Cerca de 1 em cada 4 brasileiros já trabalhou como avalista em um empréstimo ou cartão de crédito para outra pessoa, de acordo com pesquisas. No entanto, muitos avalistas não entendem completamente o que estão concordando — ou o risco financeiro que estão assumindo.

Um avalista é alguém que concorda em ser igualmente responsável por uma dívida se o mutuário principal não pagar. Ter um avalista pode ajudá-lo a se qualificar para um cartão de crédito, empréstimo ou apartamento quando você não atende aos requisitos do credor por si só.

Mas ser avalista é um grande compromisso para ambos os lados. Aqui está tudo que você precisa saber.

Como Funciona Ser Avalista?

Quando você se candidata a crédito e não atende aos requisitos do credor por si só — talvez não tenha histório de crédito ou renda baixa — um avalista pode fortalecer sua solicitação.

O histórico de crédito, renda e credibilidade do avalista são avaliados junto com os seus. Se o avalista tem crédito forte, o credor tem mais probabilidade de aprovar sua solicitação porque tem alguém confiável para cobrar se você não pagar.

Uma vez aprovado, tanto você quanto o avalista são legalmente responsáveis pela dívida. A conta aparece em ambos os seus relatórios de crédito. Se você faz pagamentos em dia, ambos os scores se beneficiam. Se você perde pagamentos, ambos os scores sofrem.

O mutuário principal é esperado fazer todos os pagamentos. O avalista é o respaldo — eles só precisam pagar se o mutuário principal não conseguir ou não quiser.

Quando Você Precisa de Um Avalista?

Situações comuns onde um avalista ajuda:

• Primeiro cartão ou empréstimo. Se você está construindo crédito aos 18 anos ou não tem histório de crédito, credores podem exigir um avalista.
• Estudantes internacionais. Sem um histórico de crédito nos EUA ou SSN, conseguir aprovação para crédito é difícil. Um avalista com histório de crédito nos EUA pode ajudar.
• Após dano de crédito. Se seu score caíu por causa de pagamentos perdidos ou cobranças, um avalista pode ajudá-lo a acessar crédito enquanto você reconstrói.
• Empréstimos estudantis privados. Muitos estudantes precisam de um avalista porque carecem de renda e histório de crédito.
• Alugúel de apartamento. Proprietários podem exigir um avalista se você não atender aos requisitos de renda ou ter crédito limitado.

Riscos de Ser Um Avalista

Para o Avalista

Ser um avalista é uma das coisas mais arriscadas que você pode fazer financeiramente. Aqui está o porquê:

• Responsabilidade completa. Se o mutuário parar de pagar, o avalista deve todo o saldo. Os credores não se importam com seu acordo — eles vão cobrar de quem pagar.
• Dano de crédito. Pagamentos atrasados aparecem no relatório de crédito do avalista também. Um pagamento perdido pode derrubar o score do avalista em 100+ pontos.
• Impacto de débita para renda. A débita avaléada conta contra a proporção de débita para renda do avalista, o que pode dificultar que eles se qualifiquem para seus próprios empréstimos ou hipoteca.
• Tenão de relacionamento. Mais de um terço dos avalistas relatam um impacto negativo em seu relacionamento com o mutuário.

Para o Mutuário

• Dependência. Confiar em um avalista não ajuda você a construir credibilidade de crédito independente.
• Conta compartilhada. Seu comportamento financeiro afeta diretamente o crédito de outra pessoa.
• Controle limitado. Alguns credores deixam o avalista monitorar a conta ou receber alertas, reduzindo sua privacidade financeira.

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Avalista vs Usuário Autorizado: Qual é a Diferença?

Esses termos soam similares mas funcionam de forma muito diferente.

Um avalista se candidata a crédito junto com o mutuário principal e é igualmente responsável pela dívida. Ambos os nomes estão na conta. Ambos os relatórios de crédito são afetados.

Um usuário autorizado é adicionado a uma conta de cartão de crédito existente. O usuário autorizado recebe um cartão mas não é legalmente responsável pelos pagamentos. A conta ainda aparece no relatório de crédito do usuário autorizado, o que pode ajudar construir crédito.

Para fins de construção de crédito, se tornar um usuário autorizado é menos risco. O titular principal mantém o controle, e o usuário autorizado se beneficia do histórico positivo da conta sem responsabilidade legal.

Alternativas Para Conseguir Um Avalista

Se você não consegue encontrar um avalista ou quer construir crédito independentemente, você tem opções:

• Cartões de crédito garantidos. Um cartão de crédito garantido exige um depósito resgatavél que se torna seu limite de crédito. Nenhum avalista necessário, e muitos não exigem verificação de crédito.
• Empréstimos construtores de crédito. Um empréstimo construtor de crédito deixa você construir histórico de pagamentos sem needing crédito estabelecido.
• Cartões de crédito estudantis. Projetados para pessoas sem crédito, cartões de crédito estudantis têm requisitos de aprovação aisados.
• Cartões de crédito para nenhum crédito. Alguns cartões como o construtor de crédito Firstcard são especificamente projetados para pessoas começando do zero.
• Relatório de aluguel. Serviços de relatório de aluguel adicionam seus pagamentos mensais de aluguel ao seu relatório de crédito — nenhum avalista necessário.

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Como Remover Um Avalista

Muitos mutuários querem liberar seu avalista uma vez que construiram crédito suficiente. Aqui está como:

• Refinanciar. Se candidatar para um novo empréstimo ou cartão de crédito em seu próprio nome, então usar isso para pagar a conta avaléada.
• Liberação de avalista. Alguns credores (especialmente fornecedores de empréstimos estudantis) oferecem liberação de avalista após 24-48 meses de pagamentos em dia. Verifique seus termos de empréstimo.
• Pague a débita. A opção mais simples — uma vez que a débita é paga completamente, a obrigação do avalista termina.

Perguntas Frequentes

Um avalista pode ser removido de um cartão de crédito?

A maioria dos emissores de cartão de crédito não permitem remover avalistas. Você geralmente precisaria pagar e fechar o cartão avaléado, então abrir um novo em seu próprio nome.

Ser avalista constrói o crédito do avalista?

Tecnicamente sim — a conta aparece no seu relatório. Mas avalistas tipicamente já têm bom crédito. A proporção risco-para-recompensa para o avalista é fraca.

Qual score de crédito um avalista precisa ter?

A maioria dos credores quer um avalista com um score de 670 ou mais. Quanto melhor o crédito do avalista, melhores os termos que você receberá.

Um avalista pode assumir a conta?

Não. O avalista tem responsabilidade financeira mas não propriedade. Eles não podem fechar a conta, fazer mudanças ou retirar a linha de crédito do mutuário principal.

O que acontece com o avalista se o mutuário declara falência?

O avalista continua completamente responsável pela débita mesmo se o mutuário declara falência. A proteção de falência protege apenas o mutuário, não o avalista.

Isenção de responsabilidade: Os requisitos de empréstimo e políticas de avalista variam por instituição. Essas informações são apenas para fins educacionais e não constituem aconselhamento financeiro ou legal.