Si detectas una cuenta de tarjeta de crédito o préstamo en tu reporte de crédito que nunca abriste, eso es robo de identidad. La ley federal te da el derecho a que se elimine en 30 días, y las agencias deben bloquearla permanentemente si les entregas los documentos correctos. La trampa es que una disputa normal no es suficiente. Tienes que usar la vía de robo de identidad que establece la Ley de Informes de Crédito Justo. (Si aún no has confirmado cuáles elementos en tu reporte son realmente fraudulentos, nuestra guía sobre cómo saber si robaron tu identidad desde tu reporte de crédito te lleva paso a paso por las señales de alarma exactas que debes identificar antes de iniciar una disputa.)
Aquí está el proceso de 2026, desde presentar el reporte de la FTC hasta lograr que la línea fraudulenta se elimine de Experian, Equifax y TransUnion.
La diferencia entre una disputa normal y un bloqueo por robo de identidad
Una disputa estándar es para errores en cuentas legítimas, como un saldo incorrecto o un pago atrasado mal reportado. La agencia investiga, le pregunta al acreedor, y actualiza o elimina la línea.
Un bloqueo por robo de identidad es distinto. Bajo la Sección 605B de la FCRA, si entregas a la agencia un reporte válido de robo de identidad, la agencia debe bloquear la información disputada de tu archivo en 4 días hábiles y notificar al acreedor. El acreedor no puede seguir reportándola. Esa es una solución mucho más rápida y permanente que el reloj de disputa de 30 días.
Paso 1: Presenta un reporte en IdentityTheft.gov
Ve a identitytheft.gov y selecciona "Alguien tiene mi información o la ha usado", luego "Hay una cuenta abierta a mi nombre". Responde cada pregunta, incluyendo los nombres de los acreedores, fechas y cualquier información de contacto que tengas. El sitio genera un plan de recuperación personalizado y un Reporte de Robo de Identidad de la FTC. Ese reporte es tu pase dorado.
Descarga y guarda el PDF. Lo necesitarás para cada paso que sigue.
Paso 2: Coloca una alerta de fraude y considera un congelamiento
Una alerta de fraude le indica a los prestamistas que tomen pasos adicionales para verificar tu identidad antes de abrir crédito nuevo. Es gratis y dura un año, o siete años si subes el reporte de la FTC. Coloca una alerta en cualquier agencia y la ley exige que esa agencia la comparta con las otras dos.
Un congelamiento de crédito es más fuerte. Bloquea por completo las nuevas solicitudes hasta que lo levantes. Los congelamientos son gratis y se aplican a cada agencia por separado. Si todavía estás limpiando fraude activo, congela las tres. Las herramientas gratuitas de monitoreo de crédito como Dovly pueden marcar nuevos intentos casi en tiempo real para que reacciones rápido.
Paso 3: Presenta una denuncia policial
A veces una denuncia policial local es opcional, pero tenerla fortalece tu caso. Lleva el reporte de la FTC, una lista de las cuentas fraudulentas y una identificación con foto. Pide una copia de la denuncia policial con el número de reporte. Algunos acreedores solo eliminarán una cuenta si hay una denuncia policial archivada.
Paso 4: Envía una carta de bloqueo de la Sección 605B a cada agencia
Este es el paso que la mayoría de la gente se salta. Envía una solicitud de bloqueo por escrito, correo certificado con acuse de recibo, a cada una de las tres agencias. Incluye:
- Una copia del Reporte de Robo de Identidad de la FTC
- Una copia de la denuncia policial, si la tienes
- Una copia de una identificación oficial con foto del gobierno
- Comprobante de tu domicilio actual, como una factura de servicios
- Una lista de las cuentas disputadas con el nombre del acreedor, número de cuenta y fecha de apertura
- Una declaración firmada que indique que las cuentas son resultado de robo de identidad
Las direcciones postales de las unidades de robo de identidad de cada agencia están en su sitio web. Usa las direcciones listadas para solicitudes 605B de la FCRA, no las direcciones de disputa regulares.
Paso 5: Notifica a los acreedores directamente
Envía el mismo paquete a cada acreedor que reportó una cuenta fraudulenta. Usa la dirección indicada en la factura o en tu reporte de crédito, no la línea de servicio al cliente. Por ley, el acreedor debe dejar de reportar la cuenta una vez que recibe un reporte válido de robo de identidad y no puede transferir la deuda a una agencia de cobranza.
Si la cuenta ya está en cobranzas, envía el paquete también a la agencia de cobranza. Las agencias de cobranza deben cerrar la cuenta y retirarla de cualquier subcobrador.
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Paso 6: Da seguimiento a la eliminación y revisa las tres agencias
En 4 días hábiles, la agencia está obligada a bloquear la cuenta disputada de tu reporte. Saca una copia nueva en AnnualCreditReport.com después de unas dos semanas. Si la cuenta sigue ahí, envía una carta de seguimiento y haz referencia a tu número de seguimiento previo de correo certificado.
Si la agencia ignora tu solicitud de bloqueo, puedes demandar bajo la FCRA. Despachos como Lexington Law Firm y Credit Saint manejan estas disputas por una cuota mensual, y muchos casos recuperan daños estatutarios de $100 a $1,000 por violación.
Paso 7: Vigila el re-envejecimiento o nuevos intentos
Las redes de fraude a veces lo intentan de nuevo 6 a 12 meses después. Mantén tu alerta de fraude o congelamiento activo. Saca un reporte gratuito de Experian, Equifax y TransUnion cada cuatro meses en un horario rotativo. Herramientas como Dovly y Creditship ofrecen monitoreo de crédito gratuito con alertas de texto cada vez que se abre una cuenta nueva a tu nombre.
Mientras esperas reportes limpios, no descuides tu vida crediticia real. Si tus cuentas sanas han sufrido daños colaterales, una cuenta pequeña constructora como la Self Visa® Credit Card u otras cuentas bancarias constructoras de crédito pueden mantener el historial positivo fluyendo mientras se termina la limpieza del fraude.
¿Reconstruyendo tu perfil de puntaje general? Nuestra hoja de ruta de 12 meses muestra cómo obtener buen crédito paso a paso.
Errores comunes que retrasan la eliminación
- Presentar una disputa normal en lugar de un bloqueo 605B. La agencia puede cerrarla como "verificada" si el acreedor responde primero.
- Saltarse el reporte de la FTC. Sin él, la agencia no está legalmente obligada a bloquear.
- Enviar el paquete por correo regular. Usa correo certificado con acuse de recibo para tener prueba.
- Olvidar enviar el mismo paquete al acreedor. La agencia puede bloquear, pero si el acreedor sigue reportando, la cuenta puede regresar.
Hecho correctamente, toda la limpieza del fraude se completa en 30 a 60 días. Hecho de forma descuidada, se prolonga durante un año.
Preguntas frecuentes
¿Disputar el robo de identidad daña mi puntaje de crédito?
No. Eliminar una cuenta fraudulenta normalmente ayuda a tu puntaje porque el historial de pagos negativos y el saldo desaparecen del cálculo. Solo las cuentas legítimas pueden dañar tu puntaje.
¿Necesito una denuncia policial para eliminar cuentas fraudulentas?
No siempre. El Reporte de Robo de Identidad de la FTC es el mínimo legal bajo la 605B de la FCRA. Una denuncia policial es útil y algunos acreedores la requieren, pero la agencia no puede rechazar una solicitud 605B válida solo porque no tienes denuncia policial.
¿Cuánto tiempo tiene la agencia para eliminar la cuenta?
Cuatro días hábiles desde la recepción de una solicitud de bloqueo 605B válida, más un tiempo razonable de correo. Las disputas estándar toman 30 días, pero el bloqueo por robo de identidad es mucho más rápido.
¿El acreedor puede enviar la deuda fraudulenta a cobranzas después de que la bloquee?
No. Una vez que el acreedor tiene un reporte válido de robo de identidad, la Sección 605B de la FCRA prohíbe cualquier cobranza o reporte continuado sobre esa cuenta. Si una agencia de cobranzas te contacta de todos modos, envíales el mismo reporte de la FTC y pide por escrito que la cuenta sea retirada.
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