Respuesta corta: el dinero que está en tu cuenta de ahorros no paga impuestos, pero los intereses que genera sí. El IRS trata los intereses de ahorros como ingresos ordinarios, la misma categoría que tu sueldo.
Así que si tu cuenta te pagó $60 en intereses el año pasado, esos $60 se suman a tu ingreso gravable. La buena noticia es que los montos suelen ser pequeños, y declararlos es más sencillo de lo que la mayoría teme. Esto es exactamente cómo funciona a partir del año fiscal 2026.
El saldo no paga impuestos, los intereses sí
Pénsalo así. Si depositas $5,000 en una cuenta de ahorros, ya pagaste impuesto sobre la renta por ese dinero cuando lo ganaste. El gobierno no lo grava de nuevo solo porque esté en el banco.
Lo que sí se grava es el dinero nuevo que el banco te paga: los intereses. Esos intereses son ingresos que antes no tenías, así que el IRS quiere su parte. Esto aplica a las cuentas de ahorros regulares, las cuentas de ahorros de alto rendimiento, las cuentas de mercado monetario y los CD.
Cómo se gravan los intereses de ahorros
Los intereses de ahorros se gravan como ingresos ordinarios a tu tasa marginal de impuestos. Para 2026, las tasas marginales federales van del 10% hasta el 37%, según tu ingreso total y tu estado civil para efectos fiscales.
Así que la tasa que pagas sobre los intereses de ahorros es simplemente el tramo en el que caiga ese ingreso. Los intereses no se gravan como ganancias de capital, y no hay una tasa reducida especial para ellos. Si estás en el tramo del 22% y ganas $200 en intereses, deberías alrededor de $44 en impuesto federal por ellos.
Según dónde vivas, tu estado también podría gravar los intereses. Un puñado de estados no tiene impuesto sobre la renta, así que sus residentes solo deben la parte federal.
Ejemplo rápido
| Intereses ganados | Tu tramo impositivo | Impuesto federal aprox. adeudado |
|---|---|---|
| $50 | 12% | $6 |
| $200 | 22% | $44 |
| $1,000 | 24% | $240 |
Estas son estimaciones solo para ilustrar. Tu impuesto real depende de tu declaración completa.
El formulario 1099-INT explicado
Si tu banco te pagó $10 o más en intereses durante el año, te enviará un formulario 1099-INT (Ingresos por Intereses) a principios del año siguiente. También presenta una copia ante el IRS, así que la agencia ya sabe de esos intereses.
El formulario es corto. La casilla 1 muestra los intereses gravables que ganaste. Usas ese número cuando llenas tu declaración de impuestos. Si tienes cuentas en varios bancos, podrías recibir varios formularios 1099-INT, uno de cada uno.
Guarda estos formularios con tus documentos fiscales. Como el IRS recibe una copia, dejar los intereses fuera de tu declaración puede generar un aviso más adelante.
¿Qué pasa si ganaste menos de $10?
Aquí hay un malentendido común. Si ganaste menos de $10 en intereses, tu banco no está obligado a enviar un 1099-INT. Pero tú sigues legalmente obligado a declarar esos intereses en tu declaración.
En la práctica, los montos pequeños son fáciles de pasar por alto, y el impuesto sobre unos pocos dólares es insignificante. Aún así, la regla es que todos los intereses gravables se declaran, con formulario o sin él. Ayuda saber cómo los bancos calculan los intereses de una cuenta de ahorros para que puedas revisar tu estado de cuenta de diciembre o el resumen de fin de año y encontrar la cifra exacta.
Cómo declarar los intereses en tu declaración de impuestos
Para la mayoría de las personas, declarar es sencillo. Sumas los intereses de tus formularios 1099-INT e ingresas el total en tu formulario 1040.
Si tu total de intereses gravables de todas las fuentes supera los $1,500 en el año, también debes adjuntar el Anexo B (Schedule B), que detalla de dónde provinieron los intereses. Por debajo de ese umbral, generalmente solo ingresas un número y sigues adelante.
El software de impuestos se encarga de esto automáticamente una vez que ingresas los montos. Este artículo es información general, no asesoría fiscal personal, así que si tu situación es compleja, un servicio como ayuda tributaria comunitaria o un profesional de impuestos puede revisarla por ti.
¿Una tasa más alta significa un mayor golpe fiscal?
Sí, pero ese es un buen problema. Si mueves tus ahorros de una cuenta con tasa casi nula a una cuenta de alto rendimiento, ganarás más intereses, lo que significa un poco más de impuestos. Aún así sales ganando, porque solo pagas impuestos sobre una fracción de los intereses adicionales. Entender cómo las cuentas de ahorros generan intereses hace fácil ver por qué más intereses siempre es una ganancia neta.
Si estás buscando una cuenta que realmente pague intereses significativos, una opción que prioriza lo móvil como Current combina una cuenta de gastos con funciones de ahorro y una app sencilla para llevar el control de lo que ganas. Aplican términos y condiciones, y las tasas pueden cambiar.
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Sea cual sea la cuenta que uses, las reglas fiscales son las mismas. Más intereses siguen siendo más dinero en tu bolsillo.
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En resumen y tus próximos pasos
El saldo de tus ahorros nunca paga impuestos, solo los intereses, y esos intereses se gravan como ingresos ordinarios a tu tasa habitual. Los bancos envían un 1099-INT si ganaste $10 o más, pero tú declaras todos los intereses de cualquier forma.
Para mantenerte organizado este año: reúne cualquier formulario 1099-INT, anota los intereses menores a $10 de tus estados de cuenta e ingresa los totales cuando presentes tu declaración. Si tus intereses superan los $1,500, planea adjuntar el Anexo B. Eso es realmente todo lo que hay que hacer.
Preguntas Frecuentes
¿Pago impuestos por el dinero que está en mi cuenta de ahorros?
No. El capital que depositas no paga impuestos, porque ya pagaste impuesto sobre la renta por él cuando lo ganaste. Solo los intereses que la cuenta te paga son gravables.
¿Cuánto se gravan los intereses de una cuenta de ahorros?
Se gravan como ingresos ordinarios a tu tasa marginal de impuestos, que para 2026 va del 10% al 37% a nivel federal. Tu estado también podría gravarlos, a menos que vivas en un estado sin impuesto sobre la renta.
¿Tengo que declarar los intereses de ahorros si no recibí un 1099-INT?
Sí. Los bancos solo envían un 1099-INT por $10 o más en intereses, pero estás legalmente obligado a declarar todos los intereses gravables, aunque sean unos pocos dólares. Revisa tu estado de cuenta de fin de año para el monto exacto.
¿Cuándo necesito presentar el Anexo B?
Debes adjuntar el Anexo B a tu declaración si tu total de intereses gravables de todas las fuentes supera los $1,500 en el año. Por debajo de eso, generalmente solo ingresas el total de intereses directamente en tu formulario 1040.
