¿Con Qué Puntaje de Crédito Empiezas?
La respuesta honesta es: no empiezas con ningún puntaje de crédito. No hay un puntaje inicial predeterminado — ni 0, ni 300, ni 500. Cuando eres nuevo en el crédito, simplemente no tienes un puntaje porque no hay historial crediticio para que los modelos de puntuación evalúen.
Esto es lo que la industria llama ser "invisible al crédito." Aproximadamente 26 millones de estadounidenses no tienen ningún archivo crediticio, y otros 19 millones tienen archivos demasiado delgados para generar un puntaje. Si nunca has tenido una tarjeta de crédito, préstamo u otra cuenta reportada a los burós de crédito, estás en este grupo.
La buena noticia es que una vez que abres tu primera cuenta de crédito, puedes obtener un puntaje relativamente rápido — y ese primer puntaje a menudo es más alto de lo que la gente espera.
Cómo se Calcula tu Primer Puntaje de Crédito
Tu primer puntaje de crédito se genera una vez que cumples los requisitos mínimos de un modelo de puntuación. Para FICO, eso significa tener al menos una cuenta que haya estado abierta durante seis meses y al menos una cuenta que haya sido reportada al buró en los últimos seis meses. VantageScore es más rápido — puede generar un puntaje con solo un mes de historial.
Tu primer puntaje depende de cómo has usado esa cuenta inicial. Los factores principales son si has hecho todos los pagos a tiempo, cuánto de tu crédito disponible estás usando (utilización) y el tipo de cuenta.
La mayoría de las personas que comienzan con una sola cuenta y la usan responsablemente obtienen un primer puntaje FICO en algún lugar de los rangos de puntaje de crédito entre 580 y 680. Dónde caigas depende en gran medida de tu utilización y consistencia de pago.
Si comienzas con muy baja utilización (manteniendo tu saldo muy por debajo de tu límite de crédito) y haces todos los pagos a tiempo, caerás en el extremo superior. Si llevas un saldo alto en relación con tu límite o pierdes un pago temprano, estarás en el extremo inferior.
¿Cuánto Tiempo Tarda en Obtener un Puntaje de Crédito?
Con FICO, espera unos seis meses desde el momento en que se abre y reporta tu primera cuenta. VantageScore puede generar un puntaje en tan solo un mes.
Aquí está una línea de tiempo aproximada:
Mes 1: Tu primera cuenta aparece en tu informe crediticio. VantageScore puede generar un puntaje inicial.
Mes 3: Con uso consistente y pagos puntuales, tu archivo crediticio está construyéndose. Tu VantageScore probablemente está en los 600.
Mes 6: FICO genera tu primer puntaje. Si has sido responsable, espera algo en el rango de 620-680.
Mes 12: Con un año completo de historial positivo, tu puntaje sigue mejorando. Muchas personas están en los 600 medios a 700 bajos para este punto.
Agregar múltiples tipos de cuentas (como una tarjeta asegurada más un préstamo constructor de crédito) puede acelerar este proceso porque estás construyendo historial en múltiples líneas de crédito simultáneamente.
Cómo Construir tu Primer Puntaje de Crédito Rápido
Abre una tarjeta de crédito asegurada. Este es el punto de partida más común. Pon un depósito, usa la tarjeta para compras pequeñas y paga el saldo completo cada mes. Asegúrate de que la tarjeta reporte a los tres burós. Self ofrece una tarjeta Visa con altas tasas de aprobación — lee nuestra reseña de Self para más detalles. Current también proporciona una Build Card que reporta a los tres burós — mira nuestra reseña de la Current Build Card.
Agrega un préstamo constructor de crédito. Estos préstamos pequeños están diseñados específicamente para construir crédito. Haces pagos mensuales a una cuenta de ahorros, y el prestamista reporta esos pagos a los burós. Cuando termina el plazo del préstamo, recuperas tu dinero. Self es una de las cuentas constructoras de crédito más populares, y Kikoff ofrece una cuenta de crédito sin intereses sin consulta dura — mira nuestra reseña de Kikoff.
Conviértete en usuario autorizado. Si un familiar o amigo de confianza tiene una tarjeta de crédito con un historial largo y positivo, ser agregado como usuario autorizado puede poner ese historial en tu informe crediticio.
Configura el reporte de renta. Si ya estás pagando renta, un servicio de reporte de renta envía esos pagos a los burós. Esto crea una línea de crédito sin abrir una nueva cuenta.
Usa Experian Boost. Esta herramienta gratuita agrega pagos de servicios públicos, teléfono y streaming a tu informe de Experian. No creará un archivo crediticio completo, pero agrega puntos de datos que pueden ayudar a generar o mejorar un puntaje.
El enfoque más rápido es combinar dos o tres de estos métodos. Una tarjeta asegurada más un préstamo constructor de crédito más reporte de renta te da tres líneas de crédito construyéndose simultáneamente.
Current Build Card
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$0 annual fee. No minimum deposit required. No credit check required. 1 point per dollar on eligible categories. Reports to Experian, TransUnion, Equifax.
Fee
$0
APR
0%
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No
Cashback
1 point/dollar on eligible categories (with qualifying payroll deposit)
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No credit check, no deposit minimum
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$750-$3,500 depends on the plan
Term
12 months
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0%
Admin Fee
$0
Monthly Fee
$5/month for Basic plan, $20/mo for Premium plan $35/mo for Ultimate plan
Credit Check
No
Average Score Increase
An avg increase of +86 points within a year with on-time payments
Preguntas Frecuentes
¿Es el primer puntaje de crédito de todos el mismo? No. Tu primer puntaje depende completamente de cómo has usado tus cuentas iniciales de crédito. Dos personas que abren el mismo tipo de tarjeta el mismo día pueden tener primeros puntajes muy diferentes según su comportamiento.
¿Puedo verificar mi puntaje de crédito si nunca he tenido crédito? Puedes intentarlo, pero si no hay archivo crediticio, no habrá puntaje para ver. Una vez que abras tu primera cuenta, vuelve a verificar en uno a seis meses dependiendo del modelo de puntuación.
¿Cuál es la forma más rápida de pasar de sin puntaje a 700? Combina una tarjeta asegurada con baja utilización, un préstamo constructor de crédito y reporte de renta. Con pagos puntuales consistentes en los tres, alcanzar 700 dentro de 12-18 meses es realista para muchas personas. Productos como Self, Kikoff y Current facilitan apilar múltiples líneas de crédito constructoras.
¿Listo para comenzar? Sigue nuestra guía paso a paso sobre cómo construir crédito por primera vez y comienza tu camino crediticio con las herramientas correctas desde el primer día.
