitos de la Ley CARD a los 18.
La forma más común en que los adolescentes construyen crédito antes de los 18 es convirtiéndose en usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un padre o tutor. Cuando un padre te agrega a su cuenta, el historial de la cuenta puede aparecer en tu informe de crédito, dándote una ventaja inicial. Los padres que buscan la configuración correcta también pueden comparar nuestras selecciones de tarjetas de crédito para menores de 18 para ver qué emisores realmente reportan la actividad de usuarios autorizados para adolescentes más jóvenes.
Algunos servicios para construir crédito también permiten que los menores participen con el consentimiento de los padres, aunque las opciones son más limitadas. Para una visión más amplia de las herramientas de custodia, ahorros y líneas de crédito que los padres pueden abrir en nombre de hijos más pequeños, consulta nuestra guía sobre cuentas para construir crédito para niños.
Mejores formas de construir crédito siendo adolescente
Aquí están las estrategias más efectivas, organizadas según si tienes menos o más de 18 años.
Menos de 18: Conviértete en usuario autorizado. Pide a un padre o tutor con buen crédito que te agregue a una de sus tarjetas de crédito. El historial de pagos, el límite de crédito y la antigüedad de la tarjeta aparecerán en tu informe de crédito. Ni siquiera necesitas usar la tarjeta — solo estar en la cuenta ayuda. Asegúrate de que el emisor de la tarjeta reporte a los usuarios autorizados a las agencias de crédito. La mayoría de los emisores principales como Chase, American Express y Capital One sí lo hacen.
Menos de 18: Aprende buenos hábitos ahora. Incluso antes de tener tus propias cuentas de crédito, desarrolla los hábitos que te servirán bien. Entiende cómo funciona el presupuesto, aprende sobre las tasas de interés y practica vivir dentro de tus medios. Estas habilidades importan más que cualquier truco para construir crédito.
A los 18: Abre una tarjeta para construir crédito. Una vez que cumples 18, puedes obtener tu propia cuenta de crédito. Una tarjeta para construir crédito está diseñada específicamente para personas sin historial crediticio. No hay verificación de crédito ni se requiere un puntaje mínimo. Cada pago puntual construye tu historial crediticio de forma independiente. Self ofrece una tarjeta de crédito Visa con altas tasas de aprobación — lee nuestra reseña de Self para más detalles.
A los 18: Considera un préstamo para construir crédito. Self ofrece una de las cuentas para construir crédito más populares, y Kikoff ofrece una cuenta de crédito sin intereses y sin consulta dura — consulta nuestra reseña de Kikoff. Empezar uno a los 18 junto con una tarjeta para construir crédito te da tanto crédito revolvente como a plazos en tu informe.
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A los 18: Abre una tarjeta de crédito para estudiantes. Si vas a la universidad, las tarjetas de crédito para estudiantes están diseñadas para adultos jóvenes con crédito limitado. Normalmente tienen límites de crédito más bajos y estándares de aprobación más indulgentes.
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Loan Amount
$750-$3,500 depends on the plan
Term
12 months
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0%
Admin Fee
$0
Monthly Fee
$5/month for Basic plan, $20/mo for Premium plan $35/mo for Ultimate plan
Credit Check
No
Average Score Increase
An avg increase of +86 points within a year with on-time payments
Cómo convertirse en usuario autorizado siendo adolescente
Esta es la herramienta de construcción de crédito más poderosa disponible para los adolescentes. Esto es lo que tú y tu padre deben saber.
Elige la cuenta correcta. La tarjeta ideal tiene un historial largo (varios años o más), un registro de pagos perfecto y baja utilización. Una tarjeta que tu padre haya tenido durante 10 años sin un solo pago atrasado te dará una base sólida.
No necesitas llevar la tarjeta. Ser usuario autorizado no significa que necesites gastar en la tarjeta. El historial de la cuenta beneficia tu crédito uses o no la tarjeta.
El impacto puede ser inmediato. Una vez que el emisor te reporta como usuario autorizado (normalmente el siguiente ciclo de facturación), la cuenta aparece en tu informe de crédito. Si la cuenta tiene años de historial positivo, tu puntaje puede saltar significativamente.
Hay riesgos a considerar. Si el titular principal pierde pagos o maxima la tarjeta, también daña tu crédito. Sólo conviértete en usuario autorizado en una cuenta bien administrada.
Obtener tu primera tarjeta de crédito a los 18
Una vez que cumples 18, eres elegible para tus propias cuentas de crédito. Pero bajo la Ley CARD, si tienes menos de 21 años, necesitas mostrar prueba de ingresos independientes o tener un cofirmante para obtener una tarjeta de crédito tradicional.
Las tarjetas para construir crédito y las tarjetas aseguradas suelen tener requisitos diferentes. Muchas no requieren prueba de ingresos y no realizan una verificación de crédito. Esto las hace la opción más accesible para los jóvenes de 18 años.
Cuando obtienes tu primera tarjeta, empieza con estas reglas. Úsala para una o dos compras pequeñas cada mes. Paga el saldo completo antes de la fecha de vencimiento todas las veces. Mantén tu utilización por debajo del 30% de tu límite. Configura el pago automático para que nunca pierdas un pago accidentalmente.
Errores comunes que cometen los adolescentes al construir crédito
Solicitar demasiadas tarjetas a la vez. Cada solicitud crea una consulta dura que baja temporalmente tu puntaje. Comienza con una tarjeta y añade más gradualmente.
Llevar un saldo. Pagar intereses no ayuda a tu puntaje de crédito. Paga en su totalidad cada mes.
Ignorar su informe de crédito. Revisa tu informe regularmente, incluso siendo adolescente. Los errores y el robo de identidad pueden afectar a cualquiera.
Cerrar su primera cuenta. Tu primera cuenta de crédito contribuye a la antigüedad promedio de tus cuentas. Manténla abierta incluso después de obtener mejores tarjetas.
Gastar más de lo que pueden pagar. Una tarjeta de crédito no es dinero gratis. Solo carga lo que puedas pagar en su totalidad.
En resumen
Construir crédito siendo adolescente te da una ventaja significativa. Ya sea que empieces como usuario autorizado antes de los 18 o abras tu primera cuenta justo a los 18, cada mes de historial positivo cuenta.
Mientras antes empieces, más sólida será tu base crediticia cuando la necesites para apartamentos, préstamos de auto y más. Productos como Self, Kikoff y Current facilitan empezar a los 18.
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Preguntas frecuentes
¿Puede un joven de 16 años construir crédito? Sí. Un joven de 16 años puede construir crédito convirtiéndose en usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un padre o tutor. No puedes abrir tu propia cuenta de crédito hasta cumplir 18, pero una cuenta de usuario autorizado aún puede aparecer en tu informe de crédito.
¿A qué edad puedes empezar a construir crédito por tu cuenta? Puedes abrir tu propia tarjeta de crédito o préstamo a los 18 años. Bajo la Ley CARD, los menores de 21 años deben mostrar prueba de ingresos independientes o tener un cofirmante para obtener la mayoría de las tarjetas de crédito tradicionales.
¿Ser usuario autorizado construye crédito incluso si no uso la tarjeta? Sí. Estar registrado como usuario autorizado hace que el historial de la cuenta aparezca en tu informe de crédito, independientemente de si usas la tarjeta. Te beneficias del historial de pagos y la antigüedad del crédito solo por estar en la cuenta.
¿Cuál es la mejor primera tarjeta de crédito para un joven de 18 años? Una tarjeta para construir crédito o una tarjeta estudiantil es normalmente el mejor punto de partida. Estos productos tienen requisitos de aprobación bajos, no se necesita historial crediticio y están diseñados para ayudarte a establecer un registro de pagos positivo.
¿Qué tan rápido puede un adolescente construir crédito? La mayoría de los adolescentes ven aparecer un puntaje dentro de 3 a 6 meses de ser agregados como usuarios autorizados o de abrir su propia cuenta. Después de 12 meses de pagos puntuales, muchos tienen puntajes en el rango de 650 a 720.
