Cerca de uno de cada diez hogares en Estados Unidos ha sido rechazado para una cuenta de cheques en algun momento. Si un banco te rechazo hace poco, no estas solo, y no estas atrapado. Un historial bancario complicado puede hacer mas dificil abrir una cuenta, pero rara vez lo hace imposible.
Esta guia explica que significa realmente un "mal historial bancario", como funciona un sistema llamado ChexSystems y que tipos de cuenta pueden ayudarte a volver al camino. La buena noticia es que varias cuentas de bajo requisito reciben a personas que fueron rechazadas antes.
Que Significa "Mal Credito" para una Cuenta de Cheques
La mayoria de la gente piensa en un puntaje de credito cuando escucha "mal credito". Para una cuenta de cheques, los bancos suelen mirar algo diferente. Revisan tu historial bancario, no tu puntaje FICO.
Ese historial vive en un sistema de reportes, casi siempre ChexSystems. Registra cosas como sobregiros sin pagar, cheques rebotados y cuentas cerradas por un banco por saldo negativo. Si tienes un registro alli, un banco puede rechazar tu solicitud.
Tu reporte de credito tradicional todavia puede importar para algunas cuentas, sobre todo si el banco hace una consulta suave. Pero para una cuenta de cheques diaria, tu archivo de ChexSystems suele ser el factor mas importante. Si estas comparando tus opciones, nuestra guia sobre como elegir la cuenta de cheques correcta repasa las caracteristicas que mas importan.
Como Te Afecta ChexSystems
ChexSystems es una agencia de reportes de consumidores, parecida a los buros de credito, pero enfocada en cuentas bancarias. Cuando solicitas una cuenta de cheques, muchos bancos consultan tu reporte de ChexSystems para decidir si aprobarte.
Las marcas negativas suelen permanecer en el archivo hasta cinco anos. Un solo sobregiro antiguo quiza no te bloquee, pero varios registros recientes si pueden hacerlo.
Tienes derecho a un reporte gratis de ChexSystems cada ano. Es buena idea solicitarlo antes de aplicar, para saber que vera un banco. Si encuentras un error, puedes disputarlo directamente con ChexSystems.
Cuentas de Cheques de Segunda Oportunidad
Una cuenta de cheques de segunda oportunidad esta hecha para personas con un mal historial bancario. Estas cuentas omiten la revision estricta de ChexSystems o le dan menos peso, asi que la aprobacion es mucho mas probable.
Suelen venir con algunos compromisos. Puede que pagues una pequena cuota mensual, enfrentes limites mas bajos o empieces sin cheques de papel. Muchas te permiten "graduarte" a una cuenta estandar despues de varios meses en buen estado.
Las cuentas en linea y fintech estan entre las mas accesibles. Current ofrece una cuenta de gasto sin requisito de saldo minimo y herramientas para manejar tu dinero desde el telefono. Como muchas de estas cuentas no dependen de una consulta de credito dura, un archivo de credito delgado o danado es menos obstaculo.
Chime es otra opcion muy usada que no cobra cuotas de mantenimiento mensuales y no requiere una consulta de credito para abrir una Checking Account. Para alguien que reconstruye despues de una mala racha, esa barrera mas baja puede marcar una diferencia real. Puedes leer nuestra resena de Chime para ver como funcionan las cuentas en la practica.
Current Banking
Current Banking
Current is a mobile-first banking app with no monthly fee and no minimum balance. Members can earn up to 4.00% APY with a qualifying direct deposit of $200, receive direct-deposit paychecks up to 2 days early, and overdraft up to $200 fee-free.
Standout feature
4.00% APY on Savings Pods (with a $200+ qualifying direct deposit) plus paycheck up to 2 days early — both included on the standard account for free
Fees
Free
Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
Caracteristicas que Buscar en una Cuenta de Segunda Oportunidad
No toda cuenta etiquetada como "segunda oportunidad" es un buen trato. Algunas caracteristicas separan las utiles de las costosas.
Busca cuotas mensuales bajas o nulas, sin requisito de saldo minimo y deposito directo gratis. El deposito directo temprano, que puede adelantar tu sueldo hasta dos dias, es un buen extra. Algunas cuentas de cheques de alto rendimiento incluso pagan intereses una vez que cumples algunas reglas de actividad.
Revisa tambien si la cuenta reporta actividad positiva u ofrece un camino hacia una cuenta regular. Una cuenta que te ayuda a reconstruir tu reputacion bancaria con el tiempo vale mas que una que solo te deja entrar por la puerta.
Evita cuentas con cuotas mensuales altas, depositos iniciales grandes o cargos de sobregiro confusos. Mantener un buen colchon en la cuenta tambien ayuda, y nuestra guia sobre cuanto dinero deberias mantener en cheques puede ayudarte a fijar ese numero.
Chime
Chime
- Fee-free banking plus early pay access - Overdraft up to $200 without fees - 5% cash back and build credit everyday. - 3.75% APY on your savings.
Standout feature
No credit check, no interest, no annual fee, and no minimum deposit required.
Fees
$0
Pros
Fee-Free Banking and Get paid up to 2 days early
Cons
App/online-only support, no branches
Construir Credito Mientras Reconstruyes lo Bancario
Arreglar tu historial bancario es un trabajo. Construir tu puntaje de credito es otro distinto, y hacer ambos a la vez puede acelerar tu nuevo comienzo.
Un producto para construir credito puede ayudar aqui. Self ofrece una Credit Builder Account que funciona como un pequeno plan de ahorro: haces pagos mensuales fijos, y esos pagos se reportan a los buros de credito. Con el tiempo, ese historial de pagos puntuales puede ayudar a que tu puntaje crezca.
Esto importa porque un mejor credito puede abrir prestamos mas baratos, depositos mas bajos en servicios y mas opciones de cuentas mas adelante. Una opcion asegurada como la tarjeta para construir credito de Chime puede cumplir un papel parecido. Aplican terminos y condiciones, y los resultados varian segun la persona.
Combinar una cuenta de cheques de segunda oportunidad con una herramienta para construir credito te da dos motores funcionando a la vez: uno para tu registro bancario, otro para tu archivo de credito.
Pasos para Abrir una Cuenta con Mal Historial Bancario
Empieza pidiendo tu reporte gratis de ChexSystems para saber que veran los bancos. Disputa cualquier error antes de aplicar.
Luego, paga cualquier saldo negativo pendiente si puedes. Algunos bancos no te aprobaran mientras una deuda con otro banco siga abierta.
Despues, enfocate en cuentas conocidas por una aprobacion mas facil, sobre todo opciones en linea y fintech que no dependen de una consulta de credito dura. Ten lista tu identificacion, tu numero de Seguro Social o ITIN, y un pequeno deposito inicial.
Por ultimo, usa bien la cuenta. Evita sobregiros, configura el deposito directo y manten un pequeno colchon. Meses de actividad limpia construyen el historial que abre mas puertas.
Cuanto Tarda en Mejorar tu Historial
La mayoria de los registros negativos de ChexSystems desaparecen despues de unos cinco anos. Sin embargo, no tienes que esperar tanto para avanzar.
Los registros pagados se ven mejor que los no pagados, y los prestamistas y bancos pesan mas el comportamiento reciente que los errores viejos. Un ano de banca limpia puede cambiar como te ve una institucion. Tambien ayuda entender los propositos de las cuentas de ahorro y de cheques para que cada cuenta haga su trabajo.
Manten tus cuentas en buen estado, evita nuevas marcas negativas y revisa tus opciones cada varios meses. Tu situacion puede mejorar mas rapido de lo que sugiere el calendario.
Preguntas Frecuentes
Puedo abrir una cuenta de cheques con mal credito?
Si. Muchos bancos en linea y cuentas fintech no hacen una consulta de credito dura, y las cuentas de cheques de segunda oportunidad estan disenadas para personas con un historial bancario danado. La aprobacion es comun incluso despues de un cierre de cuenta anterior.
Que es ChexSystems y por que importa?
ChexSystems es una agencia de reportes que rastrea tu historial bancario, incluidos los sobregiros y las cuentas cerradas por saldo negativo. Muchos bancos lo revisan antes de aprobar una cuenta nueva, asi que un registro negativo puede llevar a un rechazo.
Cuanto tiempo permanecen las marcas negativas en mi registro bancario?
La mayoria de los registros negativos en ChexSystems permanecen hasta cinco anos. Pagar los saldos pendientes puede ayudar, y el buen comportamiento reciente suele tener mas peso que los problemas antiguos cuando vuelves a aplicar.
Las cuentas de segunda oportunidad me ayudan a construir credito?
No directamente, ya que la actividad de cheques normalmente no se reporta a los buros de credito. Para construir credito, combina tu cuenta con un producto que reporte tus pagos. Esa combinacion puede ayudar tanto a tu perfil bancario como al de credito.
