Millones de empleados federales y miembros del servicio militar ahorran para el retiro en un plan gigante del que la mayoría de los estadounidenses nunca ha oído hablar. Una cuenta del Thrift Savings Plan, o TSP, es la versión del gobierno de un 401k, y es uno de los planes de retiro más baratos de usar en todo el país.
Si acabas de empezar un trabajo federal, te uniste al ejercito o estás tratando de entender la cuenta que apareció con tu cheque de pago, así funciona en 2026.
¿Qué Es una Cuenta del Thrift Savings Plan?
El TSP es un plan de retiro de contribución definida para empleados civiles federales y miembros de los servicios uniformados. Como un 401k, aportas una parte de cada cheque de pago antes o después de impuestos, tu agencia o servicio puede agregar dinero de contrapartida, y el saldo crece con ventajas fiscales hasta el retiro.
Los nuevos empleados civiles federales se inscriben automáticamente, normalmente con una tasa de aporte del 5%, y la mayoría de los miembros del servicio bajo el Blended Retirement System también quedan inscritos. Administras todo en tsp.gov, incluida tu tasa de aporte, tus opciones de fondos y tus beneficiarios.
Límites de Aporte del TSP en 2026
El IRS fija los límites del TSP cada año, y 2026 trajo aumentos. A partir de 2026:
- Límite regular de aporte electivo: $24,500, que cubre los aportes tradicionales y Roth combinados
- Límite de recuperación (catch-up) para 50 años o más: $8,000 adicionales, para un total de $32,500
- Recuperación mayor para edades de 60 a 63 años: $11,250 adicionales, para un total de $35,750, bajo SECURE 2.0
Un detalle de SECURE 2.0: si tus salarios del año anterior con tu empleador superaron los $150,000, tus aportes de recuperación deben entrar como Roth. El TSP maneja el excedente automáticamente una vez que alcanzas el límite regular, así que solo fijas tu monto por periodo de pago y listo.
Cómo Funciona el Match del TSP
Si estás bajo FERS o el Blended Retirement System, el match es el mejor trato del plan. Tu agencia aporta automáticamente el 1% de tu pago, aportes tú o no. Más allá de eso, iguala tu primer 3% de aportes dólar por dólar y el siguiente 2% a cincuenta centavos por dólar.
Aporta 5% y recibes el 5% completo del gobierno, duplicando esa parte de tus ahorros al instante. Aporta menos y dejas atrás dinero permanente. Ten en cuenta que los aportes de la agencia siempre van a tu saldo tradicional, y el 1% automático puede requerir un breve periodo de adquisición de derechos (vesting), normalmente de dos a tres años para los civiles.
Fondos de Inversión del TSP: G, F, C, S, I y L
El TSP mantiene la inversión simple con cinco fondos indexados básicos más opciones con fecha objetivo:
- Fondo G: valores del gobierno sin riesgo de pérdida del capital, exclusivo del TSP
- Fondo F: sigue el mercado de bonos de Estados Unidos
- Fondo C: sigue el S&P 500
- Fondo S: sigue a las empresas pequeñas y medianas de Estados Unidos
- Fondo I: sigue las acciones internacionales
- Fondos L: fondos de ciclo de vida que mezclan los cinco fondos básicos y se vuelven más conservadores a medida que se acerca tu fecha objetivo
Los ratios de gastos del TSP históricamente han estado por debajo de una décima de punto porcentual, lo que está por debajo de la mayoría de los fondos 401k del sector privado. Los costos bajos se acumulan silenciosamente a tu favor a lo largo de una carrera de 30 años. Toda inversión conlleva riesgo, y los rendimientos nunca están garantizados, pero el costo es una variable que controlas por completo.
TSP Tradicional vs Roth
Puedes dividir tus aportes entre dos tratamientos fiscales. Los aportes tradicionales reducen tu ingreso gravable ahora, y pagas impuestos sobre los retiros en el retiro. Los aportes Roth se gravan ahora, y los retiros calificados en el retiro salen libres de impuestos.
Una regla aproximada: si esperas estar en una categoría de impuestos más alta después, el Roth normalmente gana. Los miembros del servicio más jóvenes y los federales al inicio de su carrera suelen preferir el Roth mientras su tasa de impuestos es baja. Muchas personas dividen entre ambos para cubrirse. Las situaciones fiscales varían, así que considera hablar con un profesional de impuestos antes de hacer cambios grandes.
Retiros, Préstamos y Acceso Anticipado del TSP
El dinero por lo general se queda hasta los 59 años y medio. Si retiras antes, normalmente debes impuestos sobre la renta más una penalización del 10%, con excepciones, incluidos ciertos retiros después de separarte del servicio en o después del año en que cumples 55.
Mientras estás empleado, puedes tomar un préstamo del TSP y pagártelo a ti mismo a través de la nómina, o un retiro por dificultades económicas en emergencias reales. Después de separarte puedes conservar la cuenta, tomar pagos en cuotas, comprar una anualidad o transferir el saldo a una IRA o al plan de un nuevo empleador. Las distribuciones mínimas requeridas aplican en tus 70 años bajo la ley actual.
TSP vs 401k vs IRA
| Característica | TSP | 401k | IRA |
|---|---|---|---|
| Quién la tiene | Trabajadores federales y militares | Empleados del sector privado | Cualquiera con ingresos por trabajo |
| Límite del empleado 2026 | $24,500 | $24,500 | Límite anual mucho más bajo |
| Match | Hasta 5% para FERS y BRS | Varía según el empleador | Ninguno |
| Lista de fondos | 5 fondos básicos más fondos L | Menú del empleador | Casi ilimitada |
| Costos | Históricamente de los más bajos | Varía mucho | Varía según la casa de bolsa |
El TSP gana en costo y simplicidad. Una IRA gana en flexibilidad. Muchos trabajadores federales terminan usando ambas.
Combinar tu TSP con Cuentas Externas
Aprovechar al máximo tu match del 5% va primero. Después de eso, una IRA puede agregar una flexibilidad que el menú de cinco fondos del TSP no puede. Robinhood ofrece IRAs con un match sobre aportes elegibles, una rareza que imita un mini match de empleador sobre tus ahorros personales. Los términos varían, así que revisa la oferta actual.
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Preguntas Frecuentes
¿Una cuenta del Thrift Savings Plan es lo mismo que un 401k?
Son primos cercanos. Ambos son planes de retiro basados en la nómina con el mismo límite de aporte del empleado de $24,500 para 2026. El TSP es solo para empleados federales y miembros de los servicios uniformados, y es conocido por sus costos de inversión inusualmente bajos.
¿Cuánto debería poner en mi TSP?
Como mínimo, aporta el 5% de tu pago si estás bajo FERS o BRS, porque eso desbloquea el match completo del gobierno. Más allá de eso, muchos planificadores sugieren trabajar hacia un 10% a 15% del ingreso para el retiro en general, según lo permita tu presupuesto.
¿Puedo perder dinero en el TSP?
Sí, excepto en el Fondo G, que está garantizado contra la pérdida del capital por diseño. Los fondos C, S, I y F se mueven con los mercados y pueden bajar. Los Fondos L reparten ese riesgo automáticamente y reducen la exposición a acciones a medida que te acercas al retiro.
¿Qué pasa con mi cuenta del TSP cuando dejo el servicio federal?
La conservas. Si el saldo está por encima de un pequeño umbral puedes dejarlo invertido, mantener esos costos bajos y aún rebalancear. También puedes transferirlo al plan de un nuevo empleador o a una IRA, o iniciar retiros si has alcanzado la edad elegible. Compara los costos antes de transferirlo.
