Por qué empezar con el crédito temprano
El crédito acompaña a tu hijo en su vida adulta. Un joven adulto con aunque sea un historial crediticio corto y limpio muchas veces califica para mejores apartamentos, tarifas de seguro más bajas y préstamos de auto más baratos. Esa es la idea detrás de las cuentas para construir crédito en niños.
Empezar temprano no significa darle una tarjeta de crédito a un niño de cinco años. Significa usar las herramientas correctas en la edad correcta para que tu hijo tenga un expediente real cuando lo necesite.
Cómo se abre un expediente de crédito para menores
Un expediente de crédito se crea la primera vez que un prestamista reporta una cuenta a uno de los burós principales bajo el Número de Seguro Social de una persona. Hasta que eso pase, tu hijo no tiene reporte de crédito alguno.
Hay dos formas principales de iniciar un expediente para un menor. La primera es agregar al niño como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un padre. La segunda es abrir una cuenta para construir crédito a nombre del niño una vez que alcance la edad legal. Ambas tienen reglas que vale la pena conocer.
Reglas de usuario autorizado por emisor
Las edades mínimas para usuarios autorizados varían según el emisor. Algunos emisores grandes permiten usuarios autorizados a cualquier edad. Otros exigen 13, 15 o 16 años. Algunos fijan el mínimo en 18 años.
Cuando agregas a un menor como usuario autorizado, el historial de tu cuenta puede aparecer en su reporte de crédito, dependiendo de si el emisor reporta a los usuarios autorizados a los burós. La mayoría de los bancos grandes sí reporta, que es lo que hace útil esta estrategia.
Llama al emisor para confirmar tres cosas. ¿Cuál es la edad mínima? ¿Reportan la actividad del usuario autorizado a los tres burós? ¿Y se puede quitar al usuario autorizado más adelante sin cerrar la cuenta principal?
Advertencias con menores como usuarios autorizados
El titular principal es responsable de cada cargo, incluidos los que haga el usuario autorizado. Si la cuenta principal tiene un saldo alto o se falla un pago, esa marca negativa puede terminar también en el reporte de crédito del menor.
Usa solo una cuenta que manejes con cuidado. Baja utilización y pagos puntuales son todo el punto. Una cuenta desordenada hace más daño que bien.
También planea la salida. Cuando tu hijo cumpla 18 años, puedes quitarlo como usuario autorizado o dejar que avance a su propia tarjeta. En cualquier caso, el historial positivo muchas veces se queda en su reporte por un tiempo.
Cuentas para construir crédito para adolescentes de 18 años en adelante
Una vez que tu hijo cumpla 18 años, puede abrir sus propios productos para construir crédito. La Self.Inc Credit Builder Account es un punto de partida común. Es un pequeño plan de cuotas que reporta mensualmente a los tres burós principales sin una revisión de crédito tradicional.
Kikoff es otra opción para mayores de 18 años. Ofrece una línea para construir crédito de cuota baja que reporta pagos puntuales a los burós. Ambos productos están hechos para personas con expedientes delgados, incluyendo nuevos adultos.
Combina una cuenta para construir crédito con una tarjeta asegurada una vez que haya algo de historial. Esa mezcla de crédito en cuotas y crédito rotativo ayuda a que el puntaje crezca más rápido. Aplican términos y condiciones, y las tasas APR varían según el historial crediticio en cualquier tarjeta que saque el adolescente.
Por qué abrir una cuenta de crédito requiere tener 18 años
En Estados Unidos, los contratos firmados por menores normalmente no son exigibles. Por eso los emisores requieren que el titular de la cuenta tenga al menos 18 años. Algunos también exigen comprobante de ingreso independiente bajo el Credit CARD Act de 2009 para solicitantes menores de 21 años.
El estatus de usuario autorizado es la solución para quien tenga menos de 18 años. No crea un contrato para el menor, así que no hay conflicto legal. El padre sigue siendo la única persona que debe la deuda.
Un plan simple por edad
Aquí tienes un enfoque simple que muchos padres siguen. Entre los 13 y 15 años, agrega al niño como usuario autorizado en una tarjeta bien manejada. Mantén la utilización bajo el 10 por ciento y paga siempre a tiempo.
A los 18 años, abre una cuenta para construir crédito a nombre del niño junto con una tarjeta asegurada. A los 19 o 20, revisa los reportes y pasa a una tarjeta estudiantil sin garantía una vez que la tarjeta asegurada tenga un año limpio de historial.
Para cuando se gradúe, el joven adulto muchas veces ya tiene de dos a cinco años de historial de pagos y un puntaje en los 600 medios a altos. Ese es un gran comienzo.
Enseñar hábitos en el camino
Las herramientas solas no construyen buenos hábitos de crédito. Muéstrale a tu hijo el estado de cuenta mensual. Repasa la fecha de vencimiento, el pago mínimo y el cargo de intereses si se arrastra un saldo.
Habla sobre la utilización y por qué mantener los saldos bajos importa. Cuando abran sus propias cuentas, configuren juntos el pago automático. Los hábitos formados jóvenes normalmente se quedan.
Lecturas Relacionadas
- ¿Cuánto Tarda en Reconstruirse el Crédito?
- Cómo Usar una Calculadora de Pago de Tarjeta de Crédito
- Tarjetas de Crédito Buenas para Construir Crédito
- Cómo Entender una Oferta de Tarjeta de Crédito
Preguntas Frecuentes
¿A qué edad pueden empezar las cuentas para construir crédito en niños?
Los menores pueden ser agregados como usuarios autorizados en la tarjeta de crédito de un padre desde los 13 años con muchos emisores, y algunos permiten cualquier edad. Abrir su propia cuenta de crédito, como un préstamo para construir crédito o una tarjeta asegurada, generalmente requiere tener 18 años.
¿Agregar a mi hijo como usuario autorizado daña mi crédito?
Normalmente no, siempre y cuando manejes bien la cuenta. Tu utilización y tu historial de pagos mueven tu puntaje, y agregar un usuario no cambia eso. Sí puede dañarlo si el usuario hace cargos grandes que no puedes saldar.
¿Qué buró de crédito principal muestra la actividad del usuario autorizado?
La mayoría de los emisores grandes reporta a los usuarios autorizados a los tres burós, pero las políticas varían. Confirma con el emisor antes de agregar a un hijo. También puedes sacar los reportes de crédito de tu hijo en cada buró para verificar el reporte después de unos meses.
¿Cuál es la mejor cuenta para un nuevo joven de 18 años?
Muchas familias empiezan con una Self.Inc Credit Builder Account más una tarjeta asegurada de cuota baja. Esta combinación de crédito en cuotas y crédito rotativo construye un expediente diverso rápidamente. Mantén la utilización baja y configura pagos automáticos para evitar pagos atrasados.
