Lo Que Necesitarás
Antes de comenzar el proceso de disputa, reúne estos elementos:
- Una copia de tu informe de divulgación al consumidor de ChexSystems (gratuito una vez cada 12 meses)
- El nombre del banco o institución financiera que reportó el elemento negativo
- Cualquier documentación que respalde tu caso: estados de cuenta bancarios, recibos de pago, correspondencia
- Una dirección postal o acceso a chexsystems.com para el formulario de disputa en línea
- Paciencia. El proceso tarda al menos 30 días por ley.
ChexSystems es una agencia de informes de consumo, lo que significa que la ley federal rige cómo debe manejar las disputas. La Sección 611 de la FCRA te da el derecho de cuestionar información inexacta o no verificable, y requiere que ChexSystems investigue dentro de los 30 días posteriores a recibir tu disputa.
Paso 1: Obtén Tu Informe Gratuito de ChexSystems
No puedes disputar lo que no puedes ver. La forma más rápida de consultar tu informe de ChexSystems gratis es en línea en chexsystems.com. También puedes llamar al 1-800-428-9623 para solicitar una copia por correo.
Lee el informe con atención. Anota el nombre de la institución que presentó la entrada negativa, la fecha en que fue reportada, el monto involucrado (si aplica) y el motivo indicado. Busca cualquier cosa que parezca incorrecta: montos que no reconoces, fechas que no coinciden o cuentas que nunca abriste.
Paso 2: Identifica Elementos Inexactos u Obsoletos
No todos los elementos negativos califican para eliminación. Hay dos categorías que vale la pena atacar:
Información inexacta incluye entradas con montos incorrectos, fechas incorrectas, cuentas que no abriste o elementos que ya se han resuelto pero que aún aparecen como abiertos.
Información obsoleta se refiere a entradas de más de cinco años. ChexSystems elimina los registros automáticamente después de cinco años. Si ves algo más antiguo en tu informe, ese es un objetivo claro para una disputa.
Las deudas legítimas que son exactas y recientes son más difíciles de cuestionar. Para esas, la estrategia de pago por eliminación que se cubre en el Paso 5 puede aplicar.
Paso 3: Presenta una Disputa por Escrito a ChexSystems
Puedes disputar en línea en chexsystems.com o enviar una carta por correo certificado a:
ChexSystems, Inc. Attn: Consumer Relations 7805 Hudson Rd., Suite 100 Woodbury, MN 55125
Tu disputa debe indicar claramente qué elemento estás cuestionando y por qué es inexacto. Incluye copias (no originales) de cualquier documento de respaldo. Guarda una copia de todo lo que envíes.
Bajo la Sección 611 de la FCRA, ChexSystems debe completar su investigación dentro de los 30 días posteriores a recibir tu disputa. Si no pueden verificar el elemento, están obligados a eliminarlo.
Paso 4: Contacta Directamente al Banco que Reportó
ChexSystems investiga contactando al banco que presentó el informe original. Puedes acelerar las cosas comunicándote directamente con ese banco.
Llama o escribe al departamento de relaciones con clientes del banco. Pídeles que revisen el elemento y confirmen si es exacto. Si tienes documentación que muestra que el elemento es incorrecto, compártela con el banco. Un banco que acepta que la entrada fue un error puede instruir a ChexSystems para que la elimine, lo que generalmente ocurre más rápido que esperar el ciclo completo de investigación.
Si estabas bancando con Current u otra fintech durante el período en cuestión, esa actividad no aparecerá en los registros de ChexSystems. Enfoca tu documentación en la institución específica que presentó el informe.
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Pros
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Cons
No physical branches
Paso 5: Considera el Pago por Eliminación para Deudas Legítimas
Si el elemento negativo es exacto, no puedes obligar a ChexSystems a eliminarlo. Sin embargo, algunos bancos aceptarán eliminar la entrada de ChexSystems si pagas el saldo pendiente. Este acuerdo se llama pago por eliminación.
Así funciona en la práctica: contacta al banco que reportó la deuda, confirma el monto exacto adeudado y pregunta por escrito si solicitarán la eliminación de la entrada de ChexSystems una vez recibido el pago completo. Obtén el acuerdo por escrito antes de pagar nada. No todos los bancos aceptarán esto, pero es una opción legítima para deudas que son reales y actuales.
El pago por eliminación no garantiza la eliminación. El banco puede prometer solicitar la eliminación, pero ChexSystems tiene discreción sobre lo que elimina. Dicho esto, muchas personas han usado este método con éxito para limpiar sus informes más rápido que esperar los cinco años de eliminación automática.
Mientras esperas que se resuelva la disputa, también puedes considerar congelar tu informe de ChexSystems para evitar nuevas consultas no autorizadas de instituciones durante el proceso. También puedes usar el monitoreo de crédito gratuito para estar al tanto de cualquier cambio en tu expediente de crédito más amplio durante este período.
Errores Comunes
Disputar información exacta. Presentar una disputa sobre un elemento negativo legítimo pierde tiempo y puede ser contraproducente. Solo disputa elementos sobre los que tienes fundamentos genuinos para cuestionar.
No dar seguimiento. Si pasan 30 días sin respuesta, haz un seguimiento con ChexSystems por escrito y menciona la fecha de tu disputa original. Guarda toda la correspondencia.
Pagar una deuda sin un acuerdo escrito de pago por eliminación. Una vez que pagas, pierdes tu poder de negociación. Siempre obtén el compromiso por escrito primero.
Asumir que una disputa lo arregla todo. Si tienes varios elementos negativos de diferentes instituciones, cada uno requiere una disputa separada presentada con el banco que reportó.
Esperar pasivamente. Los registros se eliminan automáticamente después de cinco años, pero ese es mucho tiempo para estar excluido de la banca tradicional. Tomar medidas activas generalmente produce resultados más rápidos.
Si deseas una visión más amplia de ChexSystems, incluyendo qué es la agencia y cómo funciona el sistema de informes, ese artículo cubre ese tema en detalle. Mientras tanto, los bancos que no usan ChexSystems siguen siendo una opción para obtener una cuenta funcional mientras trabajas en el proceso de disputa.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto tiempo tiene ChexSystems para investigar una disputa?
Bajo la Sección 611 de la FCRA, ChexSystems debe investigar tu disputa y enviarte los resultados dentro de los 30 días posteriores a recibirla. Si presentas documentación adicional durante la investigación, el plazo puede extenderse a 45 días. Si el elemento no puede verificarse, debe eliminarse.
¿Puedo eliminar una deuda legítima de ChexSystems?
La información exacta y verificada no puede eliminarse presentando una disputa. Sin embargo, puedes negociar un acuerdo de pago por eliminación con el banco que reportó la deuda, donde pagas la deuda a cambio de que el banco solicite la eliminación de la entrada de ChexSystems. Obtén cualquier acuerdo de este tipo por escrito antes de realizar el pago.
¿Qué pasa si ChexSystems no responde dentro de los 30 días?
Si ChexSystems no completa la investigación dentro del plazo legal, el elemento disputado debe eliminarse por defecto. Si no lo hace, puedes presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y perseguir el asunto como una violación de la FCRA.
¿Cuánto tiempo permanecen los registros de ChexSystems en mi informe?
La mayoría de los registros negativos permanecen en tu informe de ChexSystems durante cinco años desde la fecha en que fueron reportados. Después de cinco años, ChexSystems los elimina automáticamente. Pagar una deuda o resolver un problema no elimina automáticamente el registro antes de ese plazo, por eso importa disputar errores o buscar el pago por eliminación.
