Las facturas médicas son una de las principales razones por las que las personas se atrasan con el dinero en Estados Unidos. Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA por sus siglas en inglés, es una de las pocas herramientas que te permite apartar dinero para esas facturas antes de que los impuestos lo toquen. Si tienes seguro a través de Highmark, es posible que puedas combinarlo con una HSA y quedarte con más de tu propio dinero.
Esta guía explica cómo funciona una cuenta de ahorros para la salud de Highmark, quién califica y cómo usarla de la manera correcta. Mantendremos los datos precisos y dejaremos de lado el lenguaje confuso de los seguros.
¿Qué Es una Cuenta de Ahorros para la Salud de Highmark?
Una cuenta de ahorros para la salud de Highmark es una cuenta con ventajas fiscales que puedes abrir cuando estás inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP) de Highmark que califique. Highmark es una gran aseguradora de Blue Cross Blue Shield que opera en Pensilvania, Virginia Occidental, Delaware y Nueva York.
Aquí está la parte que confunde a la gente. Highmark proporciona el plan de seguro de salud, pero la HSA en sí normalmente se mantiene en un banco asociado o administrador de HSA. Highmark trabaja con custodios de HSA para configurar y administrar la cuenta por ti.
El dinero en la cuenta es tuyo. No vence al final del año, y se queda contigo incluso si cambias de trabajo o de seguro.
Cómo una HSA Te Ahorra Dinero
Una HSA te da un raro triple beneficio fiscal. Las contribuciones entran antes de impuestos (o son deducibles de impuestos), el dinero puede crecer libre de impuestos, y los retiros para costos médicos calificados también están libres de impuestos. Para el efectivo diario que quieres hacer crecer de forma más modesta, una cuenta de ahorros separada es el mejor hogar.
Para 2025, los límites de contribución del IRS son de $4,300 para cobertura individual y $8,550 para cobertura familiar. Las personas de 55 años o más pueden agregar una contribución adicional de recuperación de $1,000. Estos límites suelen cambiar un poco cada año, así que revisa las cifras actuales antes de aportar el máximo.
Los gastos calificados incluyen cosas como visitas al médico, recetas, trabajo dental, cuidado de la vista y muchos artículos de venta libre. Gastar el dinero de la HSA en cosas no médicas antes de los 65 años puede generar impuestos más una multa del 20%, así que vale la pena guardar los recibos.
Current Banking
Current Banking
Current is a mobile-first banking app with no monthly fee and no minimum balance. Members can earn up to 4.00% APY with a qualifying direct deposit of $200, receive direct-deposit paychecks up to 2 days early, and overdraft up to $200 fee-free.
Standout feature
4.00% APY on Savings Pods (with a $200+ qualifying direct deposit) plus paycheck up to 2 days early — both included on the standard account for free
Fees
Free
Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
Dónde Guardar el Resto de Tu Dinero
Una HSA está hecha para costos médicos, no para tus gastos diarios o tu fondo de emergencia. Aún necesitas una cuenta corriente normal para tu cheque de pago, el dinero del alquiler y los ahorros que podrías necesitar rápido.
Ahí es donde entra una buena configuración de cuenta corriente y de ahorros. Current Banking ofrece una cuenta diseñada primero para el móvil con depósito directo anticipado y funciones de ahorro que pueden ayudarte a crear un colchón fuera de tu HSA. Se combina bien con una HSA porque mantiene tu dinero de gastos separado de tu fondo médico.
Mantener estas cuentas separadas hace que sea más fácil hacer un presupuesto. Siempre sabes qué dólares son para costos de salud y cuáles son para la vida diaria.
Otra Opción de Banca Diaria
Si quieres una segunda opción para comparar, Chime es otro servicio de banca móvil sin cuotas mensuales de mantenimiento y con depósito directo anticipado. Muchas personas lo usan como su cuenta corriente principal mientras su HSA crece silenciosamente en segundo plano.
Chime también tiene herramientas de ahorro automático que redondean las compras y guardan la diferencia. Eso puede ayudarte a construir poco a poco el fondo de emergencia que deberías tener, y guardarlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento le permite ganar más antes de que tengas que tocar tu HSA.
El objetivo es simple. Usa tu HSA para costos médicos, y usa una cuenta corriente de bajas cuotas para todo lo demás.
Chime
Chime
- Fee-free banking plus early pay access - Overdraft up to $200 without fees - 5% cash back and build credit everyday. - 3.75% APY on your savings.
Standout feature
No credit check, no interest, no annual fee, and no minimum deposit required.
Fees
$0
Pros
Fee-Free Banking and Get paid up to 2 days early
Cons
App/online-only support, no branches
¿Quién Califica para una HSA de Highmark?
Para abrir o contribuir a cualquier HSA, incluyendo una combinada con un plan de Highmark, debes cumplir algunas reglas del IRS. Necesitas estar inscrito en un plan de salud con deducible alto que califique, y no puedes estar cubierto por otro seguro que no sea HDHP.
Tampoco puedes estar inscrito en Medicare ni ser reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona. Si cumples estas condiciones y tu plan de Highmark es elegible para HSA, puedes empezar a contribuir.
No todos los planes de Highmark califican para HSA, así que confírmalo con los documentos de tu plan o con el equipo de beneficios de tu empleador antes de asumir que eres elegible.
Cómo Abrir y Usar Tu Cuenta
Si tu plan de Highmark califica, tu empleador o Highmark normalmente te dirigirán al custodio de HSA con el que trabajan. También es posible que puedas abrir una HSA por tu cuenta a través de un proveedor separado y aun así contribuir, siempre que tu plan de salud califique.
Una vez abierta la cuenta, puedes financiarla mediante deducciones de nómina o depósitos directos. La mayoría de las HSA vienen con una tarjeta de débito que puedes usar en la farmacia o en el consultorio del médico.
Guarda cada recibo médico. Puedes reembolsarte desde tu HSA más adelante, incluso años después, siempre que el gasto haya ocurrido después de que abriste la cuenta.
Movimientos Inteligentes para Aprovechar al Máximo una HSA
Si puedes permitírtelo, intenta pagar las facturas médicas pequeñas de tu bolsillo y deja que el saldo de tu HSA crezca. Muchas HSA te permiten invertir el dinero una vez que alcanzas un saldo mínimo, lo que puede generar crecimiento libre de impuestos a largo plazo.
Trata tu HSA un poco como una cuenta de jubilación para costos de salud. Después de los 65 años, puedes retirar el dinero por cualquier motivo y solo pagar el impuesto sobre la renta normal, similar a una cuenta IRA tradicional.
Para el presupuesto diario y la construcción de crédito, mantén tu banca normal separada. Si también estás trabajando para construir crédito, Firstcard puede ayudarte a construir un historial positivo mientras tu HSA se encarga de los ahorros médicos.
Preguntas Frecuentes
¿Es una cuenta de ahorros para la salud de Highmark lo mismo que el plan de seguro?
No. Highmark proporciona el plan de salud con deducible alto, mientras que la HSA en sí se mantiene en un banco asociado o administrador de HSA. Los dos funcionan juntos, pero la cuenta que guarda tu dinero es separada de la póliza de seguro.
¿Qué pasa con el dinero de mi HSA si dejo mi trabajo?
El dinero en una HSA siempre es tuyo para conservarlo. Si cambias de trabajo o de seguro, el saldo se queda contigo y puedes seguir usándolo para gastos médicos calificados, aunque tal vez no puedas agregar nuevas contribuciones si tu nuevo plan no es elegible para HSA.
¿Puedo usar los fondos de la HSA para gastos no médicos?
Puedes, pero normalmente no es buena idea antes de los 65 años. Los retiros no calificados antes de los 65 se gravan como ingresos y se les aplica una multa del 20%. Después de los 65, la multa desaparece y solo debes el impuesto sobre la renta normal.
¿Dónde debería guardar el dinero que podría necesitar rápido?
Una HSA está pensada para costos médicos, así que mantén tu fondo de emergencia y tus gastos diarios en una cuenta corriente normal de bajas cuotas o en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Opciones como Current Banking o Chime pueden mantener ese efectivo separado y fácil de alcanzar cuando lo necesites.
