CreditCards.comによると、約1/4のアメリカ人が他の誰かのローンまたはクレジットカードに共同署名しています。しかし、多くの連帯保証人は、彼ら何に同意しているのか、または何を引き受けているのか完全に理解していません。

連帯保証人は、主要な借り手が支払わない場合、債務に対して同等の責任を取ることに同意する人です。連帯保証人を持つことは、自分で十分なクレジット履歴または収入がない場合、クレジットカード、ローン、またはアパートメントの承認を得るのに役立ちます。

しかし、共同署名は両当事者にとって大きなコミットメントです。ここにあなたが知る必要があることのすべてがあります。

共同署名はどのように機能しますか？

クレジットを申請し、自分だけで貸し手の要件を満たしていない場合——クレジット履歴がない、または収入が低い場合——連帯保証人はあなたの申請を強化できます。

連帯保証人のクレジット履歴、収入、および信用価値があなたと一緒に評価されます。連帯保証人がクレジットが強い場合、あなたが違反した場合に貸し手が収集できる信頼できる人がいるため、貸し手はあなたの申請を承認する可能性が高くなります。

承認されたら、あなたと連帯保証人の両方が債務に対して法的責任があります。アカウントは両方のクレジットレポートに表示されます。期日通りに支払うと、両方のクレジットスコアが恩恵を受けます。支払いを逃すと、両方のスコアが苦しみます。

主要な借り手はすべての支払いを行うことが期待されます。連帯保証人はバックアップです——主要な借り手ができない、または意思がない場合にのみ支払う必要があります。

連帯保証人が必要な場合は？

連帯保証人が役立つ一般的な状況：

• 最初のクレジットカードまたはローン。 18歳でクレジットを構築している場合またはクレジット履歴がない場合、貸し手は連帯保証人を要求する可能性があります。
• 国際学生。 米国のクレジット履歴またはSSNがない場合、クレジット承認を得るのは困難です。米国のクレジット履歴を持つ連帯保証人が役立ちます。
• 信用被害後。 スコアが支払い見落としまたは回収のために低下した場合、連帯保証人はあなたが再構築するときにクレジットにアクセスするのを支援できます。
• プライベート学生ローン。 多くの学生は、収入とクレジット履歴がないため、連帯保証人が必要です。
• アパートメントリース。 家主は、収入要件を満たさないか、クレジットが限定されている場合、連帯保証人を要求する場合があります。

共同署名のリスク

連帯保証人の場合

共同署名は、財務的にあなたができる最も危険なことの1つです。理由は次の通りです：

• 全面責任。 借り手が支払いを停止すると、連帯保証人は全額を借りています。貸し手はあなたの配置について気にしません——彼らは誰が支払うかに従います。
• 信用被害。 遅延支払いは、連帯保証人のクレジットレポートにも表示されます。1回の支払い見落としは、連帯保証人のスコアを100+ポイント低下させる可能性があります。
• 債務と収入の比率への影響。 共同署名された債務は、連帯保証人の債務と収入の比率に対して計算され、自分のローンまたは住宅ローンの資格を取得することが難しくなる可能性があります。
• 関連する緊張。 お金の紛争は関係を傷つけます。連帯保証人の3分の1以上は、借り手との関係に悪い影響を報告しています。

借り手の場合

• 依存。 連帯保証人に依存することは、独立した信用価値を構築するのに役立ちません。
• 共有アカウント。 あなたの財務行為は、他の誰かのクレジットに直接影響を与えます。
• 制限されたコントロール。 一部の貸し手は、連帯保証人にアカウントを監視したり、アラートを受け取ったりできるようにします。これにより、財務プライバシーが減少します。

連帯保証人対認可ユーザー：違いは何ですか？

これらの用語は似ているように聞こえますが、非常に異なる機能です。

連帯保証人は主要な借り手と一緒にクレジットを申請し、債務に対して同等の責任を取ります。両方の名前がアカウントにあります。両方のクレジットレポートが影響を受けます。

認可ユーザーは、他の人の既存のクレジットカードアカウントに追加されます。認可ユーザーはカードを取得しますが、支払いに対して法的責任がありません。アカウントは認可ユーザーのクレジットレポートに表示されたままであり、クレジット構築に役立ちます。

クレジット構築の目的のために、認可ユーザーになることはリスクが低くなります。プライマリ保有者がコントロールを維持し、認可ユーザーはアカウントの肯定的な履歴から利益を得て、法的責任はありません。

連帯保証人を取得するための代替案

連帯保証人を見つけられない場合、またはクレジットを独立して構築したい場合、オプションがあります：

• セキュアクレジットカード。 セキュアクレジットカードは返金可能な保証金が必要で、クレジット制限になります。連帯保証人は必要なく、多くはクレジットチェックを必要としません。
• クレジット構築ローン。 クレジット構築ローンは、確立されたクレジットなしに支払い履歴を構築できます。
• 学生クレジットカード。 クレジットなしの人向けに設計された学生クレジットカードは、許可の承認要件があります。
• クレジットなしクレジットカード。 Firstcardクレジット構築カードなどの一部のカードは、ゼロから始まる人向けに特別に設計されています。
• 家賃報告。 家賃報告サービスは、毎月の家賃支払いをクレジットレポートに追加します——連帯保証人は必要ありません。

連帯保証人を削除する方法

多くの借り手は、十分なクレジットを構築した後、連帯保証人を解放したいです。方法は以下の通りです：

• リファイナンス。 あなたの名前だけで新しいローンまたはクレジットカードを申し込み、それを使用して共同署名されたアカウントを支払います。
• 連帯保証人解放。 一部の貸し手（特に学生ローンサービス提供者）は、24-48か月の期日通りの支払い後に連帯保証人解放を提供します。ローン条件を確認してください。
• 債務を支払う。 最も簡単なオプション——債務が完全に支払われると、連帯保証人の義務が終了します。

よくある質問

連帯保証人はクレジットカードから削除できますか？

ほとんどのクレジットカード発行者は連帯保証人の削除を許可しません。通常、共同署名されたカードを支払い、閉じ、次にあなたの名前だけで新しいカードを開く必要があります。

共同署名は連帯保証人のクレジットを構築しますか？

技術的にはい——アカウントはレポートに表示されます。しかし、連帯保証人は通常すでに優れたクレジットを持っています。連帯保証人のリスク報酬比率は悪いです。

連帯保証人にはどのクレジットスコアが必要ですか？

ほとんどの貸し手は670以上のスコアを持つ連帯保証人を望んでいます。連帯保証人のクレジットが良いほど、受け取る条件は良くなります。

連帯保証人がアカウントを引き継ぐことができますか？

いいえ。連帯保証人は財務責任を持っていますが、所有権はありません。アカウントを閉じたり、変更を加えたり、主要な借り手からクレジットラインを削除したりすることはできません。

借り手が破産を申告した場合、連帯保証人に何が起こりますか？

借り手が破産を申告した場合でも、連帯保証人は債務に対して完全に責任があります。破産放免は借り手のみを保護し、連帯保証人は保護しません。