¿Puede un cónyuge ama de casa tener su propia tarjeta?
Sí, un cónyuge sin salario todavía puede solicitar y recibir una tarjeta de crédito a su propio nombre. Antes era complicado encontrar una tarjeta de crédito para un cónyuge sin trabajo, pero las reglas cambiaron en 2013 para hacerlo más fácil.
Los prestamistas analizan el panorama completo del ingreso familiar, no solo el W-2 de una persona. Un cónyuge que comparte las cuentas y la despensa con una pareja que trabaja puede declarar ese ingreso compartido en la solicitud.
Esto abre la puerta tanto a tarjetas no aseguradas como aseguradas. La elección correcta depende del historial crediticio, las metas y cuánto dinero tengas disponible desde el inicio.
La regla de ingreso familiar del CARD Act
La Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act, conocida como CARD Act, establece las reglas aquí. Una actualización de 2013 permite que los solicitantes de 21 años en adelante incluyan el ingreso al que razonablemente esperan tener acceso.
Eso significa que un cónyuge ama de casa puede contar el salario de su pareja si ese dinero se usa para gastos compartidos. La renta pagada en conjunto, la despensa comprada con una cuenta compartida y los recibos de servicios que se dividen en casa califican.
Los solicitantes menores de 21 años tienen reglas más estrictas y por lo general necesitan su propio ingreso independiente o un cofirmante. La mayoría de los adultos casados queda muy por fuera de ese rango de edad, así que la regla familiar aplica.
Qué cuenta como ingreso compartido
El ingreso compartido incluye el salario del cónyuge que trabaja, los ingresos como freelancer y los bonos regulares. También puede incluir ingresos por inversiones, distribuciones de jubilación y beneficios del Social Security que entren a una cuenta conjunta.
La pensión alimenticia, la manutención infantil y los beneficios del gobierno también pueden contar si el solicitante los recibe directamente. Nunca debes inflar los números, porque los emisores de tarjetas pueden pedir comprobantes.
Opción 1: Usuario autorizado en la tarjeta de tu pareja
Convertirte en usuario autorizado suele ser la forma más rápida de empezar. El titular principal agrega al cónyuge a su cuenta y una segunda tarjeta llega por correo en una o dos semanas.
El usuario autorizado obtiene poder de compra sin una revisión de crédito. Muchos emisores también reportan la cuenta al archivo crediticio del usuario autorizado, lo que puede ayudar a construir historial rápido.
No todos los emisores reportan la actividad del usuario autorizado a las tres burós. Llama a servicio al cliente para confirmar antes de contar con eso para subir tu puntaje de crédito.
Riesgos del camino de usuario autorizado
Si el titular principal falla en pagos o acumula un saldo alto, el crédito del usuario autorizado puede verse afectado. Elige este camino solo cuando la cuenta principal esté en buena forma.
Opción 2: Solicitar una tarjeta de crédito asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada pide un depósito reembolsable, que se convierte en la línea de crédito. Esto reduce el riesgo del prestamista, así que la aprobación es posible incluso con historial crediticio limitado o un archivo delgado.
Una excelente opción para empezar es la Self Visa® Credit Card, que combina una Credit Builder Account con una tarjeta asegurada y reporta a las tres burós principales. El depósito sale de los ahorros que se van construyendo dentro de la Credit Builder Account, así que no tienes un gran gasto de bolsillo el primer día.
Otras buenas opciones incluyen OpenSky, Kikoff y la Current Build Card. Cada una reporta el historial de pagos a las burós, que es el factor clave para que suba un puntaje de crédito.
Las APR varían según la solvencia crediticia, y aplican términos y condiciones a cada tarjeta mencionada arriba.
Opción 3: Considera tarjetas de tienda
Las tarjetas de tienda suelen tener estándares de aprobación más flexibles que las tarjetas no aseguradas grandes. Un cónyuge sin trabajo pero con ingreso familiar a veces puede calificar para una tarjeta de Target, Amazon o Kohl's.
Úsalas con cuidado. Las tasas de interés tienden a ser altas y los límites de crédito empiezan bajos, lo que puede afectar tu tasa de utilización si los saldos se acumulan.
Cómo elegir entre las opciones
Una buena tarjeta de crédito para un cónyuge sin trabajo depende de la meta. Si el objetivo principal es poder gastar hoy, la ruta de usuario autorizado es rápida y gratis.
Si el objetivo principal es construir un archivo crediticio personal, una tarjeta asegurada a nombre del cónyuge es más fuerte. Las cuentas individuales pesan más con el tiempo porque le pertenecen por completo a esa persona.
Muchas parejas combinan ambos caminos. Un cónyuge se vuelve usuario autorizado para las compras del día a día, mientras también tiene una tarjeta asegurada a su propio nombre para construir a largo plazo.
Tips para solicitar con ingreso familiar
Declara el ingreso familiar total de forma honesta en la solicitud. La mayoría de los formularios en línea tienen un campo dedicado para este número.
Ten los documentos de respaldo a la mano por si el emisor pide verificación. Los talones de pago, las declaraciones de impuestos y los estados de cuenta bancarios de los últimos dos meses suelen ser suficientes.
Evita solicitar varias tarjetas en la misma semana. Cada consulta dura puede bajar un puntaje unos cuantos puntos, y las consultas acumuladas pueden activar alertas de fraude.
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Preguntas Frecuentes
¿Un cónyuge sin ingresos puede obtener una tarjeta de crédito por su cuenta?
Sí, el CARD Act permite que los solicitantes de 21 años en adelante declaren el ingreso familiar compartido. Eso suele calificar a un cónyuge sin trabajo para una tarjeta no asegurada o asegurada a su propio nombre.
¿Ser usuario autorizado construye crédito?
Sí puede, siempre y cuando el emisor reporte la cuenta a las burós de crédito. Confirma con el emisor antes de agregar a alguien, porque las políticas de reporte varían.
¿Qué pasa si ambos cónyuges tienen mal crédito?
Una tarjeta asegurada suele ser el mejor siguiente paso. El depósito reembolsable limita el riesgo para el emisor y abre un camino para reconstruir los puntajes con pagos a tiempo.
¿Solicitar afectará el crédito de mi cónyuge?
Una sola consulta dura puede bajar un puntaje unos cuantos puntos, y la bajada es temporal. El uso responsable de la tarjeta nueva rápidamente compensa el pequeño impacto inicial.
