Si te sientes ahogado por las deudas, es posible que te preguntes si la bancarrota puede eliminar un préstamo personal. Es una pregunta justa, y la respuesta corta suele ser sí, pero los detalles dependen del tipo de bancarrota que presentes y del tipo de préstamo que tengas.
Esta guía explica en lenguaje sencillo cómo se tratan los préstamos personales en la bancarrota. Veremos qué se elimina, qué no se elimina y qué le pasa a tu crédito después. Esta es información general, no asesoría legal, así que lee la nota al final antes de actuar.
Qué significa descargar una deuda
En la bancarrota, una descarga es una orden judicial que borra legalmente tu obligación de pagar ciertas deudas. Una vez que una deuda se descarga, el prestamista ya no puede intentar cobrarla.
No todas las deudas se pueden descargar. Las deudas que normalmente se pueden eliminar se llaman descargables, mientras que las deudas que sobreviven a la bancarrota se llaman no descargables.
La mayoría de los préstamos personales sin garantía caen en el grupo de los descargables, por lo que la bancarrota puede eliminarlos. La forma en que esto ocurre depende del capítulo que presentes.
Préstamos personales en el Capítulo 7
El Capítulo 7 suele llamarse bancarrota por liquidación. Es la vía más rápida y está pensada para personas con ingresos limitados que de manera realista no pueden pagar lo que deben.
La mayoría de los préstamos personales sin garantía son descargables en el Capítulo 7. Eso significa que, si se aprueba tu caso, el tribunal puede eliminar el saldo restante, y ya no estás legalmente obligado a pagarlo.
Hay una contrapartida. En el Capítulo 7, un fideicomisario puede vender ciertos bienes no exentos para pagar a los acreedores. Muchas personas que se acogen conservan la mayoría de sus pertenencias gracias a las exenciones, pero las reglas varían según el estado.
Préstamos personales en el Capítulo 13
El Capítulo 13 a veces se llama bancarrota por reorganización. En lugar de borrar la deuda de inmediato, establece un plan de pago que normalmente dura de tres a cinco años.
Bajo el Capítulo 13, tu préstamo personal sin garantía se incorpora al plan. Pagas lo que puedes según tus ingresos, y cualquier saldo restante que califique puede descargarse al final del plan.
Esta vía puede tener sentido si tienes ingresos estables y quieres conservar bienes que podrías perder en el Capítulo 7. Para ver cómo se comparan ambos, nuestra guía sobre bancarrota del Capítulo 7 vs Capítulo 13 detalla las diferencias clave.
Qué préstamos personales podrían no eliminarse
La mayoría de los préstamos personales sin garantía se pueden descargar, pero algunas situaciones son diferentes. Un préstamo personal con garantía vinculado a un bien, como un automóvil o una cuenta de ahorros, se trata de manera distinta porque el prestamista tiene un derecho sobre esa propiedad.
Los préstamos obtenidos mediante fraude o acumulados justo antes de presentar la solicitud también pueden ser impugnados. Y ciertas deudas como los impuestos recientes, la manutención infantil y la mayoría de los préstamos estudiantiles generalmente no son descargables.
Si la deuda estudiantil forma parte de tu situación, nuestro artículo sobre si los préstamos estudiantiles se pueden descargar en la bancarrota explica las reglas restringidas que aplican.
Qué le pasa a tu crédito
La bancarrota puede eliminar la deuda de un préstamo personal, pero deja una marca en tu reporte de crédito. Una presentación de bancarrota puede permanecer en tu reporte durante varios años, y tu puntaje normalmente baja al principio.
La duración depende del capítulo que presentes. Nuestra guía sobre cuánto tiempo permanece la bancarrota en tu reporte de crédito cubre los plazos y qué esperar.
La noticia alentadora es que el impacto se desvanece con el tiempo, y muchas personas ven una mejora constante una vez que comienzan de nuevo.
Reconstruir después de la bancarrota
La vida después de una descarga es una oportunidad para reiniciar tus finanzas. El primer paso es armar un presupuesto pequeño para no volver a caer en deudas. Las aplicaciones de manejo de efectivo pueden ayudarte a sortear semanas difíciles mientras te estabilizas.
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A medida que encuentres tu equilibrio, puedes comenzar a reconstruir tu crédito con pagos puntuales y saldos bajos. Nuestra guía sobre cómo reconstruir el crédito después de la bancarrota explica pasos prácticos que funcionan. Firstcard también ofrece recursos para personas que empiezan de nuevo, incluidas opciones de tarjeta de crédito para mal crédito.
Herramientas que te ayudan a mantenerte al día
Mantenerte al corriente con cada factura es la forma más rápida de recuperarte después de la bancarrota. Configurar recordatorios y transferencias automáticas puede evitar que se te pasen las fechas de vencimiento.
Las aplicaciones de presupuesto y de adelantos de efectivo pueden darte un margen durante la etapa de reconstrucción. Una aplicación como Klover ofrece herramientas de presupuesto y pequeños adelantos de efectivo que pueden ayudarte a no quedar atrasado mientras tus ingresos se estabilizan.
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Una nota antes de decidir
Este artículo es información general y no es asesoría legal. Las reglas de la bancarrota son detalladas, varían según el estado y cambian con el tiempo. La decisión correcta depende de tu panorama financiero completo, los bienes que posees y tus metas.
Antes de presentar la solicitud, habla con un abogado de bancarrota calificado. Un profesional puede revisar tu caso, explicar qué deudas son descargables y ayudarte a elegir la vía que mejor te proteja. No existe una opción sin ningún riesgo, así que una buena orientación es importante.
Preguntas Frecuentes
¿La bancarrota del Capítulo 7 elimina los préstamos personales?
En la mayoría de los casos, sí. Los préstamos personales sin garantía generalmente son descargables en el Capítulo 7, por lo que el tribunal puede borrar el saldo restante si se aprueba tu caso. Las excepciones incluyen préstamos vinculados a una garantía o aquellos que involucran fraude.
¿Los préstamos personales se descargan o se pagan en el Capítulo 13?
En el Capítulo 13, tu préstamo personal se incluye en un plan de pago que normalmente dura de tres a cinco años. Pagas lo que puedes, y cualquier saldo restante que califique puede descargarse cuando termina el plan.
¿Un prestamista puede seguir cobrando después de que se descarga mi préstamo personal?
No. Una vez que una deuda se descarga, el prestamista tiene prohibido legalmente intentar cobrarla. Si un acreedor te contacta sobre una deuda descargada, puedes remitirlo a tu orden de descarga o hablar con tu abogado.
¿La bancarrota arruinará mi crédito para siempre?
No. Una presentación de bancarrota permanece en tu reporte de crédito durante varios años y baja tu puntaje al principio, pero el impacto se desvanece con el tiempo. Muchas personas reconstruyen de manera constante con pagos puntuales, saldos bajos y paciencia.
