La garantía (o colateral) es un activo que entregas a un prestamista para asegurar un préstamo. Si no pagas, el prestamista puede tomar la garantía y venderla para recuperar el saldo del préstamo. Esta compensación — entregar un activo a cambio de términos de préstamo — es la base del préstamo garantizado. La gran mayoría del crédito al consumidor por volumen en dólares (hipotecas, préstamos de auto) es garantizado. El crédito sin garantía (la mayoría de las tarjetas de crédito, préstamos personales) cuesta más porque el prestamista no tiene un activo al que recurrir, por lo cual las tasas de interés de los préstamos garantizados suelen estar varios puntos por debajo de productos comparables sin garantía.
Qué cuenta como garantía
Formas comunes de garantía al consumidor:
Bienes raíces: la vivienda para una hipoteca; o una propiedad separada para un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. La vivienda es la garantía; el incumplimiento lleva a la ejecución hipotecaria.
Vehículos: autos, camionetas, motocicletas, casas rodantes, embarcaciones. Los préstamos para auto usan el vehículo como garantía; el incumplimiento lleva a la recuperación del vehículo.
Ahorros o CDs: un préstamo con ahorros como garantía o un préstamo con cuenta de acciones como garantía usa tu cuenta de depósito como colateral. El incumplimiento permite al prestamista deducir del depósito. A menudo usados para construir crédito, los préstamos para construir crédito funcionan con el mismo principio.
Inversiones: una línea de crédito basada en valores en una correduría usa tu portafolio como garantía. El incumplimiento desencadena un margin call y la liquidación forzosa.
Activos comerciales: equipo, inventario, cuentas por cobrar, en préstamos comerciales.
Depósitos en efectivo: las tarjetas de crédito aseguradas toman un depósito de seguridad reembolsable (a menudo de $200 a $500) como garantía; si caes en mora, el emisor se queda con el depósito.
Por qué a los prestamistas les importa la garantía
La presencia y calidad de la garantía cambia fundamentalmente el perfil de riesgo de un préstamo. Una hipoteca al 7% tiene un piso de garantía firme — si el prestatario incumple, el prestamista recupera la mayor parte del capital vendiendo la vivienda. Una tarjeta de crédito al 25% no tiene garantía; la recuperación del emisor en caso de mora es el proceso de cobro de deuda sin garantía, que recupera centavos de cada dólar.
Esta es la razón por la cual las tasas hipotecarias suelen ser de 5 a 8 puntos porcentuales más bajas que las tasas de tarjetas de crédito. El retorno ajustado al riesgo para el prestamista es similar, pero la garantía permite que la tasa sea mucho más baja. El mismo principio impulsa los beneficios de las tarjetas aseguradas para prestatarios con archivo delgado — el depósito desbloquea la aprobación y tarifas más bajas.
Cuándo es mejor el préstamo sin garantía
Para préstamos más pequeños y de corta duración, el costo de entregar una garantía a menudo supera el beneficio. Los préstamos personales hasta $5,000 normalmente son sin garantía porque el costo de suscripción de tomar y administrar la garantía excede el ahorro. EzLoan ofrece préstamos personales hasta $5,000 sin requisito de garantía, disponibles para consumidores con crédito pobre o regular. La compensación es una tasa de interés más alta que la que tendría un préstamo con garantía, pero es apropiado para montos y casos de uso donde entregar un activo (tu auto, ahorros o equidad de la vivienda) sería excesivo.
Relación préstamo-valor
Los prestamistas evalúan la garantía a través de la relación préstamo-valor (LTV) — el monto del préstamo dividido por el valor del activo. Una hipoteca de $200,000 sobre una vivienda de $250,000 tiene un LTV del 80%. Un LTV más bajo significa más colón de equidad para el prestamista; un LTV más alto significa más riesgo.
La mayoría de los productos hipotecarios y de préstamos para auto tienen requisitos de LTV. Las hipotecas convencionales a menudo requieren un LTV del 80% o menos para evitar el seguro hipotecario privado. Las hipotecas FHA permiten hasta el 96.5% de LTV. Los préstamos para auto del 100% al 120% de LTV son comunes (las cifras más altas cubren impuestos y tarifas).
Para un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, los prestamistas normalmente permiten un LTV combinado (primera hipoteca más el producto de garantía hipotecaria) de hasta el 80% al 90% del valor de la vivienda.
Qué sucede en caso de mora
Para los préstamos garantizados, el incumplimiento desencadena un proceso específico para el tipo de garantía. La ejecución hipotecaria normalmente toma de 4 a 12 meses dependiendo de la ley estatal (los estados de ejecución judicial son más lentos que los no judiciales). La recuperación para los préstamos para auto suele ser más rápida — muchos estados permiten la recuperación por cuenta propia después de 30 a 60 días de mora, con el vehículo revendido en subasta.
Para los préstamos con ahorros como garantía, el prestamista simplemente deduce del depósito. Para una tarjeta de crédito asegurada, el emisor se queda con el depósito y carga cualquier saldo por encima de él. La mecánica difiere ligeramente entre una tarjeta para construir crédito y una verdadera tarjeta asegurada, pero la lógica de recuperación de la garantía es similar.
La deficiencia — la brecha entre lo que recupera la venta de la garantía y lo que aún se debe — puede convertirse en deuda sin garantía que el prestatario debe después de que la garantía haya desaparecido.
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Preguntas Frecuentes
¿Qué es la garantía en un préstamo?
Un activo (vivienda, auto, ahorros, etc.) entregado al prestamista. Si caes en mora, el prestamista puede tomar y vender el activo para recuperar el préstamo.
¿Todos los préstamos requieren garantía?
No. Las hipotecas y los préstamos para auto normalmente sí. La mayoría de las tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos estudiantiles son sin garantía. Los préstamos sin garantía usualmente conllevan tasas más altas.
¿Puedo usar mis ahorros como garantía?
Sí. Los préstamos con ahorros como garantía o préstamos con cuenta de acciones como garantía entregan tu cuenta de depósito. El depósito queda congelado hasta que se pague el préstamo. Estos préstamos a menudo tienen tasas muy bajas y son útiles para construir crédito.
¿Qué sucede si caigo en mora con un préstamo garantizado?
El prestamista puede tomar y vender la garantía. Para viviendas, ejecución hipotecaria; para vehículos, recuperación. Después de la venta, cualquier deficiencia (préstamo menos lo recaudado de la venta) aún puede ser adeudada por ti.
