¿Qué puntaje cuenta como mal crédito?
Los puntajes de crédito van de 300 a 850. Las definiciones exactas varían ligeramente entre los modelos de puntuación, pero en general, un puntaje FICO por debajo de 580 se considera "pobre" o "mal" crédito. Los puntajes entre 580 y 669 son "justos", lo cual es mejor pero aún por debajo del promedio.
Si tu puntaje cae en el rango pobre, le señala a los prestamistas que has tenido problemas para manejar el crédito en el pasado. Esto podría deberse a pagos perdidos, saldos altos, cuentas en cobranzas u otras marcas negativas en tu reporte de crédito.
Cómo afecta el mal crédito tu vida diaria
El mal crédito alcanza más de lo que la mayoría de la gente espera. Estas son las formas más grandes en que puede impactarte:
Tasas de interés más altas. Si te aprueban un préstamo o tarjeta de crédito, probablemente pagarás una tasa de interés mucho más alta. En un préstamo de auto, la diferencia entre una tasa de buen y mal crédito puede sumar miles de dólares durante la vida del préstamo.
Dificultad para ser aprobado. Muchos prestamistas, propietarios e incluso compañías de servicios públicos revisan tu crédito. El mal crédito puede llevar a solicitudes denegadas para apartamentos, préstamos y tarjetas de crédito. Podrías necesitar un cofirmante o depósitos más grandes.
Opciones limitadas de tarjetas de crédito. Con mal crédito, tus opciones normalmente se limitan a tarjetas de crédito aseguradas o tarjetas con tarifas altas y límites bajos. Las tarjetas con recompensas y las premium normalmente están fuera de tu alcance.
Costos de seguros más altos. En muchos estados, las compañías de seguros de auto y de hogar consideran tu puntaje de crédito basado en seguros. Mal crédito a menudo significa primas mensuales más altas.
Desafíos laborales. Algunos empleadores revisan reportes de crédito durante el proceso de contratación, particularmente para trabajos en finanzas o gobierno. Aunque ven tu reporte (no tu puntaje), los elementos negativos pueden generar preocupaciones.
¿Qué causa el mal crédito?
El mal crédito normalmente resulta de uno o más de estos factores:
Los pagos atrasados o perdidos son la causa más común. El historial de pagos representa cerca del 35% de tu puntaje FICO, así que incluso un pago perdido puede causar una caída significativa.
La alta utilización de crédito significa que estás usando un gran porcentaje de tu crédito disponible. Mantener saldos por encima del 30% de tu límite daña tu puntaje.
Las cuentas en cobranzas, bancarrotas, ejecuciones hipotecarias y cancelaciones son marcas negativas severas que pueden arrastrar tu puntaje hacia abajo durante años.
No tener historial crediticio en absoluto también puede resultar en un puntaje bajo. Si eres nuevo en el crédito, puede que aún no tengas suficientes datos para un buen puntaje.
Primeros pasos para arreglar el mal crédito
Reparar el mal crédito toma tiempo, pero el proceso es sencillo. Comienza obteniendo tus reportes de crédito gratuitos en AnnualCreditReport.com y revisando errores. Disputa cualquier cosa que se vea mal.
Luego enfócate en lo básico: paga cada cuenta a tiempo, paga los saldos existentes y evita abrir cuentas nuevas innecesarias. Una tarjeta para construir crédito o una tarjeta de crédito asegurada pueden ayudarte a añadir historial de pagos positivo a tu reporte.
Sé paciente. La mayoría de los elementos negativos caen de tu reporte de crédito después de siete años, y tu puntaje mejorará constantemente a medida que construyes hábitos positivos.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el rango exacto del puntaje FICO para mal crédito? Los puntajes FICO por debajo de 580 se clasifican como "pobres" o "malos". Los puntajes entre 580 y 669 son "justos". La mayoría de los prestamistas usan estos cortes para determinar las probabilidades de aprobación y las tasas de interés.
¿Cuánto dura el mal crédito en tu reporte de crédito? La mayoría de las marcas negativas (pagos atrasados, cobranzas, cancelaciones) se quedan en tu reporte de crédito por siete años. La bancarrota puede permanecer hasta 10 años. Su impacto en tu puntaje se desvanece significativamente con el tiempo.
¿Puedo conseguir una tarjeta de crédito con mal crédito? Sí. Las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas específicamente para personas con crédito pobre o sin crédito. Requieren un depósito reembolsable y son una de las mejores herramientas para reconstruir crédito sistemáticamente.
¿Qué tan rápido puedo mejorar un puntaje de crédito malo? Algunas personas ven mejoras dentro de 30 a 60 días después de disputar errores o pagar saldos. Pasar de crédito pobre a crédito justo normalmente toma de 6 a 12 meses de hábitos positivos consistentes.
¿El mal crédito afecta mi capacidad de rentar un apartamento? Sí. La mayoría de los propietarios revisan el crédito durante el proceso de solicitud. Con mal crédito, podrías enfrentar depósitos de seguridad más altos, necesitar un cofirmante o ser denegado por completo.
Conclusión
Mal crédito significa un puntaje por debajo de 580, y afecta tu capacidad de pedir prestado, rentar e incluso conseguir ciertos trabajos. Pero no es permanente. Con pagos consistentes y hábitos crediticios inteligentes, puedes pasar de mal crédito a buen crédito con el tiempo.
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