Cómo el incumplimiento de préstamos estudiantiles daña su puntuación de crédito
Perderse los pagos de préstamos estudiantiles es suficientemente estresante. Pero si esos pagos perdidos se extienden por meses, podría dirigirse hacia el incumplimiento, y eso es cuando el daño real al crédito comienza.
Aquí está lo que el incumplimiento de préstamos estudiantiles realmente significa para su crédito, y qué puede hacer para recuperarse.
¿Qué cuenta como incumplimiento de préstamo estudiantil?
Para los préstamos estudiantiles federales, se considera moroso el día después de que se pierda un pago. Entra en incumplimiento después de 270 días (aproximadamente 9 meses) de no pago.
Los préstamos estudiantiles privados se mueven más rápido. La mayoría de los prestamistas privados declaran incumplimiento después de solo 90 a 120 días de pagos perdidos.
Una vez que está en incumplimiento, las consecuencias se aceleran rápidamente.
Lo que le sucede a su puntuación de crédito en incumplimiento
El incumplimiento es uno de los eventos más dañinos que pueden aparecer en un informe de crédito. Aquí está lo que puede esperar:
Múltiples marcas negativas. Cada pago perdido que conduce al incumplimiento se reporta por separado: 30 días de atraso, 60 días, 90 días, etc. Luego el incumplimiento en sí se reporta. Eso son potencialmente 6-9 marcas derogatorias separadas en su informe.
Caída severa de puntuación. Dependiendo de su puntuación inicial, el incumplimiento de un préstamo estudiantil puede disminuir su puntuación de crédito en 100 a 150 puntos o más. Un prestatario que tenía una puntuación de 680 podría caer a los 500.
Cobranza. Después del incumplimiento, el gobierno puede remitir su préstamo a una agencia de cobranza. Una cuenta de cobranza es otra marca negativa en su informe.
El crédito permanece dañado durante años. Las marcas negativas pueden permanecer en su informe de crédito durante 7 años a partir de la fecha del primer incumplimiento.
Otras consecuencias más allá del crédito
El daño de crédito es doloroso, pero el incumplimiento de préstamos estudiantiles tiene consecuencias adicionales:
- Embargo de salarios: El gobierno federal puede embargar hasta el 15% de sus ingresos disponibles sin una orden judicial
- Confiscación de reembolso de impuestos: Su reembolso de impuestos federales puede ser interceptado para pagar la deuda
- Desplazamiento del Seguro Social: Si está recolectando beneficios del Seguro Social, una parte puede ser retenida
- Pérdida de elegibilidad para ayuda federal futura: No puede obtener más préstamos o subvenciones estudiantiles federales mientras está en incumplimiento
Cómo recuperarse del incumplimiento
El incumplimiento se siente permanente, pero no lo es. Aquí están los principales caminos para la recuperación:
Rehabilitación de préstamos. Acepta hacer 9 pagos mensuales voluntarios, razonables y asequibles dentro de 10 meses. Una vez completado, la notación de incumplimiento se elimina de su informe de crédito (aunque el historial de pagos atrasados antes del incumplimiento permanece). Esta es la mejor opción para su crédito porque realmente elimina el marcador de incumplimiento.
Consolidación de préstamos. Puede obtener un Préstamo de Consolidación Directa para pagar los préstamos incumplidos. El incumplimiento se resuelve, pero la marca permanece en su informe de crédito. Es más rápido que la rehabilitación pero menos beneficioso para su puntuación.
Programa Fresh Start. La iniciativa Fresh Start del Departamento de Educación, que se lanzó en 2022 y continúa operando, ayuda a los prestatarios incumplidos a volver a un estado de buena situación. Visite StudentAid.gov para la disponibilidad y ventanas de inscripción actuales.
Pague el préstamo en su totalidad. Si puede permitirse, pagar el saldo completo resuelve el incumplimiento inmediatamente, aunque el historial permanece.
Reconstrucción de crédito después del incumplimiento
Una vez que está fuera del incumplimiento, comience a reconstruir:
- Haga todos los pagos futuros a tiempo, sin excepción
- Si no tiene otras cuentas de crédito, considere una tarjeta de crédito asegurada para comenzar a agregar historial positivo
- Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito bajos
- Verifique su informe de crédito para asegurarse de que el incumplimiento se actualizó correctamente después de la rehabilitación
La recuperación lleva tiempo, pero los pagos consistentes a tiempo se componen. Muchos prestatarios ven una mejora significativa de la puntuación dentro de 12-24 meses después de salir del incumplimiento.
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Preguntas frecuentes
¿Qué sucede con su crédito cuando incumple un préstamo estudiantil? El incumplimiento de préstamos estudiantiles se reporta a las tres agencias de crédito y puede disminuir su puntuación de crédito en 100 puntos o más. Permanece en su informe de crédito hasta 7 años y puede afectar su capacidad de obtener vivienda, préstamos para auto o crédito nuevo.
¿Cuánto tiempo permanece un incumplimiento de préstamo estudiantil en su informe de crédito? Un incumplimiento de préstamo estudiantil federal permanece en su informe de crédito durante 7 años a partir de la fecha del incumplimiento. Los incumplimientos de préstamos privados siguen la misma regla de 7 años.
¿Puede recuperarse del incumplimiento de préstamos estudiantiles? Sí. Los prestatarios de préstamos federales pueden rehabilitar sus préstamos haciendo 9 pagos a tiempo durante 10 meses, lo que elimina la notación de incumplimiento de su informe de crédito. Los planes de pago basados en ingresos pueden hacer que los pagos sean asequibles.
¿Afecta el incumplimiento de préstamos estudiantiles a la obtención de un trabajo? Puede hacerlo. Algunos empleadores, especialmente en sectores financieros o posiciones gubernamentales, verifican el historial de crédito durante el proceso de contratación. Un incumplimiento en su expediente puede generar preocupación.
¿Qué es la rehabilitación de préstamos estudiantiles? La rehabilitación de préstamos es un programa federal que le permite eliminar un incumplimiento haciendo 9 pagos voluntarios, razonables y asequibles dentro de 10 meses. Después de la rehabilitación exitosa, el incumplimiento se elimina de su informe de crédito.
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